Парень из Нью-Йорка

Позвольте представить - Роберт Самюэль. Обыкновенный парень из Нью-Йорка, который доказал, что деньги можно зарабатывать как угодно. Даже стоя в очереди. Благодаря своей идее, он зарабатывает до 1000 долларов в неделю.

А всё началось в далёком 2012 году. Роберт потерял работу торгового представителя оператора сотовой связи AT&T. Мир для парня начал приобретать серые тона. Нужно было чем-то платить за жильё и, при этом, не ходить голодным.

Когда должен был выйти iPhone5, Самюэль разместил в интернете объявление, что он готов стоять в очереди за смартфоном за 100 долларов. Удивительное дело, но спрос на подобные услуги - пошёл.

Первый клиент, правда, передумал покупать iPhone, но все равно Самюэлю заплатил. Тот, не будь дураком, перепродал свое место за 325 долларов и снова стал в очередь.

Ещё через день, видя, что некоторые люди начинают уставать от долгого стояния в очереди, Роберт начал продавать им ящики, по 5 долларов за штуку.

Дела Роберта пошли очень хорошо! Людей, которым было необходимо, чтобы за них постояли в очереди, всё прибавлялось!

В декабре 2013 Роберт Самюэль зарегистрировал юридическое лицо - Same Ole Line Dudes (SOLD Inc.). В основном у Роберта в штате работали его друзья и знакомые.  

Согласно тарифам, первый час ожидания в очереди обходится клиенту в 25 долларов, доплата за каждый последующий составляет 10 долларов.

Что примечательно, не все клиенты SOLD Inc. являются богатыми людьми. Часть из них - люди среднего достатка, которые не готовы стоять в очереди несколько часов, если это за них может сделать кто-то другой.

Сам Самюэль в данный момент работает консьержем престижного здания в Бруклине, но в свободное время идет постоять в очереди за деньги и самостоятельно.

Интересный факт. Своеобразным рекордом фирмы SOLD Inc. является время, проведённое в очереди одним из друзей Самюэля. Он простоял 43 часа за билетами на концерт Shark Tank в Денвере, и заработал для компании 800 долларов.

Где и как искать клиентов

Будь ваш товар хоть трижды эксклюзивным, без каких-либо действий с вашей стороны его не продать. Клиенты просто так не позвонят к вам в дверь и не спросят вкрадчивым голосом: "А вы, часом, сумчатыми тушканчиками не торгуете?".

Вам необходимо, чтобы о товаре, как минимум, узнали. Можно заказать кучу буклетов и начать разносить по почтовым ящикам близлежащих домов и раздавать возле метро.

Такие действия будут малоэффективны. Что вы делаете с брошюрой, врученной вам возле метро?! Выкидываете, правда чуть отойдя от студента, который их вам впаривает, чтобы ненароком его не обидеть. Ведь он всё-таки работает.

Как правильно искать клиентов

1. Действуйте по принципу: "Рассказывайте о своём товаре (услугах) всюду, куда только можете дотянуться"

Даже если у вас есть отдельный собственный сайт (а если нет - то тем более) зарегистрируйте страницу магазина (фирмы) на специальных торговых площадках и в социальных сетях, таких как: Avito, Вконтакте, Facebook.  

Если вы предоставляете какие-либо услуги (дизайн, перевод, создание сайтов и пр), зарегистрироваться на биржах фриланса, их сейчас много.

Никаких особых затрат с вашей стороны не будет, кроме наличия компьютера, подключенного к интернету и, желательно, фотографий товара, который вы хотите продавать (либо же списка услуг, которые будете предоставлять).

2. Обязательно сделайте свой собственный сайт и закажите его продвижение в Google и Yandex

Люди ищут товар по ключевым словам. Открывают себе поисковик и печатают: "Купить плюшевого мишку". Поисковик обрабатывает запрос и выдаёт дофига и больше разных ссылок, по которым этот самый мишка и упоминается.

Чем выше ваш сайт будет стоять в поиске - тем больше вероятность, что по ссылке зайдут потенциальные покупатели.

Понятное дело, что продвижение сайта (особенно в ТОП-5, ТОП-10 поисковых систем) требует определённого времени и немалых финансовых вливаний. Но оно того стоит.

3. Арендуйте помещение/торговую точку

При первой же финансовой возможности арендуйте помещение. Делайте вывески и привлекайте внимание людей, которые ходят по улицам. Интернетом пользуется далеко не каждый. Да и далеко не каждый сразу же вот так закажет тот или иной товар (услугу) по сети.

Когда же люди приходят в офис - они видят, что пришли не в шарашкину контору. Что фирма действительно торгует определённым товаром (предоставляет услуги). Соответственно, степень доверия клиента растёт.

4. Не устраивайте гонку за новыми клиентами, работайте больше над тем, чтобы возвращались старые

Запомните эту простую истину -  клиент всегда прав. Он платит деньги, которые позволяют вам существовать. От него зависит - уйдёте вы в глубокий минус и прекратите своё существование на втором году либо же станете процветающим магазином и надёжной опорой для клиента. Тем, к кому можно снова и снова обращаться для решения необходимых задач.  

Поэтому подумайте над тем, как сделать так, чтобы клиенты, заказавшие у вас тот или иной товар или услугу вернулись к вам вновь.

Следите за качеством предоставляемых услуг (товара). Уважайте чужое мнение. Будьте вежливыми, терпеливыми и корректными. Держите своё слово, вкладывайтесь в поставленные сроки. Делайте клиентам скидки и дарите небольшие подарки. Предлагайте клиентам варианты решения их проблем, ведь именно за этим они к вам и обращаются.

Только так можно завоевать уважение и доверие клиента!

5. Участвуйте в партнёрских программах, в различных акциях, обменивайтесь ссылками с другими сайтами

Чтобы о вашей фирме говорили - нужно не сидеть сложа руки в поисках клиентов, а действовать. Повторюсь, от вас лично и лично от привлечённых клиентов зависит судьба предприятия. Поэтому задайтесь вопросом - что из полезного вы можете дать обществу, чтобы потом общество могло быть полезным и вам.

