Какую часть семейного бюджета можно потратить на новогодних каникулах?

По опросу ВЦИОМ, россияне в январе 2018 года потратили на Новый год в среднем 14 тысяч ₽. Столько же было в январе 2017 года. На подарки ушло 5500 ₽, на новогодний стол порядка 4800 ₽. Остальное — на ёлки, турпоездки, визиты в ресторан и так далее. Притом что среднемесячный доход россиянина составлял порядка 30 000, то есть на Новый год было потрачено порядка 50% личного ежемесячного бюджета.

В этом году (точнее, в январе следующего), возможно, расходы будут поменьше. Главное, чтобы они были планируемыми и заложены за несколько месяцев вперёд (то есть в сентябре-октябре) в бюджет.

Я придерживаюсь мнения, чтобы расходы на новогодние праздники не превышали 30% ежемесячного бюджета тех, у кого нет долгов, и не превышали 20% у тех, у кого они есть. Потому что большие расходы обычно вызывают проблемы с наличностью в конце января. Но всё, конечно, индивидуально и зависит от конкретного человека и его финансового плана.

Куда нельзя класть деньги?

Помимо очевидных финансовых пирамид есть много других способов невыгодно вложить деньги. Сегодня расскажу про торговлю на рынке форекс, как одну из худших идей для инвестирования.

Что это?
Международный валютный рынок. Основные его игроки - банки разных стран, которые меняют валюту для своих нужд. И еще трейдеры, которые пытаются заработать на колебаниях.

У этого рынка очень высокий порог входа: от 100 тыс.долларов, он изначально задумывался как рынок для профессионалов. У начинающих инвесторов редко есть такие суммы. Поэтому форекс-дилеры предоставляют им так называемое "плечо" - деньги в кредит.

Почему не стоит влезать?
Не буду писать о "серых" форекс-дилерах, это отдельная боль. Но даже торгуя на площадке лицензированной компании, 95% трейдеров рано или поздно теряют все деньги на форексе. Угадывать курсы валют почти никто не умеет.

А плечо - это дополнительный и очень серьезный фактор риска. Оно может быть в 50, 100 раз больше вашей первоначальной суммы.

С плечом 1:45, имея 50 тыс. рублей, можно "купить" почти 35 тысяч долларов. Если вы угадали и курс пошел в нужную сторону, заработок будет измеряться десятками процентов. Если не угадали - можно в одной сделке потерять все.

Сколько можно потерять?
Все, вообще все; и еще останетесь должны

Мы составили продуктовую корзину из 10 продуктов и товаров бытовой химии популярных марок. Затем прошлись по пяти самым распространённым гипермаркетам и посмотрели цены. И вот что получилось.

Дешевле всего закупаться в «Ашане». Там наша продуктовая корзина стоит 1 030,03 ₽. На втором месте — «Карусель», в этом гипермаркете набор товаров обойдётся в 1 084,59 ₽.

Дороже всего товары стоят в гипермаркете «Лента» — 1 222,83 ₽ за нашу продуктовую корзину.

Как экономить при низких доходах?

Есть банальные, но рабочие советы:
▪️следить за акциями и скидками;
▪️покупать сезонные вещи не в сезон (например, зимние сапоги дешевле приобрести весной);
▪️приходить в магазин сытым, со списком продуктов;
▪️оплачивать покупки картами с кэшбэком;
▪️подписаться в группы по скидкам и акциям в супермаркетах (Магнит, Пятёрочка, Лента и т. д.). Я, например, так получил в декабре 2018 года скидку 300 ₽ на покупку в 1500 ₽ (20% скидка), которую я использовал при закупках к праздничному новогоднему столу;
▪️пользоваться сайтами-купонаторами;
▪️подписаться на рассылки от сервисов дистанционной доставки продуктов, там тоже бывают хорошие скидки.

В целом принципы экономии не зависят от уровня дохода. Как человеку со средней зарплатой, так и с низкой стоит в первую очередь следить за своими расходами и анализировать их. Также важно определить цель, ради которой всё это делается.

