3 способа начать откладывать деньги для фрилансера

На прошлой неделе меня заинтересовал один пост в профессиональном сообществе копирайтеров. Девушка спрашивала, как справиться с простудой, и заставить себя работать. Ей были очень нужны деньги, субподряд не могла себе позволить из-за низкой цены... Чтобы не приходилось работать с температурой хорошо быть в меру скупым и откладывать деньги. Недоступное искусство? Читай!

Заведи отдельную карту/счет для дополнительных накоплений
Это может быть как банковская карта, так и интернет-кошелек. Главное чтобы он был ичключительно для накоплений и никаких движений по нему вы не производили. Да, иногда это бывает не очень удобно, но лучше так, чем потом сидеть с температурой над рерайтами.

Установи бюджет в фиксированной сумме на день
Я отнимаю свою квартплату от среднего дохода за 3 месяца, и отнимаю от этой суммы 25%. Это помогает не тратить лишние деньги на ненужные по сути вещи.

Перестань рассчитывать на маму, папу, продажу вещей, и жирный заказ
Вот реально, все настроены на то, что следующий месяц будет прорывом. Осознание того, что не будет, сильно отрезвляет в плане трат. Возможно, я заработаю 100 000 в феврале. Или всего 10 000. Фриланс непредсказуем, в этом и прикол. Сейчас меня более-менее расслабило на тему финансов, появилась уверенность, что ли.

Следование этим терм простым правилам позволит нормализировать ваше финансовое состояние и дать уверенность в завтрашнем дне.

7 простых способов экономить — рецепты от жителей Швеции

Руководитель образовательных программ Qiwi Finteen Елена Луценко раскрывает секреты грамотного управления финансами, которыми поделились с ней скандинавские коллеги во время одного из рабочих визитов.

Швеция регулярно входит в рейтинги государств с самым высоким уровнем жизни и финансовой образованности. На долю платежей наличными здесь приходится всего 2% от общего объёма операций, 85% населения имеют доступ к онлайн-банкам, а процент финансово грамотного населения в скандинавских странах, по данным Всемирного банка, в целом выше, чем других европейских государствах (71% против 66% в Нидерландах, например). В России он составляет всего 38%.

1. Планировать любые, даже незначительные, покупки. Планированием пронизана вся жизнь шведов. Здесь не принято спонтанно тратить деньги — рациональный подход к распределению средств прививается с детства. Кроме больших покупок вроде бытовой техники или туристических путёвок, тщательно продумывается и бюджет предстоящих посиделок с друзьями или визиты родственников.

2. Завести привычку не брать и не давать в долг. В Швеции никто никогда этого не делает. И не задаёт вопросов о размере дохода. Подобные разговоры здесь вообще считаются неприличными. Такой подход помогает грамотно рассчитывать свои силы, жить по средствам и не покупать ультрамодный смартфон только ради того, чтобы произвести впечатление человека с достатком.

3. Инвестировать с пелёнок. Разумные вложения — это фундамент финансовой грамотности в стране. Если у тебя есть акции — это сильно повышает твой банковский рейтинг, что в дальнейшем влияет на ставки по кредитам. Существенную часть свободных денег шведы переводят на инвестиционные счета. Как управлять своим портфелем, учат на специальных курсах. Причём такие есть и для детей. Вообще, подарить ребенку облигации — для шведов распространённое явление. Тогда доходы от вложений будут расти вместе с детьми.

4. Подключать детей к планированию бюджета. В шведских школах есть специальный предмет — домашняя экономика. На нём учат вести домашние дела: варить суп, гладить рубашки — и в том числе планировать бюджет. Что-то вроде уроков домоводства, только в Швеции на эти занятия ходят все: и девочки, и мальчики. Любой ребёнок должен уметь выгодно покупать продукты, обставлять мебелью квартиру и вести хозяйство. Такие занятия готовят ребят к самостоятельной жизни и приучают к рациональному платёжному поведению.

5. Заботиться о будущем. Лет с 35–40 шведы начинают откладывать деньги на пенсию. Никто не ждёт помощи от детей в старости и особо не рассчитывает на государство.

6. Беречь природные ресурсы (и заодно деньги). В Швеции есть дни, когда световой день может составлять часа два. А это значит, что расходы на электричество выливаются у граждан в существенную часть семейного бюджета. Поэтому в шведских квартирах нет штор, большое количество электроники в квартире — редкость, а вот свечи и энергосберегающие лампы, напротив, встречаются очень часто. При покупке газировки и воды в супермаркетах будьте готовы, что плюсом будет 1 шведская крона к каждой покупке — её вам вернут, если вы сдадите пустую баночку или бутылку.

7. Избавляться от хлама. Самый простой способ решить проблему с ненужными вещами в доме — перестать их покупать. А если то, что раньше использовалось, больше не пригодится, это всегда можно продать, подарить или сдать в переработку. Складывается ощущение, что в Швеции даже трёхлетний ребёнок может выложить объявление на сайте для перепродажи вещей. Долго носить вещи, ездить на одной машине много лет, покупать вещи на распродажах — это очень по-шведски. Никто точно не будет вывозить хлам на дачу или забивать им балкон. Кстати, щебень, которым зимой посыпаны улицы, весной собирают, моют и хранят до следующей зимы.