Страхование

Если отдавая деньги в чье-либо управление, мы не до конца знаем как они работают и не имеем возможности этот процесс контролировать, нас обязательно обманут.

Классика страхования жизни

Страховая компания (СК, страховщик), получив от страхователя на свой счет первый страховой платеж, оставляет себе 15% на собственные расходы (зарплата, аренда и прочее), а 85% отправляет в страховые резервы, которые в свою очередь делит на две части: 70% — накопительный резерв и 15% — рисковый резерв.

В накопительном резерве формируются выплаты застрахованному лицу по дожитию, а в рисковом резерве – его наследникам по смерти.
Оба резерва инвестируются в инструменты, разрешенные Законом. По этому поводу страховые агенты любят рассказывать о неких (мифических) высокодоходных проектах, но на самом деле все прозаичнее. Для примера, конкретные цифры за 2009 год. Итак, в этом году резервы по страхованию жизни были размещены таким образом.
Деньги на текущих счетах – 3,9%.
Банковские депозиты – 41,1%.
Банковские металлы – 1,1%
Недвижимость – 7,5%.
Акции – 8%.
Облигации – 3,9%.
Государственные ценные бумаги – 27%.
Права требований к перестраховщикам – 6,9%.
Кредиты страхователям – 0,26%.
Долгосрочные кредиты для жилищного строительства – 0,01%.

85% заработанного инвестиционного дохода остается в резервах, а 15% СК забирает на собственные нужды. Личные резервы каждого страхователя рассчитываются «актуарно по специальным математическим моделям по всему объему резервов (от всех страхователей), сформированных страховщиком». Что это такое, никто не знает и знать не может, это – «тайна за семью печатями». Максимум, что сообщает компания, — это доход, заработанный ею в прошлом году и размеры накопленных бонусов.

Допустим, годовой страховой платеж составлял 5 000 руб. Тогда в накопительные резервы ушло 3 500 руб. (70%), в рисковые резервы отправилось 750 руб. (15%) и столько же досталось страховой компании, максимум половину из которых (375 руб.), она может выплатить в виде комиссионных страховым агентам, принимавшим участие в этой сделке.

Если в следующем году страховые резервы (3 500 руб. + 750 руб.) принесут СК 15% инвестиционного дохода, то это будет 638 руб. Из них 15% (96 руб.) достанется СК, в накопительные резервы уйдет 446 руб., а в рисковые резервы уйдет 96 руб. И тут страхователь должен понимать, что его накопления никак не могут равняться его взносам, а значит, вернуть внесенные деньги в полном объеме при досрочном расторжении договора, он не сможет.

Кредитное страхование

У заемщика обычно не спрашивают о его согласии страховаться, страховка проходит обязательным условием получения кредита. Для СК – это хороший канал продаж. Но и банк – свою выгоду он не упускает. Обычно в данной схеме применяется ну очень (в десятки раз) завышенный тариф, который позволяет выходить на приличные суммы. Например, при ипотечном займе в 400 000 руб., первый страховой платеж составит 4 000 руб. Из них 15% (600 руб.) уйдет в страховой резерв, 25% (1 000 руб.) достанется страховой компании, а 60% (2 400 руб.) – банку.

Как видим, для создания достаточных страховых резервов хватает всего лишь 15% страхового платежа. В действительности, страховка оказывается всего лишь еще одной скрытой комиссией банка за выдачу кредита.
Если страховая компания и банк входят, например, в одну финансово-промышленную группу, процесс страхования еще более прозаичен: 90% страхового платежа достается банку, а 10% — СК. Страховые резервы в этом случае не создаются вовсе. Для отвода контролирующих глаз может быть открыт фиктивный депозит или куплены, так называемые, технические ценные бумаги, которые в реальности ничего не стоят.

В случае смерти заемщика банк просто погасит невыплаченную часть кредита. Но случается такое не часто; согласно статистике одной СК, 100 000 застрахованных заемщиков, за три года умерло только 11 человек. А тариф был 1%. То есть, при средней сумме кредита в 400 000 руб., собрали 400 млн. рублей, а выплатили 4 400 000 руб. рублей.
Хороший бизнес, не правда ли?

Ликвидность

Слово это – научное, но непонятное, и даже несколько пугающее (в голове сразу всплывает фраза из какого-то фильма «Приступить к ликвидации»). А если без науки, то это – просто доступность.

Итак, у ликвидности – четыре параметра: срок, время, процедура, потери. Поехали.

Пластиковая карта

Ликвидность высокая. В любом городе, в любое время можно найти работающий банкомат и получить наличные. Срок зависит от распорядка работы банкомата или помещения, в котором он установлен. Время уйдет на то, чтобы его найти. Процедуру пользования банкоматом, те, у кого есть карточки, знают и без меня, а потери – это банковская комиссия за снятие наличных. В зависимости от банка и карточки, она может быть разная, и даже нулевая. Кроме того, карточкой можно рассчитаться в торговой сети.

Банковский депозит

До кризиса считался вполне ликвидным активом. Потому что закон позволял в любой момент расторгнуть договор и забрать деньги. Как считать теперь? Срок – время окончания депозитного договора или отдельные условия банка, а также – часы и дни работы отделения. Время – очереди, волокита, нерасторопность банковских служащих. Процедура – за деньгами вас могут попросить прийти еще раз, предварительно заказав их по телефону. Потери – при досрочном изъятии депозита, - согласно пунктам договора.

Сберегательный (депозитный) сертификат

Тот же депозит, только – в виде ценной бумаги (именной или на предъявителя). Может быть залогом по кредиту. Досрочное погашение возможно, но с потерей процентов. Ликвидность выше, так как сдать можно в любом отделении банка. Поскольку распространен мало, можно столкнуться с неграмотностью сотрудников на местах.

Открытый инвестиционный фонд

По сроку почти все нормально. Продать свои сертификаты можно в любой рабочий день, а деньги получить в течение 7 дней на свой банковский счет. Если - наличными в кассе компании, придется отдать 1% за обналичивание. Еще 1% надо будет заплатить лицензированному торговцу и – какую-то сумму (рублей 50-100) лицензированному хранителю. Торговцы и хранители есть не в каждом (особенно маленьком) городе; значит, придется ехать в центр. Не всегда получится обойтись одним визитом.