5 способов получать доход в валюте

За 2018 год рубль обесценился по отношению ко всем валютам за исключением турецкой лиры. Получение дохода в иностранной валюте позволяет получать выгоду от девальвации рубля. Вот как это можно сделать.

1. Фриланс с зарубежными работодателями

Если вы программист, разработчик приложений, дизайнер, переводчик или представитель другой профессии, которая не требует постоянного присутствия в офисе, то можете найти заказы от зарубежных клиентов, которые оплачиваются в валюте. Важно знание иностранного языка. Для поиска заказов можно использовать специальные фриланс-биржи, например upwork.com, freelancer.com и другие.  

Ваш доход будет зависеть от вида работы, заказчика, размера комиссий сервисов за их услуги и за вывод средств. Не забывайте и о возможности устроиться к заказчику на постоянную удалённую работу.  

С полученного дохода нужно заплатить налог по ставке 13%, если у вас нет статуса индивидуального предпринимателя.  

2. Иностранные дивидендные акции

Покупка акций — это риск, поскольку в любой момент их стоимость может упасть. Зато некоторые эмитенты выплачивают своим акционерам дивиденды. И если купить ценные бумаги американских компаний, то вы сможете получать дивиденды в долларах.

Из известных компаний, которые выплачивают дивиденды, можно упомянуть Goldman Sachs MLP, который платит 12,28% годовых, Credit Suisse 9,34%, Ford Motor 7,24%, Qiwi 5,84%, а Total — 5,36%. С полученного в виде дивидендов дохода удерживается налог в размере 10–30%.  

3. Облигации в иностранной валюте

Облигации — это долговые ценные бумаги. Их могут выпускать государства и компании. Если облигации российских компаний номинированы в иностранной валюте, они называются еврооблигациями.

Доходность еврооблигаций Газпрома составляет 6,05%, Внешэкономбанка — 5,18%, а Трубной металлургической компании — 3,83% (данные на 10:00 9 января 2019 года).

Доходы, полученные от корпоративных облигаций, облагаются НДФЛ.

4. Вклад в валюте

Это самый надёжный способ получать доход в иностранной валюте. Вклад в долларах принесёт более высокую доходность, чем депозит в евро (по последним ставки в крупных банках составляют порядка 1% годовых). Открыть депозиты в других валютах можно, но в небольшом числе банков и под невысокий процент.

Вклады в иностранной валюте застрахованы государством, как и рублёвые депозиты. Важно, чтобы рублёвый эквивалент валюты на вкладе не превышал 1,4 миллиона ₽. Преимущество депозитов в том, что в большинстве случаев они не облагаются подоходным налогом.

5. Купить зарубежную недвижимость и сдавать её в аренду

Получать сотни или тысячи долларов от сдачи недвижимости можно не только в Москве, но и в городах за рубежом. По данным Knight Frank, наибольшим спросом у россиян пользуются квадратные метры во Франции, Италии, Испании и Греции. Бюджет покупки обычно составляет €2–4 миллиона, однако на рынке много бюджетных вариантов жилья, стоимость которого начинается от €45 тысяч. Доходность вложений в зарубежную недвижимость, однако, сейчас составляет всего 3–4% годовых в валюте. При этом такой вид инвестиций предполагает высокие расходы на сопровождение сделок и налоговое консультирование.

Учтите также, что, помимо издержек на покупку жилья и необходимости платить налоги, придётся столкнуться с расходами на ремонт объекта, его содержание и удалённое управление через риелторов.

5 простых лайфхаков про деньги от американского блогера

Автор финансового блога «1500 Days to Freedom» к 43 годам заработал $1,8 млн. Вот пять простых манихаков, которые привели его к богатству.

Манихак №1: Записывать каждую транзакцию

Для значительной экономии требуется немного терпения. Попробуйте отслеживать свои расходы. И вы увидите, как много денег уходит на мелкие и ненужные покупки.