Несмотря на такую принципиальность и местами даже жесткость в финансовых вопросах, язык не повернётся назвать шведов скрягами или чересчур экономными. В целом такое поведение можно назвать скорее рациональным, чем излишне бережливым.

​​Когда ты последний раз проверял зрение?

Вот я, признаюсь честно, давненько и это ой как плохо, потому что за зрением и здоровьем глаз нужно следить особо пристально.

Специально для тех кто недолюбливает нашу медицину и терпеть не может поликлинники с их очередями (так же сильно как я), а на платную проверку зрения все никак не найдет лишнюю 1000 рублей рассказываю о крутой акции от Линзмастер.

Пройдите бесплатную диагностику зрения в салоне Линзмастер рядом с домом! Обычная стоимость услуги 960 рублей, при записи через сайт - бесплатно!

Еще и получите скидку 1500р на покупку очков, если надумаете приобрести. Одни сплошные плюсы, очень советую поспользоваться такой щедростью от Линзмастера!

Города: Москва, СПБ, Казань, Омск, Уфа, Краснодар, Ростов, Ярославль, Екатеринбург, Новосибирск, Самара

Ссылка для записи - http://fas.st/L0OU4

Указывайте свой номер телефона, т.к. будут звонить с подтверждением.

Банки по СМС предлагают взять огромный кредит. Что будет дальше и почему такую сумму не дадут?

Многие из нас хотя бы раз в жизни получали смс-сообщение от банка с предложением взять кредит на огромную сумму. Что касается меня, то мне несколько раз приходили сообщения примерно такого содержания:

"Уважаемый **! Специально для Вас * рассчитал и одобрил кредит наличными на сумму 1 984 000 руб. Нужен только паспорт. Узнайте детали у Вашего персонального менеджера или по телефону ****"

Если вам на самом деле нужны деньги, не спешите радоваться и бежать в банк, чтобы забрать свой миллиончик, а то и два.

Почему банки шлют такие предложения?

Они пытаются охватить всю базу потенциальных получателей кредита. Именно на кредитах банки и зарабатывают основную часть своей прибыли. У банка есть ваш телефон, потому что вы клиент или даже просто когда-то заполняли какую-нибудь заявку на сайте. На кредитную карту, например. (А иногда банки работают "по-грязному": покупают базу с телефонами и ФИО).

Вот теперь банк и надеется, что соблазнитесь и придете за потребкредитом. Заметьте, что рекламируют в большинстве случаев не ипотеку или там вклады, а в основном кредиты наличными или кредитные карты – они выгоднее всего для банка.

Иногда в смс даже указывают очень низкую ставку с припиской "от" – от 10%, например. Такое предложение должно привлечь потребителя.

Что же будет, если прийти в банк с этой смской?

Плохая новость: обещанную сумму нам с вами не дадут. Как определяется загадочное число для рекламной рассылки? Иногда банки его как-то привязывают к размеру зарплаты клиента (если она приходит в этот банк), кредитной истории или другим параметрам. А иногда это число просто "среднестатистическое" для региона или определенного среза клиентов.

Если я приду в банк, размахивая телефоном с смс об одобренном кредите на 1,9 млн рублей – такую сумму мне никто не даст. Я напишу заявку на кредит, потом банк в автоматическом или ручном режиме проверит меня как заемщика. И уже потом мне выдадут информацию о сумме кредита, который я могу получить.

Сюрприз: банк может вообще отказать в выдаче средств, причины могут быть разные. И не поможет аргумент "Вы же сами мне писали". Такие смс по закону не являются офертой и давать кредит никто не обязан.

120 дней без процентов от УБРиР

Продолжаем делать разборы самых выгодных карточных продуктов банков.

Сегодня у нас на разборе кредитная карточка от УБРиР - "120 дней без процентов"

Сразу бросается в глаза длинный беспроцентный период в 120 дней, в течение которого вы можете гасить задолженоость и не попасть под начисление процента от банка. Кредитных карт с таким длинным периодом не так много, а тех кто еще дает кэшбек на покупки так вообще единицы. У кредитной карты от УБРиР действует 1% кэшбека по всем тратам.

Большим плюсом для фрилансеров и прочих самозанятых будет отсутствие необходимости подтверждать свой доход, если вы подаете заявку на карту с лимитом до 100.000 рублей. При подтверждении дохода кредитный лимит увеличивают до 300.000 рублей.

До 30.04 в УБРиР дейстует акция. При оформлении кредитной карты "120 дней без процентов" вам выдадут вместе с ней дебетовую карту "Максимум" с бесплатным обслуживанием. Обычная цена обслуживания этой карты 1440 рублей в год, по акции - бесплатно! По карте идет 10% кэшбек на определенные категории, которые устанавливает банк, а еще 7% годовых на остаток при обороте выше 12.000 рублей в месяц (4.75% при обороте ниже).