Интервальный инвестиционный фонд

Отличается от открытого более жесткими сроками. Продать можно в специально установленные дни, которых может быть и три в неделе, и один в году. Все остальное – так же.

Закрытый инвестиционный фонд

На срок действия фонда (3, 4, 5 и более лет) – никаких выплат. В этом случае инвесторы сознательно жертвуют ликвидностью в пользу доходности. В крайнем случае, продать все-таки можно на вторичном рынке по непредсказуемой цене. Плата торговцу и хранителю – такая же.

Пенсионный фонд

Ликвидность почти что никакая, но так и было задумано, чтобы сбережения не были потрачены раньше времени. Это – совершенно конкретная инвестиция на пенсию, которая выпадает из общего ряда.

Акции

Ликвидность у разных акций совершенно разная; от мгновенной до нулевой. Зависит она и от количества, и от ситуации на рынке. Впрочем, самые лучшие и самые торгуемые акции (так называемые «голубые фишки»), при наличии достаточного их количества (пакета) можно продать в любой рабочий день. Придется заплатить комиссию торговцу, которая может быть выражена в твердой сумме или в проценте от сделки, и подождать несколько дней поступления денег.

Облигации

Бывают государственные, муниципальные, корпоративные. Физлица их практически не используют, в том числе, из-за низкой ликвидности.

Недвижимость

Пытаться продать можно в любой день, но срок продажи будет сильно зависеть от цены. Времени потратить придется немало, и – все на сложную процедуру получения справок и регистрации сделки. Потери тоже будут; это – плата нотариусу, риелтору, БТИ.

Земля

Купить сложно, а продать еще сложнее. Анализировать подробно, не берусь; в каждом конкретном случае, все может быть совершенно по-разному. В целом, ликвидность низкая.

В нашем инвестиционном портфеле обязательно должны присутствовать надежные ликвидные инструменты. Доходность при этом должна уйти на второй план.

Игра

Простая игру, в которую каждый из нас может поиграть со своими домашними, и которая наглядно продемонстрирует нам, что такое финансовый рынок.

Задача следующая:

Нужно предсказать, когда наш ребенок придет со школы домой. Наша ставка, - 1000 рублей (например), и мы должны назвать точное время открывания входной двери. Если дверь откроется хоть на секунду раньше, мы потеряем все деньги. Если дверь откроется точно по нашему предсказанию, мы получим еще столько же (1 000 рублей); если на минуту позже, - половину ставки (500 рублей); если на две минуты позже, - четверть ставки (250 рублей);

В этой игре у нас есть много возможностей. Поставить на разное время разные суммы (диверсификация). Сложить все цифры дат рождения ребенка, нашей свадьбы (нумерологический прогноз). Сделать ставку вскладчину с мамой  (долевое участие). Доверить решение этой задачи грамотному соседу за процент от прибыли (доверительное управление). Получить платный совет от специалиста по детской психологии (финансовая консультация). Попросить знакомого математика разработать систему на основе теории вероятностей (купить стратегию). Спросить мнение супруга(и) и сделать наоборот (глупость).

Все это мы можем сделать, и, поверьте, все это делается на разных финансовых рынках.
Но в данном случае, раз на кону стоят реальные деньги, мы не станем определять время наугад или путем бросания монетки. Мы изучим расписание уроков, мы проследим за своим ребенком и обратим внимание, задерживается ли он у магазинных витрин, читает ли объявления на заборах.

Мы поговорим с учителями и узнаем, кто из них и насколько задерживают учеников после звонка. И еще много разных подробностей о его пути домой. Все это можно назвать изучением рынка и сбором инсайдерской (внутренней, скрытой от других) информации.

Мы вряд ли станем слушать «экспертов», из числа одноклассников ребенка, бабушек, сидящих у подъезда, и даже членов нашей семьи, потому что все они могут ошибаться. Мы понимаем, что и сами можем ошибиться; слишком много факторов, не поддающихся нашему контролю, слишком много причин для задержки (или опережения) могут возникнуть буквально из ничего.

После этого, мы можем попытаться повлиять на процесс: поговорить с ребенком, позвонить учительнице, предупредить его друзей, отправить ему навстречу старшего сына. В конце концов, схватить ребенка в охапку и притащить домой на руках.

Влиять на рынок, - это высший пилотаж!
Чтобы достичь этого, придется потрудиться. Когда мы все это проделаем, наша уверенность в успехе, вероятно, возрастет. Интересно, до какой степени? Сколько денег мы поставим на кон? Все ту же тысячу? А может займем у соседей 10 000 рублей? Так, по ходу дела, мы определим свою склонность к риску.

В процессе подготовки к игре, мы узнаем массу интересных фактов, и о себе, и о ребенке, и о близких, и о дальних. И, может быть, после этого вообще перестанем пускать ребенка в школу (шутка). Возможно, нам понравится сам процесс; возможно,  - результат; возможно, в нас проявится азарт, возможно, - трезвый расчет; по-большому счету, возможно все.

Если кроме нас, играют и другие, мы сможем играть против них, подбрасывая ложную информацию, делая противоречивые прогнозы, управляя движением ребенка по телефону и т.п.

А что, это – наш рынок, мы его создали, мы его и контролируем. Другое дело, что, зная об этом, никто на него со своими деньгами не придет. Ну, это уже наша забота, - скрыть или завуалировать свое авторство и участие, а также создать ликвидность, то есть движение капиталов на этом рынке. Все ставки должны быть приняты, все выигрыши розданы. А еще надо внушить игрокам уверенность, что они все понимают и смогут спрогнозировать время открывания двери. Если не в этот раз, то непременно, – в следующий.

Будет ли на нашем рынке цикличность? А кто ее знает. Если сумеем найти закономерности и построим соответствующие графики, то будет. День недели, время года, плотность завтрака, полученная оценка, влюбленность и ссора, все может повлиять на скорость возвращения.