Манихак №2: Делать таблички

Можно создать таблицу на Гугл-диске и вносить туда расходы сразу, чтобы не забыть. Если вам не хочется делать всё вручную, есть куча приложений — например, AndroMoney, Ежедневные Расходы, Money Lover и другие. Транзакции по кредитной или дебетовой карте можно отслеживать в приложении банка, многие из них распределяют расходы по общим категориям — супермаркеты, транспорт, рестораны и т.д.

Манихак №3: Использовать кредитные карты

Кредитные карты — опасная территория. Они могут завести в долги, но при правильном использовании помогут остаться на плаву и не экономить на всём подряд. Важно придерживаться главных правил: выбрать карту с бесплатным или самым дешёвым обслуживанием, не снимать наличные, не пропускать обязательные платежи, а лучше всего — укладываться в льготный период.

С помощью кредитки можно даже немного заработать. Во-первых, использовать выгодный кешбэк: у кредитных карт он бывает намного выше, чем у дебетовых. Во-вторых, положить все деньги на карту с процентом на остаток, а текущие платежи делать по кредитной карте. Главное — погашать задолженность до конца льготного периода.

Манихак №4: Оценивать покупки в долгосрочной перспективе

Учитывайте не только «текущую» стоимость покупки, но и все дополнительные расходы, а также изменение цены с течением времени.

Например, стоимость автомобиля намного выше, чем кажется. Она складывается из: цены + дополнительного оборудования + аптечки, чехлов, огнетушителей, набора инструментов + транспортного налога + страховок ОСАГО и каско + техосмотра + техобслуживания + комплекта летней и зимней резины + расходов на топливо + трат на ремонт. А новый смартфон станет дешевле уже через месяц после официального выхода, так что сильно торопиться с покупкой не стоит.

Манихак №5: Собирать информацию о всех своих счетах

На одну карту вам приходит зарплата, на другой — выгодный кешбэк в супермаркетах, третья — кредитная «на всякий случай», четвёртой пользуетесь в путешествиях… Легко запутаться.

Записывайте важную информацию обо всех своих счетах: когда завели, какие условия, какой льготный период (если есть) и период бесплатного обслуживания. Это касается кредитных и дебетовых карт, вкладов, депозитов, инвестиционных счетов и счёта в НПФ. Для удобства можно воспользоваться мобильными приложениями, которые агрегируют информацию о балансе карт, например: AnyBalance или Мои Карты, или создать отдельную вкладку в таблице доходов-расходов.

Как выбрать вклад?

Отдавая свои деньги банку на хранение под определенный процент, стоит обращать внимание не только на процентную ставку, но и на другие условия вклада.

А именно:

- Как будут платиться проценты — лучше всего во время срока депозита.
- Процентная ставка — чем больше, тем лучше.
- Срок такой процентной ставки — чем больше, тем лучше. Если ставки будут расти, вы просто смените вклад без потери дохода, см. п. 1
- Если сумма больше 1 400 000 ₽, выбирайте банк с госучастием или системный банк ЦБ РФ.
- Пополняемый или непополняемый вклад
- Есть капитализация процентов или нет? Как часто капитализируются проценты и в какой день?
- Можно ли снять часть денег до окончания вклада без потери процентов или с незначительной потерей?
- Есть дополнительные условия по вкладу или нет? (В последнее время банки любят навязывать в качестве условия по высоким процентам обязательное оформление НСЖ или ИСЖ, по которым средняя доходность, по статистике Центрального Банка, — 3–4% годовых.)

Повышайте финансовую грамотность и вкладывайте свои деньги правильно!😉

5 способов сэкономить на медицинских анализах и обследованиях

Врач не поставит диагноз, пока не получит результаты анализов и обследований. В бесплатной поликлинике может быть очередь. Вот как сэкономить на обследованиях в частных медицинских центрах и лабораториях.