В тандеме 2 эти карточки отрабатывают идеально! В течение 120 дней вы можете совершать покупки с помощью кредитной карты, а свои деньги держать на дебетке "Максимум", получая 7% годовых на депозит. Ну и не забывайте о 10% кэшбека в специальных категориях - предложение действительно очень выгодное!

Заказать карту - Официальный сайт УБРиР

Как выплатить кредит, если на счету 0 рублей. Четыре реальных варианта.

Оставим морализаторство в сторону, не будем ругать кредиты. Просто расскажем, где искать деньги и помощь, когда просрочка на носу.

1. Продажа активов
Активом считается имущество, которое должно приносить доход. Бывают активы, которые только жрут деньги:

Пустой участок, который просит налоги, но на нём ничего не стоит, машина, которая требует обслуживания, пока вы катаетесь на такси и метро.
У каждого собственный вариант. Несколько взносов по кредиту выйдет из продажи такого актива-пассива: избавьтесь от хлама и долгов одновременно.

2. Гонка процентов
Если у вас есть сбережения, то имеет смысл схитрить. Незачем тратить неприкосновенный запас, просто положите его под более выгодный процент.

Допустим, кредит у вас 10%, тогда поищите вклад под 12-15%. Сложно? Да. Но есть сезонные тарифы по вкладам, плюс какие-нибудь акции. Если ничего не ищется, взгляните в сторону более рисковых инструментов: облигаций и фондов.

3. Реструктуризация и консолидация
Реструктуризация кредита (или рефинансирование) - это когда банк меняет условия по текущему договору: например, увеличивает срок и уменьшает ставку. Сразу обговорю, что добиться этого довольно сложно. Рефинансирование обычно организуют коллекторы, обращайтесь к ним с этой проблемой.

Консолидация кредитов - это когда вы берёте один кредит, чтобы закрыть им маленькие и дорогие кредиты. Отличный вариант для фанатов МФО.

4. Банкротство
Если ничего не получается, то оставьте в суде заявление на банкротство. Это возможно после 3-х месяцев неуплаты долга +500 тыс. рублей. Сама процедура недешёвая и встанет в +100 тыс. рублей.

У вас опишут всё, кроме единственного жилья да скраба, а ещё запретят брать кредиты, летать за границу и быть начальником. На пять лет.

Заключение
Итак, сначала попробуйте пересмотреть имущество. Нет ли среди активов пассива, который просто ест деньги? Затем обратитесь к банковским продуктам: подумайте, куда вложить деньги под высокий процент.

И, если ничего не выходит, воспользуйтесь помощью коллектора или суда. Кстати, во время процедуры банкротства вам предложат новые условия по кредиту.

Где взять деньги в кредит без процентов?

Ситуации в жизни бывают разные, и часто может возникнуть ситуация когда срочно нужна определенная сумма денег, которой по каким-то причинам сейчас нет.

Родственники и друзья выручить могут не всегда, брать кредит (или что в тысячу раз хуже - микрокредит) порой долго или не выгодно из-за высоких процентов. Что же делать в такой ситуации?

Самое удобное решение - иметь под рукой кредитную карту, с которой можно снимать наличку без процентов. Наша рекомендация - кредитная карта 100 дней без процентов от Альфа-банк.

Основные плюсы карты:
▪️Возможность снятия наличных до 50.000 рублей в месяц без процентов и без прекращения безпроцентного периода
▪️Честный безпроцентный период в 100 дней (после первой покупки за кредитные средства)
▪️Процентная ставка от 14,99% годовых
▪️Бесплатный выпуск карты
▪️Годовое обсуживание - 1190 рублей.
▪️Кредитный лимит до 500.000 рублей

Лично меня эта карта не раз выручала в ситуацих когда деньги нужны здесь и сейчас и нет времени доставать их из активов.

Даже если сейчас у вас нет острой необходимости в наличке рекомендую оформить карту на всякий случай, ведь никогда не знаешь когда эта необходимость появится.

Оформить карту - официальный сайт Альфа-банк

Повышение МРОТ - это хорошо или плохо?

Периодически власти повышают минимальный размер оплаты труда (МРОТ), и это всегда подается как некий позитивный шаг. Однако, на самом деле, для среднестатистического обывателя повышение МРОТ приводит не к повышению доходов, а к повышению расходов.

Прежде всего, дело в том, что при повышении минимальных окладов на любом предприятии одновременно повышается налоговая нагрузка - сумма отчислений на фонд оплаты труда. При росте расходов на оплату труда и налоги, предприятие, разумеется, вынуждено повышать стоимость свой продукции, чтобы сохранить уровень прибыли. Потребителями этой продукции является каждый из нас.

Особенно сильно при повышении МРОТ растет стоимость услуг на предприятиях, где основная доля расходов приходится на зарплату персонала, и где многие сотрудники получают минимальную зарплату. Например, жилищные предприятия, гаражные и дачные кооперативы, бюджетные предприятия сферы услуг и т.д.