Жизнь слишком коротка, чтобы тратить её на придурков

Когда ты нанимаешь людей, ищи тех, кто обладает следующими свойствами: внутренней целостностью, интеллектом и энергичностью. Если у них нет внутренней целостности, оставшиеся свойства тебя убьют. Уоррен Баффетт

Какие существуют ранние указания на то, что с партнёром (предпринимателем или инвестором) можно будет нормально работать?

Является ли общение с партнёром открытым, прозрачным и проактивным, или оно реактивное и порционное?

Хорошие CEO общаются часто и открыто с инвесторами, и упоминают как хорошую, так и плохую информацию. Они берут ответственность за неправильные решения и обнаруживают подводные камни раньше остальных. Плохие CEO тщательно фильтруют информацию, поступающую снизу. Они постоянно распространяют плохие новости (после того, как вынуждены их придать огласке). Они подавляют комментарии прочих членов управленческой команды выпадами типа: «ты уверен, что ты хочешь быть в этой команде?»

Помогает ли партнёр остальным, или он только принимает помощь?

Хорошие CEO понимают, что расположение к себе других является важным фактором успеха в будущем. Плохие CEO всегда ищут способы побольше урвать с окружающих. Всегда смотрите на то, как часто партнёр помогает окружающим, особенно в случаях, когда для него нет прямой выгоды.

С какой целью партнёр находится в этом бизнесе?

Чтобы добиться высокой цели, или чтобы заработать кучу денег? Инвесторы играют с огнём, когда ставят на CEO, цель которого заработать кучу денег через 2-3 года. Поскольку таких людей интересуют только деньги, они будут либо пытаться урвать побольше, либо просто покинут компанию, если дела пойдут не так, как ожидалось. Конечно, менеджеры порой сгорают на работе или теряют уверенность в высокой цели, но то, как они себя ведут в случае кризиса, демонстрирует многое.

Что делает партнёр — пытается увеличить размер пирога или свою долю в пироге?

Если в компании часто ведутся разговоры по поводу пересмотра долей или о том, что кого-то обделили, у вас завелась проблема. Как только хоть что-то пойдёт не так, внутренние разборки погубят компанию. Из CEO или VC, называющего себя жертвой, выйдет плохой партнёр.

Думает ли партнёр о других участниках команды или тянет одеяло на себя?

Это становится понятно, когда случается размывание долей партнёров при привлечении раунда инвестиций. Некоторые CEO возьмут себе меньшую долю, чтобы другие члены команды не остались внакладе. Многие другие предпочтут не тратить время на то, как решение повлияет на других.

Доверяешь ли ты партнёру, или ты постоянно его подозреваешь?

Что тебя больше волнует — то, как ты себя ведёшь, или то, что другие делают за твоей спиной? Если тебе кажется, что либо ты, либо твой партнёр уклончиво реагируете друг на друга, вы вполне можете не сработаться.

Электронные кошельки

Рассмотрим плюсы и минусы таких электронных кошельков как: PayPal, WebMoney, QIWI и ЯндексДеньги.

1. PayPal

Крупнейшая дебетовая платежная система, работает в 200 странах.

Плюсы:
- простой и интуитивно понятный интерфейс, большое кол-во языков включая русский;
- разнообразие валют;
- компания официально лицензирована, поэтому за сохранность сбережений можно не волноваться.;
- платежи через телефон;
- безопасность.
- возможность застраховать свой пользовательский счет.

Минусы:
- невозможность прямого вывода средств для жителей СНГ;
- невозможно обменять PayPal на другие электронные валюты;
- ограничения на мин. и макс. сумму перевода;
- при малейшем подозрении пользовательский счет может быть заблокирован.
- требует паспортные данные.

2. WebMoney

Самая известная в СНГ, система безналичного расчёта. Легитимность каждой операции поддерживается компаниями-гарантами. Большое коли-во вспомогательных сервисов: коллективное управление платежами, мобильный банкинг, переодические и массовые платежи и многое другое.

Плюсы:
- безопасность, несколько уровней защиты, собственное клиентское приложение, авторизация при помощи sms гарантирует безопасность вашего кошелька. Система атестации и оценки надежности пользователей, показатель BL, серьезно осложняет жизнь мошенникам;
- распространенность, принимается большинством интернет магазинов, множество способов пополнение и вывода денег;
- разнообразие валют: рубль, гривна, доллар, евро, даже золото.

Минусы:
- сложная регистрация;
- не поддерживает обмен с большинством популярных платежных систем;
- для использование всех возможностей, нужно пройти атестацию;
- большая комиссия для вывода средств на карту.

3. QIWI

Лидер электронных платежей для 22 стран мира. Рассчеты возможны с большинством видов электронных систем, кроме ЯндексДеньги.

Плюсы:
- простая регистрация: номер телефона и пароль;
- создание виртуальных карт стандарта Visa;
- низкие комиссии, прееводы до 500 рублей вообще бесплатны;
- проведение платежей через терминал или посредством отправки sms. Удобно, когда нет доступа к интернету;
- не нужно отправлять персональные данные;
- возможно сделать перевод человеку, не имеющему аккаунта в системе. Он получит доступ к средствам после регистрации по указанному номеру телефона;
- множество способов пополнения.

Минусы:
- отсутствуют дополнителные методы верификации. Огромный минус, при хранении больших сумм;
- высокая комиссия на вывод - 4%;
- сумма перевода до 15тыс. рублей.

3. ЯндексДеньги

Занимает 2-е место по популярности в русскоязычном интернете.

Плюсы:
- легкая процедура регистрации;
- удобный интерфейс;
- быстрая авторизация и минимальные телелодвижения для отправки средств;
- высокий уровень безопасности;
- собственное приложение-кошелек;
- используется для рассчета во всех магазинах стран СНГ.

Минусы:
- операции только в российских рублях;
- отсутствие анонимности, запрашивает паспортные данные при регистрации;
- использование только физ. лицам;
- большие комиссионные.

Выводы
Мой выбор - WebMoney для работы с долларом и надежной сохранности средств. QIWI для мелких повседневных платежей, ввели пароль и вы готовы к работе. Также, наличие виртуальной карты позволяет легко получить перевод с любого банка.