1. Воспользоваться акцией
Почти все компании, которые занимаются проведением обследований организма, устраивают акции — предлагают скидки на определённые анализы или процедуры. Например, в «Инвитро» анализ на содержание ряда микроэлементов можно сдать за 1149 ₽ вместо 1615 ₽, а в KDL сделать ЭКГ за 690 ₽. Помните, что во всех случаях скидки не распространяются на взятие биоматериала. За это всё равно придётся заплатить от 200 ₽.      

2. Сравнить цены в разных медцентрах
Цены могут отличаться на несколько сотен или тысяч рублей. Общий анализ крови в Москве, например, может стоить и 250 ₽, и 750 ₽, а УЗИ органов брюшной полости — от 1200 ₽ до 4000 ₽. Потратьте немного времени на изучение цен в разных центрах — и сэкономите.

3. Использовать бонусную программу
Если вы часто сдаёте анализы, то есть смысл присоединиться к бонусной программе. Например, в «Гемотесте» к ней можно подключиться при оплате любого заказа. За каждый потраченный рубль будет начисляться по одному бонусу. Бонусами можно оплатить до 25% следующей покупки, 1 ₽ = 10 бонусов.  

В лабораториях «Ситилаб» можно получить дисконтную карту на 5%, если единовременно или в течение шести месяцев потратить 5000–14 999 ₽. Скидка 15% будет при расходах на сумму от 30 000 ₽.

В «Инвитро» карту со скидкой на 5% можно получить, потратив от 4500 ₽, 10% — от 7000 ₽. В KDL сумма скидки по «Карте Здоровья» также зависит от трат: 10% при оплате услуг на 10 000 ₽, 25% — на 200 000 ₽.  

4. Прийти в определённое время
Некоторые медцентры дают скидку на услуги в определённое время. Например, в «Инвитро» гастроскопию со скидкой в 15% можно сделать в период с 12 до 18 часов. В «Гемотесте» каждый понедельник всем пациентам делают скидку 5% на любые виды услуг.

5. Получить налоговый вычет
Если работодатель за вас платит налоги по ставке 13%, то вы имеете право получить налоговый вычет с суммы до 120 000 ₽, выплаченных за медицинские услуги. То есть государство может вернуть вам до 15 600 ₽. Важно, чтобы у медцентра была лицензия.

Сделать это можно так:
- в течение года собирать чеки об оплате медицинских услуг;
- на следующий год взять на работе справку 2-НДФЛ и заполнить декларацию 3-НДФЛ;
- обратиться в клинику с чеками об оплате услуг с просьбой сделать пакет документов для получения вычета;
- отправить полученный пакет документов, 2-НДФЛ и 3-НДФЛ в налоговую инспекцию по месту жительства.

Инспекция будет рассматривать документы в течение трёх месяцев, ещё месяц есть для отправки денег вам на счёт.

Покупать ли квартиру сейчас?

Покупать ли квартиру сейчас? Или ждать следующего года?

Вы регулярно спрашиваете меня об этом. А теперь этот вопрос стал актуален и для меня самого.

Моя ситуация такая. У нас две квартиры, которые нужно продать, чтобы купить одну, но большей площадью. Спешить нам некуда. Двушки, в которой живем сейчас, нам хватает. Однушку в Мытищах можно было бы сдавать...

Так что делать: покупать сейчас или подождать? Вот какие могут быть аргументы.

Аргументы ЗА покупку сейчас:

1. Ставки по ипотеке уже растут, и этот рост продолжится

2. Цены на жилье растут на ажиотаже по поводу введения экроу-счетов.
Я ожидаю, что рост продолжится в течение всего 2019 года, и его еще подстегнет уход с рынка (а может и банкротство) части застройщиков.

3. Если планируется покупка одного жилья и продажа другого, для себя, для собственного проживания, то какой смысл ждать?
Все равно эту сделку рано или поздно придется осуществить. Выгадать не получится. Если ждать, когда подорожает ваша квартира, то и квартира, которую будете покупать взамен, тоже подорожает. Так?