Кроме того, от размера МРОТ рассчитывается немало различных других тарифов. Например, налоги для бизнеса по упрощенным схемам, налоги на землю и недвижимость, штрафы за административные правонарушения, размер платы за выдачу различных разрешительных документов, другие государственные сборы.

Таким образом, когда повышается МРОТ, доходы растут далеко не у всех (только у тех, кто получает минимальную зарплату, а также стипендии, пособия и разные социальные выплаты, рассчитывающиеся от размера МРОТ), а вот расходы растут у всех. Чем сильнее его будут повышать - тем сильнее будут расти расходы.

Как экономить на путешествиях?

С учетом того, что зима на большей части страны длится чуть ли не 9 месяцев в году, каким бы вы экономным не были, но за дозой витамина D вылетать в теплые края все таки необходимо, чтобы организм не уставал и вы чувствовали себя полным сил.

В это статье расскажу как можно сократить издержки на путешествия.

1. Авиабилеты

Как правило - самая большая статья расходов приходится именно на билеты. Найти самые выгодные предложения по вашим направлениям и датам вы сможете на сервисе поиска дешевых авиабилетов Aviasales.ru

Если даты вашей поездки не четко регламентированы и могут двигаться - всегда мониторьте билеты на +/- несколько дней. Порой стоимость может отличаться в разы.

С помощью Aviasales.ru вы сможете купить билет у партнеров дешевле чем напрямую на сайте авиакомпании.

2. Жилье

Здесь вам на помощь придут сервис бронирования отелей Booking.com и сервис бронирования жилья напрямую от хозяев - Airbnb.ru

Делюсь с вами бонусами, которые помогут сэкономить на проживании.

1000 рублей на первое бронирование на Booking.comBooking.com - получить бонус 1000 рублей

2100 рублей на первое бронирование на Airbnb.ruAirbnb.ru - получить бонус 2100 рублей

Бонусы будут доступны после регистрации.

Даже если на данный момент у вас нет в планах поездки, рекомендую зарегистрироваться сейчас и получить бонусы, т.к. есть вероятность что позднее их будет невозможно получить и раздачу халявы закроют.

3. Страховка

Если вы летите самостоятельно, то и о страховке должны позаботиться сами. Найти самый выгодный вариант страховки и оформить ее онлайн вы можете на сайте Cherehapa.ru

Просто введите страну, в которую планируете поездку, нужные даты и выбирайте из предложений лучших страховых компаний самое выгодное!

4. Транспорт

Как экономить на передвижении - зависит от страны, в которую вы прилетели отдыхать. Где-то выгоднее отправиться на общественном транспорте, где-то цена такси не сильно отличается от цены транспорта.

Найти варианты трансфера и выбрать на свой вкус и кошелек вы можете на сайте Kiwi Taxi. Перевозчики делают трансферы более чем из 550 аэропортов в 90 странах. На выбор есть более 10 классов автомобилей от экономичных седанов и хэтчбеков до 19-местных микроавтобусов.
При бронировании по этой ссылке получите скидку 5% - забронировать трансфер.

Так же, вы можете арендовать свое транспортное средство и передвигаться самостоятельно. Поможет в этом сервис Easyrentcars который предоставляет онлайн-услуги по прокату автомобилей в более чем 200 странах мира, охватывающих 60000 мест по всему миру.

Здесь вы сможете сравнить машины и цены с других сайтов, оформить бронирование с помощью карты, а в случае если планы поменяются - бесплатно отменить бронь.

МегаФон и MasterCard представили мобильный финансовый маркетплейс

Теперь, если абоненту Мегафона нужны деньги, больше не нужно ходить в банк и заполнять миллион бумаг на оформление кредита. Любой клиент может получить индивидуальное предложение по кредитному продукту в мобильном приложении оператора "МегаФон Банк".

Как это работает: по запросу абонента в мобильном приложении МегаФон формирует индивидуальное предложение по кредитному продукту, показывает его клиенту, если клиенту оно нравится, то он подтверждает свое согласие в личном кабинете и, в режиме онлайн урегулировав все юридические формальности, получает средства на счет мобильного телефона. Далее абонент выпускает в приложении одну или несколько цифровых карт, привязывает их к системе бесконтактных платежей в своем телефоне и пользуется деньгами.

Мобильный маркетплейс от МегаФона уникален тем, что это возможность быстро получить необходимые кредитные ресурсы прямо на счет телефона, затратив всего пару минут своего времени. Без бумажной волокиты, посещения отделений банков и при этом под более выгодный процент, так как оператор экономит банкам-партнерам деньги на привлечение новых клиентов.

Маркетплейс будет доступен для всех клиентов МегаФона до конца года, партнерами программы станут 10 банков.

Что будет за то, что вы сдаете квартиру, не платя налоги?

Иногда собственники задумываются, что будет, если сдавать квартиру и не платить налоги с этого дохода. По факту это является преступлением. Поэтому необходимо заранее знать, к чему нужно готовиться в худшем случае.