Я вас никогда ни о чем не просил, но сейчас попрошу😃
Заполнить 2-х минутную форму goo.gl/4RNgda. Я буду вам очень благодарен, спасибо🙏

Если ты такой умный, почему ты не богатый?

Несмотря на то, что деньги и умственные способности кажутся неразрывно связанными, мозг, к сожалению, может скорее быть помехой, нежели подмогой, когда речь идёт про то, как разбогатеть. К такому заключению нас подводит исследование, сделанное журналом Intelligence.

Jay Zagorsky, автор исследования, пишет: «До сих пор не до конца понятно, почему некоторые люди богатые, а некоторые — бедные. Удача, правильное время, родители, выбор супруга и многие другие факторы играют немаловажную роль в формировании индивидуальных обстоятельств человека». Такой вывод делает автор, проанализировав взаимосвязь между коэффициентами интеллекта, зарплатами и состоянием.

Предыдущие исследования чаще всего смотрели на доход человека, когда учёные анализировали связь между умственными способностями и высокими зарплатами у ветеранов 2 Мировой Войны. Авторы вышедшей в 1994 году и неоднозначно принятой публикой книги The Bell Curve (кривая колоколоподобной формы, также известная как кривая Гаусса) пошли дальше, утверждая, что некоторые люди с высоким IQ оканчивали жизнь в нищете. Через несколько лет этот вывод был найден безосновательным экономистом John Cawley из Cornell University и прочими.

Но что хорошего в том, чтобы быть умным и иметь высокую зарплату, если ты всё теряешь, или если тратишь все деньги на выплаты долгов по кредитам - спрашивает автор. Анализируя ответы на опрос, сделанный в 1979 году, где приняли участие более 7 тысяч произвольно выбранных людей, Zagorsky пытался найти ответ на вопрос, ведёт ли более высокий IQ к большим банковским счетам и меньшему количеству банкротств. (Опрос финансировался Бюро Статистики Труда, и те же самые люди, принявшие участие в опросе 1979 года, принимали участие ещё в 20 опросах, вплоть до 2004 года, когда им было от 33 до 41 года, и соотношение полов было практически одинаковым.)

Нет, не ведёт. Более высокий уровень интеллекта не даёт владельцу никаких преимуществ в двух из трёх ключевых показателях финансового успеха (доход, капитал, отсутствие финансовых затруднений). Доход слабо связан с показателями тестов на интеллект, где, по словам автора, увеличение IQ на 1 пункт соответствует увеличению зарплаты на 346 долларов в год. Но тот же 1 пункт в лучшем случае ведёт к увеличению капитала человека максимум на 83 доллара, а чаще — не играет никакой роли.

Когда дело доходит до финансовых затруднений, знания совершенно бесполезны. Люди с IQ=140 (100 — среднее значение) пропускали платежи чаще и выбирали всю кредитную линию на картах чаще, чем их соратники с более низким коэффициентом интеллекта. Они объявляли банкротство в 14.1% случаев, что очень близко к показателю 15.2% группы с IQ=80. Исследование говорит, что финансовые затруднения минимальны только у группы людей, IQ которых лишь слегка превышает среднее значение. Исследование не может объяснить, почему так происходит, но автор предлагает свои объяснения ситуации, когда люди с высоким IQ попадают в финансовые неприятности:

- Они могут быть более занятыми и менее сконцентрированными на обыденных вещах типа оплаты услуг.
- Они могут вести жизнь рядом с краем финансовой пропасти, потому что они думают, что в достаточной степени умны, чтобы разобраться с рисками чрезмерного использования кредитных карт и низкого сбережения [ рекомендую перечитать эту фразу, потом распечатать её и повесить на стену в рамке ].
- Их память может хранить больше воспоминаний о финансовых ошибках.

Вот так обстоят дела у умников. Положительный момент состоит в том, что данное исследование делает жизнь людей, не обременённых высоким IQ, более комфортной. Поскольку интеллект не является показателем, объясняющим богатство, люди с невысоким интеллектом не должны верить тому, что они обделены возможностями для финансового успеха, а высокоинтеллектуальные люди не должны верить в то, что у них есть преимущества.

Forbes исследовал бизнес-мечтателей

Исследование от Forbes под названием «Нет денег и желания: лишь 3% россиян планируют в ближайшее время открыть свой бизнес».

Каждый десятый россиянин (9%) планирует в перспективе нескольких лет открыть свое дело: 3% — в ближайшие три года и еще 6% — не ранее, чем через три года.

Это нечто вроде далекой мечты. Не похоже на стойкое намерение. Надеюсь, что среди этих процентов было хотя бы несколько человек, которые называли хотя бы ближайший месяц. Это уже похоже на намерение.

Любопытный список "Припятствия для открытия бизнеса в Росссии".

1. Отсутствие свободных финансовых средств, стартового капитала (44%)

Нет денег, поэтому я не буду создавать деньги. Звучит логично. Или нет?

2. Отсутствие желания (33%)

Единственное настоящее непреодолимое препятствие. Чтобы разбираться с препятствиями необходимо именно желание, а если его нет, получается замкнутый круг.

Если же хочется свое дело, но «нет желания», это уже к психиатру. Частенько наверное слышали «хочу есть, но нет желания». Странно как-то.

3. Отсутствие идей (15%)

Брехня, конечно. Идей огромное множество. Забил в гугл «идеи для бизнеса», - 3 млн. результатов. Вполне достаточно, чтобы найти одну идею или вдохновиться на собственную.

4. Незнание законов в сфере предпринимательства (12%)

Эээээмммм… Ну открой почитай, законы штука публичная. Там, конечно, написано казенным убогим языком, но буквы русские — почитать разобраться вполне по силам даже школьнику.

Законы, правоприменительную практику, реальные истории и т.п. Можно даже найти как и где оформить поддержку вроде грантов.

Хоть кто-то всерьез и глубоко читал все наши законы? Интуитивно ясно, что имеет смысл работать в белую и платить все налоги (может быть не сразу), внимательно выполнять договора с контрагентами, не стоит кидать людей и не мошенничать. В интернете информация прорва.