Аргументы ПРОТИВ покупки сейчас:

1. Если квартира продается для того, чтобы выручить свободные деньги, имеет смысл подождать более выгодных цен.
Думаю, максимум будет следующей осенью, если до этого времени в стране ничего не случится.

2. Не известно, кто из застройщиков останется на рынке.
На мой взгляд, входить сейчас в новостройку - огромный риск. Далеко не все застройщики смогут работать в новых условиях, через эскроу-счета. Кто именно вынужден будет свернуться, мы пока не знаем. Есть смысл подождать с покупкой, пока не прояснится ситуация. Да, возможно, квартира станет стоить дороже, зато ее точно достроят.

3. Если квартира покупается в инвестиционных целях, имеет смысл подождать еще более выгодных (с точки зрения покупателя) цен.
Дело в том, что текущий рост не будет вечным. После удорожания первички и роста ипотечных ставок рынок столкнется с тем, что покупать будет некому.
Цены неизбежно скорректируются, а инвесторы с живыми деньгами получат преимущество и смогут торговаться с продавцами, которые будут давать большие скидки, лишь бы избавиться от объекта.

Как купить квартиру без ипотеки - 6 способов для людей с зарплатой 30 тысяч рублей в месяц

Как купить квартиру в ипотеку, знают все. Однако это далеко не единственный способ экономно перебраться в собственное жилье. Как еще можно купить жилье доступно? Вот еще 6 доступных способов получения своих квадратных метров.

Способ 1 - "Ступеньки вверх"

Это когда сначала покупается самая маленькая доступная жилплощадь. Это может быть комната, "малосемейка", крохотная студия или малометражная вторичная квартира без свежего ремонта.

Смысл действий в том, чтобы НЕ платить за съемное жилье, а потихоньку копить средства на расширение.

Вариант с первоначальной съемной квартирой отпадает сразу: размер оплаты ничем не будет отличаться от банковского процента.

Способ 2 - Кредит на потребительские цели

Подходит в том случае, если не хватает конкретной суммы. Банк деньги выдает, но квартира ему не принадлежит. Такой кредит можно брать только при достаточно высоком стабильном доходе: срок возврата небольшой, а сумма приличная.

Способ 3 - Долгосрочная аренда с последующим выкупом или лизинг

Это новинка рынка, когда стоимость выплачивается по частям, а срок аренды может быть любой, даже более 10 лет. Жилье покупает организация, которой человек постепенно выплачивает стоимость.

Главное — правильно рассчитать свои финансовые возможности и вовремя вносить платеж.

Способ 4 - Социальная программа

Купить квартиру в новостройке можно по социальной программе, которая в каждом регионе своя. Подробности нужно уточнять у местной власти.

Способ 5 - Рассрочка от застройщика

Новостройки от застройщика можно купить в рассрочку. Рассрочка - дело редкое и ценное, которое нужно ловить и сразу брать, иначе легко упустить. Застройщики редко делают такие предложения. Но если внимательно следить за рынком, что можно поймать интересные варианты с разделением платежа 20% - при подписании ДДУ и остальные 80% - после окончания строительства.

Причем, если вы продаете такую квартиру по переуступке до сдачи дома в эксплуатацию, то 80% вообще платить не придется.

Вариант подходит тем, у кого доходы зависят от сезона. В хороший сезон можно оплатить суммы наперед на время простоя.

Способ 6 - Инвестирование в новостройки 2 года

Рассказываю стратегию, которую продают на тренингах за 40 тысяч рублей.

Инвестирование в новостройки - это когда:

1. Покупаем квартиру-студию на этапе котлована в ипотеку, при этом снимаем простую недорогую хрущевку, ждем 1 год.
2. Когда новостройка максимально вырастает в цене, то продаем ее по переуступке.
3. Затем опять покупаем такую же ликвидную новостройку, которая будет расти в цене, и через 1 год продаем ее. Каждая ликвидная, правильно подобранная новостройка будет расти в цене - в среднем - на 300-400 тысяч в год.