Ответственность за сокрытие доходов

В зависимости от типа собственности, оплата налога за полученную от сдачи в аренду жилья регулируется следующим:

- глава 23 НК РФ для физических лиц;
- глава 25 НК РФ для компаний;
- главы 26. И 26.5 для организаций, работающих на основании патента.

Таким образом, оплачивать налог необходимо независимо от формы собственности. Существует различный вид ответственности за уклонение от внесения средств в казну, а именно:

- взыскание до 40% от полученной прибыли в виде штрафа (ст. 122 НК РФ);
- штраф до 30% от дохода за не предоставление декларации (ст. 119 НК РФ).

Путем суммирования предпринимателя могут оштрафовать на 70% от суммы его дохода. Но это не все, что его ждет.

Дисциплинарная и уголовная ответственность

Если размер невыплаченных налогов составил более 600 тысяч рублей за последние 3 года для физических лиц и 2 миллионов рублей для компаний, то возможно применение статей 198 и 199 УК РФ, за которые предусмотрено:
- штраф;
- принудительные работы;
- арест;
- тюремное заключение.

Также тюремное заключение предполагается, если должник укрывается от оплаты налогов и штрафа после вынесения судебного решения. При этом он должен скрываться от приставов. Важно понимать, что каждый день просрочки по платежам после возбуждения исполнительного производства наказывается начислением пени.

Как урегулировать проблему?

Чтобы все было законно не обязательно обращаться в агентство недвижимости. Достаточно самостоятельно составить договор и подписать его с арендатором. На его основании он будет вносить оплату в соответствующие сроки. Также соглашением можно предусмотреть индексацию размера оплаты в соответствии с уровнем инфляции.

В договоре всегда указываются права и обязанности сторон. Если арендатор будет мешать соседям своим поведением, то его можно будет выселить без возврата задатка. Таким образом, заключение соглашение не только является возможностью честно платить налоги и получать вычет. Это шанс обезопасить себя и свое имущество от незаконных действий квартиросъемщиков.

Почему не стоит вкладываться в квартиру?

Недвижимость всегда в цене. В среднем квадратный метр дорожает из года в год на величину инфляции.

При этом нужны оговорки:
1) В старом фонде метр может дешеветь;
2) При покупке с котлована обязательно подорожает, доходность будет порядка 15% годовых;
3) В валюте цена квадратного метра падает последние 10 лет.

Впрочем, люди, которые свято верят, что "недвижимость всегда в цене", говорят вовсе не о защите об инфляции. Этот миф появился в 2000-е, когда цены на квартиры росли действительно каждую неделю. Начиная с 2009 года магия рассеялась.

Почему был этот рост в 2000-е и почему он прекратился?

1) Эффект низкой базы

С нуля все растет сумасшедшими темпами. Чтоб было проще понять, что я имею в виду, вспомните, как росла ваша зарплата. Как легко было от первых копеечных заработков перейти к постоянной более серьезной оплате. И как сложно, для некоторых невозможно, увеличить доходы, скажем, с 50 тыс до 100 тыс в месяц.

2) Первичная приватизация

Многие люди получили квартиры в Советском Союзе за бесплатно, не заплатив за них. Когда открылся рынок, разрешили приватизировать и продавать недвижимость, многие воспользовались этой возможностью, как тогда казалось, выгодно и быстро подзаработать.

Улетали не только квартиры. Но и земля на Рублевке, например. Бывшая колхозная собственность сбывалась гектарами, по цене бутылки водки.

3) Нефтяные деньги

В 2000-е мы все стали жить лучше, это факт. В страну текли нефтяные деньги. При этом неразвитость рынка, отсутствие цивилизованных инструментов накопления, невозможность инвестиций за рубежом для широкого круга людей.

Вложиться в квартиру - это была логичная идея. Чем больше был спрос, тем выше цены.

Стоит ли покупать недвижимость сейчас? Конечно! Для жизни, для получения ренты на пенсии в рамках дифференцированного портфеля (такого, где у вас не только квартиры, но и другие активы имеются).

Но просто как вложение денег в молодом возрасте? Увольте.

Полезный кэшбек у Тинькофф - 50%

У Тинькофф к их дебетке Tinkoff Black выкатили очень приятный кэшбек в 50% при покупке билетов в кино через их приложение.

Заходим в мобильное приложение банка, переходим Оплатить - Развлечения - Кино. Выбираем свой город, нужный кинотеатр и сеанс. Оплачиваем через приложение и получаем обратно на карту 50% кэшбэком от стоимости билета!

Можно экономить как на своих билетах, так и купить сразу на всю компанию, получив жирррный кэшбек!

Помимо этого у Блэка:
- 5% кэшбек в 3-х выбранных категориях
- до 6% на остаток
- бесплатное снятие в любом банкомате мира.

Оформить карту можно на официальном сайте - tinkoff.ru

Карту доставляют к вам домой или в офис в течение 1-3 дней.

4 простых правила о том, как "отжать" лучшие условия по кредиту

Мой давний знакомый Сергей обратился ко мне с просьбой подобрать банк для получения обычного кредита на 600 тыс. рублей. Приближается дачный сезон и он задумал небольшое переустройство своего дома: крыша, перекрытия, утепление и т.д.