5. Отсутствие базовой экономической подготовки (11%)

Неужели 11% опрошенных не умеют складывать и вычитать даже на калькуляторе? Купил за рубль, продал за два. Получил прибыль в один рубль. Или произвел за 10 рублей продал за 20 рублей.

Для тех кто любит формулы: Продал — Купил (произвел) = Деньгивкассе.

Я, конечно, иронизирую, но очень уж тупая формулировка. Неграмотные и не знающие русского языка (кроме названия фруктов-овощей) граждане средней Азии успешно зарабатывают деньги торгуя в палатке, а у нас нет «базовой экономической подготовки». Не смешно ли?

6. Непонимание рынка, возможной конкуренции (8%)

Я вам открою секрет: рынок и возможную конкуренцию вообще никто до конца не понимает. Даже именитые экономисты, регулярно ошибаются и серьезно влетают в пня.

Если ты открываешь точку с шаурмой рядом с работающей хот-дожной, то имеет смысл сделать либо вкусней либо дешевле. А лучше и вкусней и дешевле. Если открыл точку, а никто твою шаурму не покупает, изменяйся или закрывайся. Делайт что-то другое или найди место получше. Вот и все понимание рынка.

7. Отсутствие времени (8%)

То же что отсутствие желания.
Как говорится, «я бы изменил мир, совершил бы великие подвиги, за мной бы пошли люди, да времени нет». Ну нет так нет, с этим ничего не сделать. Game Over.

8. Неумение оформлять финансовую и налоговую отчетность (6%)

По-моему ни один действующий предприниматель не способен сам оформить налоговую отчетность так чтобы ее приняли с первого раза. Да и зачем, если есть бухгалтеры. Когда у меня болят зубы, я не иду учиться на врача-стоматолога, я иду в стоматологическую клинику. С отчетностью то же самое.

9. Возраст (6%)

Есть много примеров, когда люди в возрасте легко начинали нечто новое. Но чем дальше тем сложней людям начинать «движ». Если в 18-20 лет люди вообще готовы делать все что угодно, быстро менять сферы и т.п, то уже после 25 начинаются разговоры про «ответственность», «нужно быть серьезней»  и прочая тягомотина.

После 30-35-40 вообще уже сложно менять жизнь. Короче, если родилась идея что-то начинать, не нужно откладывать на три года, потому что через три года будет гарантированно сложней чем сейчас.

Автомобиль в кредит или на сбережения

Каждый у кого нет машины мечтает ее купить. Каждый, у кого есть машина, мечтает ее продать. И не делает это лишь потому что продав, останется без машины.

Х/Ф «Берегись автомобиля»

Желание приобрести личный автомобиль возникает у многих, но оно не всегда совпадает с возможностями. Поэтому подавляющее большинство потребителей будет вынуждено накопить значительную сумму, на что может уйти несколько лет.

Мы сравним банковский кредит с альтернативой – накопление требуемой суммы самостоятельно.

Авто в кредит

Допустим, стоимость автомобиля составляет 20000 у.е., ставка кредитования 14% годовых, срок кредитования 60 месяцев (5 лет), единоразовая комиссия 1,5%, первоначальный взнос 0%. Тут необходимо уточнить. Первоначальный взнос в размере 0% - намеренный, поскольку нас интересует именно недостающая сумма и ответ на вопрос – взять ее в кредит или насобирать. Если, например, у Вас есть 5000 у.е., а автомобиль стоит 20000 у.е., то Вам недостает 15000 у.е., которые надо либо взять в кредит, либо накопить.

Обычно банк предлагает две схемы погашения: аннуитет и убывающими платежами.

Рассмотрим ануитет

Размер ежемесячного платежа будет равен 465,37 у.е.
Итак, автомобиль, стоимостью в 20000 у.е., в конечном счете, обойдется заемщику в 27922,2 у.е. (465,37x60) То есть на погашение процентов заемщик потратит 7922,2 у.е.

Однако это еще не все, интерес представляет и сама структура платежей, а именно какая ее часть из каждого платежа идет на погашения основной суммы кредита, а какая на выплату процентов.

Проценты при аннуитете всегда начисляются на остаток задолженности, потому их удельный вес в первом платеже будет максимальным, а затем будет снижаться по мере погашения кредита. Действительно, в нашем примере в первом платеж проценты занимают более 50%, а в последнем чуть более 1%.

Автомобиль за свои деньги

Наш главный аргумент заключается в том, что если заемщик может погашать кредит, то он также может ежемесячно откладывать сумму, равную размеру платежа.

В случае с аннуитетом эта сумма составляет 465,37 у.е. Если просто откладывать эти деньги, то искомую сумму вы накопите через 43 месяца (20000/465,37), или через 3 года и 7 месяцев. Однако эти деньги можно размещать на депозит, что несколько ускорит процесс. Допустим, что процентная ставка по депозиту составляет 7% годовых. Чтобы узнать за какой период мы получим необходимую сумму, воспользуемся формулой:

SApre =R x {[(1 + i)^n -1] / i} , где SApre – будущая стоимость аннуитета; R – размер платежа; i – процентная ставка; n – количество периодов.

20000 у.е. -  будущая стоимость аннуитета, платеж равен 465,37 у.е., а процентная ставка 14%/12=1,166667%. Подставив эти значения в формулу, мы получим 35 месяцев, или 2 года и 11 месяцев.

Что выгоднее: копить или купить авто в кредит?

За 5 лет можно купить 2 автомобиля за свои деньги, или один авто в кредит, что следует из представленных выше расчетов. Даже в случае с аннуитетом, когда на накопление необходимой суммы понадобится 3 года, за оставшиеся 2 года вы сможете собрать около 60% стоимости еще одного автомобиля.

В свете представленных выше фактов и расчетов ответ на вопрос: «Брать авто в кредит или копить?» является однозначным – копить гораздо выгоднее.

Почему так происходит?