Таким образом, за 2 года у вас на руках чистыми с учетом погашенной ипотеки остается 800 тысяч рублей.

Плюс посчитайте разницу между тем, что вы выплатите по кредиту и что вам заплатят при продаже по переуступке.

То есть вы остаетесь с приличной суммой на расчетном счету. Вот теперь спустя 2 года вы готовы к покупке квартиры своей мечты.

Заметьте, что 2 года в рамках всей жизни - не так много, когда можно потерпеть: пожить на съемной квартире и побегать с переуступками.

Зато потом купите квартиру с минимальной ипотекой и будет вам счастье! К тому же отлично изучите рынок недвижимости за этот срок.

Прежде чем думать о том, как оформить ипотеку на 25 лет, нужно изучить все альтернативные варианты.

6 вредных финансовых привычек молодёжи

Сегодня поделюсь своими наблюдениями о том, как финансово безграмотная молодёжь тратит деньги и почему я считаю, что с таким подходом далеко не уедешь. Я сталкиваюсь с такими людьми каждый день: многие жалуются, что им не хватает денег или что они никогда не смогут осуществить свою мечту, требующую больших финансовых вложений.

Важное замечание: я говорю исключительно об "ошибках", которые часто вижу. Это не говорит о том, что абсолютно все люди, например, в 25 лет так поступают. Многие делают их и в 40, но чаще они встречаются именно у нас, у молодёжи.

1. Верят только в "Надо больше зарабатывать, а не меньше тратить"
Стремиться больше зарабатывать - это отлично и очень правильно! Но многие живут только этим мифическим "вот когда я получу новую работу, тогда начну...", а это уже проблема. Учиться грамотно распоряжаться финансами надо с любым уровнем дохода. И если человек транжирит свои 20-30 тысяч нерационально, то он будет транжирить и 90-100. В ожидании мифического будущего можно уже сейчас упустить массу возможностей, когда ошибочно кажется, что денег на это нет. Мы с родителями, как и многие, в 90-е жили очень бедно, но почему-то к моей маме постоянно бегала соседка занимать деньги. При этом её муж зарабатывал хорошо и по меркам нашего города жили они очень зажиточно.

2. Предпочитают известные бренды, потому что это известные бренды
Ещё лет 20 назад многие одевались на рынках, и это никого не смущало. Но сейчас, как ни крути, а уровень благосостояния повысился, а потому многие предпочитают совсем другие магазины. Молодёжь нередко выбирает те же Nike или New Balance не потому, что у них высокое качество, а потому что это некий атрибут успешности: крутые кроссовки, которые у всех есть. Функцию городских кроссовок за 9 тысяч рублей успешно выполнит пара и за 2 тысячи, но на ней не будет буковок NB, говорящих о том, что их владелец "на стиле".

А уж сколько "Айфонов" было куплено просто потому, что это "круто, известно, престижно". Многие люди, владеющие этим телефоном, даже не понимают весь его потенциал, и для их задач сгодился бы любой другой тысяч на 30 дешевле.

3. Не чинят вещи
Конечно, если это дорогой телефон или компьютер, то их отнесут в ремонт и починят, но многие вещи выбрасываются, хотя они могли бы ещё послужить. Нередко чем больше у человека денег, тем легче он расстаётся с вещами. Чайник, у которого все лишь отошёл контакт, туфли, на которых стёрся каблук, почти новый вязаный свитер с вытянутыми петлями и многое другое. Это не только экономно, но это ещё и правильно по отношению к природе. Всё чаще я слышу от людей фразу: "Дёшево и не жалко потом выбросить!"