1. Предварительный отбор банков на основе информации в СМИ.

С помощью мастера подбора кредитов на Banki.ru, я выбрал 5 банков и отправил туда электронные заявки. В результате с 2-мя банками пришлось переговорить очно, а 3 прислали электронные ответы.

По итогу выбрал 3 банка для очного посещения. Снабдил Сергея необходимыми инструкциями и отправил уже на практике выбрать лучший для себя банк. Названия банков сознательно приводить не буду.

2. Смотреть на реальную процентную ставку.

В первом же банке ушлый менеджер Леонид начал лить в уши Сергею про переплату по кредиту в 15% в год. Это конечно привлекательная ставка, но это не ставка по кредиту в годовых. Т.к. он уже был подкован, то попросил распечатать договор.

В соответствии с требованиями ЦБ на первой странице договора в квадрате распечатывается значение полной стоимости кредита (ПСК). Именно ПСК и показывает реальную ставку. У Сергея стояла цифра 25%.

Такая ставка Сергея не устроила и он покинул отделение банка, оставив ушлого менеджера с носом.

3. Отказ от страховки

Во втором банке, куда заехал Сергей милая девушка Екатерина лилейным, но твердым голосом, стала рассказывать про то, что обязательно надо оформить страховку. Иначе кредит могут не оформить. Таковы были ее слова. Тем не менее заявку отправили без страховки.

Но буквально через минуту после того, как была отправлена заявка на кредит, Екатерина сообщила, что пришел отказ и сразу предложила другой кредит, где страховка точно не обязательна, но и ставка была выше 23%.

На самом деле девушка и не отправляла никуда его первую заявку. Ей было невыгодно оформлять Сергею кредит без страховки, т.к. не получала за него бонус, поэтому и сказала Сергею, что пришел отказ.

4.Дополнительные комиссии и платежи.

Несмотря на то, что законом запрещено взимать дополнительные комиссии за обслуживание кредита, банки этим нередко балуются, придумывая всевозможные платные услуги.

Например в первом банке с ушлым менеджером, погашение через кассу, стоило дополнительных денег, а через терминал - нет. Кроме этого надо обязательно смотреть на штрафы и комиссии при просрочке платежа. Такое к сожаление случается.

В третий банк куда пришел Сергей все в итоге более-менее сложилось. Хотя и здесь было не все гладко. Страховку тоже предлагали. Но в итоге кредит оформили без оной.

Комиссий нет, ну и ставка - 15,5% его вполне устроила. Правда у него была белая зарплата и хорошая кредитная история. Это сыграло ключевую роль.

Заключение

В любом случае кредит, даже на хороших условиях, надо возвращать. Как говорится - "берешь чужие на время, отдаешь свои и навсегда". Поэтому важно не полагаться полностью на решение банка, а адекватно оценивать свои возможности. Третий банк рассчитал Сергею лимит кредита - 1,1 млн. руб., но он взял волю в кулак и удержался от соблазна. Ограничился 600 тыс.руб.

Тем не менее как будут потрачены кредитные средства я узнаю уже осенью. Сергей пригласил на новоселье в обновленный дом, что называется на рюмку чая.

P.S. Сохраните этот пост в избранное, эта информация вам пригодится😉

Налоговый вычет за образование - получаем 13% обратно

Учитесь вы сами или ребенок — не важно, налоговый вычет выплачивается и за одно, и за другое.

Налоговый вычет за обучение можно получать за себя и близких родственников: детей, братьев и сестер до 24 лет. За внуков, теть и дядь — нельзя. Российское это учебное заведение или иностранное, частное или государственное — не принципиально, главное, чтобы у него была лицензия на ведение образовательной деятельности. Ее надо будет предоставить в налоговую. Если вы платите за себя, то в расчет идет как очная, так и заочная форма обучения, если — за родственников, то для вычета подходят только очники.

Детские сады также входят в систему образования РФ. Если у садика, в который ходит ваш ребенок, есть лицензия, подавайте на вычет.

Это еще не все. Автошколы, курсы по изучению иностранных языков и так далее — при оплате любого обучающего курса и наличии лицензии у организации вы вправе рассчитывать на вычет.

Максимальный размер вычета за обучение ребенка рассчитывается из суммы 50 000 рублей в год. Максимум для расчета вычета на ваше образование находится на отметке 120 000 рублей. Если вы платили и за себя, и за ребенка, имеете право на 2 вычета. Максимальная общая сумма, от которой возвращают 13%: (120 000 рублей +  50 000 рублей) х 0,13 = 22 100 рублей.

Даже если образование обошлось вам дороже, больше по налоговому вычету за 1 год получить невозможно. Но если растянуть процесс...

Вычет на образование имеет годовое ограничение 22 100 рублей. Если вы внесли всю сумму за обучение сразу за несколько лет, то на большее не рассчитывайте. Но, разбив общую стоимость обучения на несколько лет, вы будете ежегодно получать 13%, в пределах установленного лимита, разумеется.