Тут как раз все просто – бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Фактически кредит является примером планирования личных финансов, и если вы не хотите делать это самостоятельно, то банк будет делать это за вас! Правда, не бесплатно, а за «скромную» плату. Фактически выплачивая кредит за автомобиль, вы покупаете один автомобиль себе, а второй - банку.

Подведем итоги:

С точки зрения экономической целесообразности однозначно выгоднее копить. Однако субъективный момент, связанный с возможностью получить автомобиль сразу, купив его в кредит, вносит некоторую неопределенность. Если Вас не смущает двойная переплата, то кредит можно считать вполне приемлемым вариантом.

Выгодно ли брать кредит в банке?

Ваши дела процветают, если у вас достаточно денег, чтобы получить кредит в банке.

С юридической точки зрения, «банковский кредит» - это правовой договор между кредитором (банком) и заемщиком, который фиксирует долговые обязательства последнего. Проще говоря, банк предоставляет заемщику деньги на условиях срочности, возвратности, платности, то есть деньги предоставляются на определенный срок, под процент и должны быть возвращены в полном объеме. Условия кредитования могут быть разные, но перечисленные принципы сохраняются при любых его видах.

1. Договор о предоставлении банковского кредита накладывает на заемщика определенные обязательства

Кредит может иметь целевое назначение, как ипотека или кредит на покупку автомобиля. И в обоих случаях, средства могут быть потрачены только на имущество, оговоренное в договоре, которое автоматически становится залогом. Банковский кредит может и не предполагать целевого использования, как, например, в случае с потребительскими кредитами или кредитными картами. Отсюда проистекает вторая особенность банковского кредита.

2. Объектом договора о предоставлении банковского кредита всегда являются деньги

То есть, банк не предоставляет кредит в виде автомобиля, а предоставляет деньги для его приобретения. А поскольку заемщик брал деньги, то и вернуть он тоже должен деньги.

Банк принимает на себя определенные риски, предоставляя заемщику значительную сумму на длительный срок. Статус залогового имущества накладывает ряд ограничений на его использование заемщиком:

а) Заемщик является юр. владельцем имущества, но не имеет права продавать его или передавать в использование третьим лицам (аренда) без получения согласия банка.

б) Банковская практика обязывает заемщика страховать за свой счет объект залога на протяжении всего срока кредитования, а зачастую и приобретать полис страхования жизни и здоровья. Банк снижает риски на случай форс-мажора. Для заемщика это дополнительные затраты, 7-8% от суммы кредита в год. Плюс на заемщика ложатся расходы оплаты услуг нотариуса при оформлении договора залога.

в) В случае дефолта заемщика, банк может начать процедуру реализации залога. Это может происходить добровольно – по согласию сторон, или принудительно – по решению суда или исполнительной надписи нотариуса (в зависимости от законодательства). Для заемщика - это потеря права собственности на имущество.

3. Заемщик не только не может распоряжаться имуществом, выступающим в качестве залога, по своему усмотрению, но и принимает дополнительные затраты, связанные его страхованием

4. Помимо процентов заемщик должен оплачивать и услуги банка

Оплату можно условно разделить на две основных части:

- выплата процентов за использование кредита;
- комиссионные.

Однако в некоторых случаях комиссии могут закладываться непосредственно в процентную ставку.

Преимущества банковского кредита

Он позволяет сразу осуществить свои желание. Плюсом банковского кредита, по сравнению с лизингом, является и то, что заемщик становится юридическим владельцем имущества с момента его приобретения, хотя и с некоторыми ограничениями на его использование.

На этом список преимуществ банковского кредита исчерпывается.

Недостатки банковского кредита

- договор о предоставлении кредита накладывает на заемщика обязательства;
- на залоговое имущество, накладываются определенные ограничения;
- за использование кредита надо платить проценты, которые начисляются на остаток задолженности. Поэтому, вещи в кредит всегда будут дороже;
- заемщик должен оплачивать услуги банка и прочие связанные расходы, как страхование и услуги нотариуса.

Итог:

Банковский кредит обладает преимуществами и недостатками. Тем не менее, недостатки банковского кредита существенно перевешивают его преимущества, за исключением одного – мгновенного удовлетворения потребностей. Фактически, это преимущество и сделало банковский кредит чрезвычайно популярным продуктом.

Формирование курса валют ЦБ

Говоря о курсе рубля, Банк России никогда не даёт прогнозов по курсу. Он не может ответить на вопрос, сколько будет стоить рубль через день, неделю или месяц. При этом регулятор во многом влияет на то, сколько будет стоить валюта.

Читаем продолжение в Телеграфе
https://goo.gl/mSWHar

Как избежать незаметного обнищания

Для удобства, читаем в телеграфе
https://goo.gl/WCmRNm

Имеет ли Смысл Создавать Клоны?

Для чего бесчисленные компании создают продукты-клоны друг друга? Рассмотрим два разных типа компаний:

- компании с устоявшимся бизнесом и продуктовой линейкой;
- компании, для которой продукт-клон является флагманским.

В первом случае, проблема не носит клинический характер: расширение портфолио продуктов посредством добавления логического продолжения (пусть и клона) позволяет дать больше (как там переводится provide better value?) имеющимся клиентам и либо лучше их монетизировать, либо увеличить срок сотрудничества с клиентом. Примеров куча: SONY, создающая для Playstation 3 социальную сеть Home (это же тоже продукт), Starbucks, продающий кружки для кофе собственного брэнда, … Список можно продолжать до бесконечности. Однако, ключевой момент в создании клонов состоит в том, что аудитория пользователей клона у компании уже есть.

Проблема начинается со вторым типом компаний: не имея реальной аудитории и оперируя только предположениями о пользовательских сегментах, Придумыватели расслабляют мозг и экономят собственное время в ущерб продукту или сервису. Также без чёткого понимания структуры аудитории, objectives, которыми руководствовались создатели клонируемого продукта или сервиса, могут сильно отличаться от клонерских objectives.