Облагается ли доход по вкладам налогом?

Краткий ответ на этот вопрос будет таким: «Да, но далеко не всегда».

Более подробный требует, чтобы мы обратились к Налоговому кодексу. Приводить скучных цитат не буду (кому надо — смотрите во второй части кодекса статью 214.2), отмечу лишь самое важное:

▪️Для рублевых вкладов налогом облагается та часть дохода по вкладу, которая превышает ключевую ставку Центрального банка на 5 процентов.
▪️Для валютных вкладов такое превышение должно составлять 9 процентов (т.е. если ставка по влкладу больше 9%).
▪️Если в результате изменения ключевой ставки доход по вкладу превысил указанные пределы, то налог не начисляется в течение трёх лет (если срок вклада позволит).
▪️Налоговым агентом выступает банк — т. е. банк после выплаты процентов сам рассчитывает налог и перечисляет его в налоговую.

Вкладчик, если налог был удержан, сможет увидеть информацию об этом в выписке по счёту.

Пример того как рассчитывается налог на доход по вкладу

На текущий момент ключевая ставка составляет 7,75%. Это значит, что необходимость уплаты налога возникает только, если вы открыли вклад со ставкой выше 12,75%.

Допустим, вы нашли банк, принимающий вклады под 13%, и решили внести 1 400 000 рублей.

В этом случае налогом будет облагаться только часть полученного дохода, которая соответствует 0,25% (ставка годовая!).

Тогда проценты по вкладу в месяц составят 15 166 рублей 67 копеек (рассчитано по ставке 13%).

Из этой суммы налогом будет облагаться только 291 рублей 67 копеек (рассчитано по ставке 0,25%)

Сумма налога составит 37 рублей 92 копейки (13% от 291,67).

В итоге, на руки вы получите 15 128 рублей 75 копеек в месяц. Столько можно было бы получить, без уплаты налогов, если бы ставка по вкладу была 12,97%.

Много это или мало? На мой взгляд — немного. Если бы это была бы зарплата, то из неё удержали бы гораздо больше — 1 971 рубль 67 копеек.

Учитывая, что вклады с такими завышенными ставками предлагаются только в исключительных случаях (во время кризиса или проблем с ликвидностью у банка), можно вообще не задумываться о существовании «налога по вкладам».

Пять простых советов для тех, кто хочет начать экономить

Стабильная работа и хорошая зарплата не всегда гарантируют безбедную старость и финансовую готовность к разного рода форс-мажорам. Всегда хочется иметь некую сумму денег про запас, чтобы быть готовым ко всему. Начать экономить можно прямо сейчас, и сегодня мы даем пять простых советов на пути к этому.

1. Сокращение расходов

Самый очевидный способ экономии — сокращение расходов. Совсем не обязательно исключать из статей бюджета привычные необходимые вещи, фокус внимания представляют дорогостоящие предметы быта, такие как техника, мебель, утварь, или одежда, такая как зимние пальто, костюмы. Эти вещи стоит выбирать с умом и искать лучшего соотношения цена-качество. Выбирайте товары, которые стоят не так дорого, но прослужат долго. Здесь можно воспользоваться акциями и распродажами, а также покупать такие товары в непопулярный сезон, когда цены на них завышены.

2. Экономия электричества

Сэкономить деньги на жилищных платежах можно, проявив бдительность и внимательность к бытовым приборам, которыми вы пользуетесь, вернее, не пользуетесь. Выключайте из розеток зарядные устройства для телефонов, утюги, компьютеры и прочие приборы, когда перестаете их непосредственно использовать. Подобное простаивание повышает расход электричества, и сумма в счете за прошедший месяц вряд ли вас порадует. А сейчас, когда цены на услуги ЖКХ неуклонно растут, этот совет будет особенно полезным.

3. Планирование своего бюджета

Уже были у помянуты акции и распродажи как хороший способ сэкономить, но это касается случаев, когда покупаемая вещь вам действительно нужна. Часто проблемы с финансами и невозможность откладывать приходят в связи с неправильной расстановкой приоритетов трат, а также включением в статьи расходов вовсе не необходимых вещей. Заведите себе книгу бюджета, где распишите все обязательные траты, сумму, которую необходимо откладывать каждый месяц и следите за выполнением составленного плана.

4. Использование природных ресурсов

Еще одна проблема — излишняя нужда в комфорте. Мы привыкли, что у нас есть различные приборы для того, чтобы сделать нашу жизнь лучше. Однако если вы хотите начать экономить, стоит задуматься над их грамотным использованием. Если в комнате жарко, проветрите, а не включайте кондиционер. Если прохладно, оденьтесь теплее или укройтесь пледом. Если не хватает света, сядьте к окну и раздвиньте шире шторы. Подобные решения приведут к сокращению расходов на электричество.

5. Не пренебрегайте мелочью

Сейчас, когда уже редко можно встретить человека с мелочью на кассе, стоит задуматься о пользе и вреде банковских карт. Они удобны и упрощают нашу жизнь, тем не менее, не всегда мы относимся к электронным деньгам, как к наличным, а значит рискуем потратить больше и легче обычного. Покупая на рынке, часто люди игнорируют мелкие сдачи, которые они позволяют продавцам оставить себе. При совершении таких покупок регулярно из вашего кошелька могут утечь значительные суммы.

Сколько можно сэкономить, если досрочно погашать ипотеку по 1 тысяче рублей в месяц?

Лучше всего рассмотреть эту ситуацию на примере: представим, что заёмщик оформил ипотеку в размере 2 миллионов ₽ на 20 лет по ставке 11%. Ежемесячно он будет должен вносить в счёт погашения кредита 20 644 ₽. Переплата составит 2 953 837 ₽. Эту сумму он заплатит банку сверх занятых 2 миллионов.

При частичном досрочном погашении заёмщик может выбирать, уменьшать ли ему срок кредита или ежемесячный платёж.

Если он будет ежемесячно вносить в счёт досрочного погашения кредита по 1 тысяче ₽ и при этом выберет сокращение срока кредитования, то в итоге он переплатит банку 2 511 590 ₽. Кредит он полностью выплатит за 17,5 года. Экономия составит 442 247 ₽.

Если клиент предпочтёт уменьшать за счёт досрочного погашения сумму платежа, то размер переплаты по ипотеке будет равен 2 806 992 ₽ (сумма его последнего платежа будет 13 389 ₽). Выгода составит 146 845 ₽.

Инвестировать или жить в свое удовольствие?

В юности я поставил себе задачу, сформировать пассивный доход из разных источников, чтобы потом жить у моря, путешествовать, заниматься любимым делом и чувствовать себя свободным.

Я понимал и был готов отказаться от многого и полностью посвятить себя решению этой задачи, чтобы как можно быстрее ее достичь.

Я усердно работал, откладывал все деньги, начинал инвестировать и запускать собственные проекты, продолжая во всем себе отказывать. Но очень многие считают, что такая позиция в жизни неправильна и пока ты молод нужно брать от жизни все: тратить деньги на себя и свои хотелки, путешествовать, порой в кредит, покупать новый айфон, хотя старый еще работает , а не думать над тем, где и как заработать, сэкономить и правильно инвестировать.

Но что получается : жизнь от зарплаты до зарплаты, ходим на нелюбимую работу, влезаем в кредиты, впадаем в депрессию, перестаем мечтать и требовать от жизни большего.

А потом выходим на пенсию и не понимаем как жить и вместо отдыха вынуждены продолжать работать.

На самом деле путь к финансовой свободе не такой сложный и долгий.

Да, первые 2-3 года вы себя сильно ограничиваете, но затем ваш заработок растет + инвестиции начинают приносить свои дивиденды и вы начинаете позволять себе гораздо больше, чем обычные люди, при этом продолжая свой путь к финансовой свободе.

В последующие года ваш доход постоянно растет, вы развиваетесь и наслаждаетесь жизнью более насыщенной чем у других, у вас не появляется чувство тревоги за завтрашний день

По факту, вы достигаете финансовую свободу за счет новых навыков и проектов, которые осваиваете на пути к ней.

Когда я выстраивал свою стратегию, я и нем мог подумать, что достигну своей цели так быстро и мой путь будет настолько интересным и простым, а не сложным и скучным.

Поднимаем мягкие ткани с дивана, берём себя в руки и начинаем рыть землю, а потом уже дышать полной грудью у моря.

П.С. Дышать морским воздухом приятно ;)

Заработок на картах с кэшбеком. Мануал для начинающих.

Есть много разных схем заработка на кэшбеках, высчитывании "полезного кэшбека", расчета доходности и прочего. Но для начала рекомендую вам начать с малого, чтобы понять как это все работает.

Вам понадобится:
1. Дебетовая карта с процентом на остаток. В идеале - бесплатная.
2. Кредитная карта с длинным грейс-периодом и кэшбеком на покупки.

Схема коротко выглядит следующим образом:
1. Вы получаете зарплату и кладете ее на дебетовую карту с процентом на остаток
2. В качестве основной карты для оплат используете кредитную карту (получая кэшбек с покупок по кредитке).
3. Когда подходит время гасить долг по кредитке - гасите его суммой с дебетки (на которую уже накапал процент).
4. И так по кругу.

В итоге вы не попадаете под проценты по кредиту и зарабатываете на вкладе с дебетки. Вся схема не требует абсолютно никаких усилий - главное не забыть поставить напоминание о дате погашения долга и оставлять часть наличности "на всякий случай".

Рекомендация по картам для такой схемы:
Сейчас у УБРиР есть отличное предложение под такую схему. У них есть кредитная карта "120 дней без %" с честным беспроцентным периодом в 120 дней и 1% кэшбека на все покупки (что редкость, обычно карты с длинным грейсом вообще без кэшбека идут). При оформлении этой карты вы получаете дебетку Максимум с бесплатным обслуживанием и 7% на остаток.

Начинай прокачивать финансовую грамотность с основ, закажи карту на официальном сайте УБРиР и зарабатывай!