Для чего вообще делаются клоны компаниями из второй группы?
(самый очевидный вариант) Потому что хочется что-то сделать, а непонятно, что конкретно. Поэтому за пример берётся предположительно успешный продукт или сервис какой-то другой компании, который можно быстро скопировать. Я думаю, в СВРУС это бич №1. Сюда же можно приписать подход «чтобы было или патамушта«

(чуть менее очевидный вариант) Чтобы прощупать рынок, посмотреть, какой отклик будет на предложение, как привлекается и монетизируется аудитория. Примером такого подхода является создание одностраничных сайтов, про которые можно прочитать интересную статью тут.
(ещё менее очевидный вариант) Чтобы узнать на практике, насколько просто создать и развить прототип. Этот подход в основном практикуется командами с опытом в схожей индустрии. Прототип создаётся с целью получить больше информации об аудитории, о её потребностях и, как результат, о способах монетизации. Очень важным отличительным моментом этого варианта является итеративность: клон создаётся с одной целью, а потом по мере роста цель меняется. Также меняется и целевая аудитория. Пример: YouTube.

С последним подходом почти нет ничего неправильного: очень много seed инвесторов дают деньги на такие проекты и порой даже не разочаровываются в результате. Что лично мне не нравится в этом подходе, так это три момента:

- в некоторых областях (социальные сети, технологии мобильных развлечений) количество однотипных продуктов/сервисов уже зашкаливает;

- все почему-то берут за пример одни и те же компании: сайты, работающие с видео, почти непременно будут копировать пресловутый YouTube; новые социальные сети будут копировать либо LinkedIn, либо MySpace;

- ограниченные возможности инноваций: к моменту построения клона сервиса типа MySpace оригинальный сайт уже будет далеко впереди по функциональности, а также многие подходы устареют и будут изменены. Создание клона без существенно отличительной функциональности практически бессмысленно.

Какой вывод из вышесказанного? Не так страшны клоны, как их малюют, но страшны люди, мыслящие только концепциями клонирования.

Резервные фонды

В деле резервных фондов очевидны следующие вещи:
- Совершенно чётко должны быть определены ситуации, для выхода из которых создаётся фонд (исходя из этого, кстати, и определяется его размер).

- Даже у одного человека таких фондов должно быть несколько, и их цели не должны пересекаться (глубоко эшелонированная «оборона» своих резервов).

Для примера привожу своё видение структуры таких фондов. Интересно, что самые часто используемые из них имеют эдакий социальный оттенок, то есть защищают они от социального ущерба. (Незапланированные социальные обязательства — №1 проблема для бюджета)

Сразу скажу, что далее третьего пункта жизнь ещё не заставила протестировать работу такой системы, и отчасти из-за этого хочу услышать чужой опыт.

Конкретные суммы приводить здесь не буду в силу совершенной бесполезности, здесь народ из стольких городов и стран, что никакая сумма (особенно в конкретной валюте) ничего никому не скажет.

Итак,  советы по созданию фондов для непредвиденных ситуаций:

1. Фонд «Малый ущерб репутации». Размер — примерная стоимость одного похода в бар. Снимать деньги можно в случае угрозы несерьёзного ущерба твоей социальной/профессиональной жизни. Реальные примеры ситуаций: свободные деньги (из конвертов) кончились, а друзья/коллеги зовут вместе посидеть для обсуждения чего-либо важного/интересного;

2. Фонд «Большой ущерб репутации». Размер — примерная стоимость приличного (несимволического) подарка. Снимать деньги можно в случае серьёзного ущерба социальной/профессиональный жизни. Реальные примеры ситуаций: у шефа/друга неожиданный праздник, нужен подарок; завтра идти на работу, а у вас собака съела все брюки.

3. Фонд «Ущерб привычному образу жизни». Размер — достаточный для ремонта автомобиля, не очень дорогого лечения, мелкого судебного разбирательства. Снимать деньги можно только в случае, если есть угроза изменения привычного уклада жизни, но несмертельная (если бы не было этих денег, жить, конечно, было бы можно, но несколько обидно). Реальные примеры ситуаций: сгорел двигатель автомобиля, разболелся зуб, соседский ребёнок разбил ваше окно, а сосед отказывается платить;

4. Фонд «Сложные жизненные обстоятельства». Размер — максимально возможный, хотя обычно в любой стране для решения абсолютного большинства проблем хватает стоимости средней квартиры. Снимать деньги можно в случае, когда есть угроза такого изменения качества жизни, опуститься до которого категорически неприемлемо. Например: крупный ущерб здоровью (тяжёлые травмы, временная/частичная нетрудоспособность), потеря жилья (пожар без страховки, отобрали в суде), угроза тюрьмы (сфабрикованное обвинение).

Важно ли такое разделение по суммам и ситуациям? На мой взгляд, очень важно. Представим ситуацию, что фонд «Малый ущерб репутации» вчера был растрачен на приятной посиделке в баре, а сегодня старый знакомый зовёт вас прокатиться на лыжах. Что делать? Отказываться. Будто денег больше нет. Потому что если завтра возникнет ситуация из пункта два, то обида старого знакомого покажется сущим пустяком.

Сегодня будет такой мини-пост, но не менее полезный чем все остальные.

Каждого волнует вопрос, а куда инвестировать?
Куда инвестировать если у меня всего 100$ ?

Не буду здесь жевать сопли и отвечу сразу - криптовалюта!
Почитайте, осмотритесь что где когда. Найдите для себя парочку дешевых, но👆перспективных криптовалют, вложите и забудьте о них на год второй. ДА, я говорю о долгосрочном инвестировании, есть монетки которые стоят 3-5 баксов, но в перспективе, могут скакнуть до 500. Понимаете да, вложили 100$ получили 12к. А если вложили 1000$ ?😏

Надеюсь вы не забыли, чем больше доходность, тем больше риски. Здесь доходность огромна как и риски. Может крипта не стрельнет или конкретно вашу монету зажмут конкуренты, все может быть, но риски оправдывают себя. Чтобы минимизировать риски - диверсифицируйте свой криптовалютный портфель, не кладите все яйца в одну корзину.

Во что вкладываю я?
Мой выбор пал на Waves, Ethereum Classic, Ripple, Dogecoin, Qtum, OmiseGO. Они не дорогие, их можно купить много. И самое главное - у них есть перспектива роста.

Хороших выходных✌️