5. Игнорируют важность мелких трат
Вижу много рекламы формата "Что-то по цене стакана кофе!". То есть рекламщики показывают, что кофе по 100-150 рублей - это маленькая трата. И я также замечаю это по многим людям, которые не считают, что "сотка" или "стольник" - это деньги. Люди охотнее расстаются с мелкими суммами, чем с крупными. Именно по этой причине у входа в магазин часто расположен стенд с надписью "Распродажа", а у касс - много мелочей по невысоким ценам. Но 100 рублей здесь, 200 рублей там - и в конце месяца легко можно не досчитаться нескольких тысяч и даже не понять, куда они ушли.

6. Не инвестируют в своё будущее
"Как я могу что-то откладывать, когда получаю только 20 тысяч?" - такой комментарий я часто вижу, когда кто-то даёт совет откладывать 5-10% от дохода. Но я искренне верю в то, что эта простая манипуляция поможет абсолютно всем чувствовать себя спокойнее. Я провел небольшой опрос среди своих друзей младше 30 лет и выявила закономерность: чем больше люди получают, тем меньше они специально откладывают. То есть многим кажется, что с большой зарплатой у тебя всегда есть деньги и в случае чего проблемы с ними не возникнет. Люди, у которых доход меньше, задумываются над финансовой подушкой и спокойно себе копят, каждый месяц откладывая определённую сумму.

А у тебя тоже основная дебетовая карточка от Сбербанка?

Когда в любой компании заходит разговор о дебетовых банковских картах, у 9 из 10 человек под эти цели используется карточка Сбербанк. И это очень грустно.

Главным (и пожалуй единственным) плюсом Сберовской дебетки явлется ее широкое распространение, она есть почти у каждого жителя РФ. В остальном - сплошные минусы, начиная от платного обслуживания, отсутствия кэшбека или процента на остаток и заканчивая процентом на внтурибанковский (!) перевод на карту Сбербанк другого региона.

Расскажу как у меня.

Я как основную дебетку использую знаменитую карту Халва от Совкомбанка. Изначально они эту карту позиционировали как карту рассрочки (тоже с вполне неплохими условиями), но потом добавили ооочень классную кешбек-программу. Благодаря этому, Халва стала картой, которая должна быть у каждого финансово грамотного жителя РФ.

Когда вы платите картой Халва за счет собственных средств через бесконтактную оплату (Apple Pay/Google Pay) вы получает 6% кэшбека за покупки в магазинах-партнерах и 3% кэшбека на все оставшиеся покупки!

Партнеров у Халвы очень много и каждый найдет для себя магазин, в котором сможет получить 6% кэшбека обратно на счет. Например, в Перекрестке, Пятерочке, Лукойле, Оби, М.Видео, Ламоде, Озоне, Эльдорадо, Шоколаднице, Бургер Кинг и других!

Максимальный кешбек 5000 рублей в месяц.

Еще плюсы, которые делают Халву обязательной картой для получения:

- Бесплатное обсуживание;
- Беспроцентное снятие наличных в любом банкомате (до 100.000 рублей в месяц);
- Беспроцентное пополнение с карт других банков;
- 7,5% на остаток на счете!

Совсем недавно кэшбек по покупкам у партнеров был вообще фантастическим - 12%, но даже с понижением до 6% это все равно остается максимально выгодным предложением. Уверен, что в скором времени Совкомбанк понизит процент кэшбека еще ниже, поэтому успевайте оформить карту с текущими условиями и экономит на своих покупках!

Заказать карту Халва здесь - официальный сайт Халва

Сколько надо денег, чтобы перестать работать?

Движение молодых пенсионеров, зародившееся в США, распространяется по всему миру. Все больше людей старается как можно быстрее скопить сумму, достаточную для того, чтобы «послать все к черту». Желание уйти на пенсию в 30—40 лет аргументируют тем, что не хотят отдавать лучшие годы, работая на «корпоративную машину».

Для того чтобы воплотить такой план в жизнь, необходимо сберегать как можно больше и инвестировать деньги так, чтобы они приносили доход. Чаще всего инвестируют в фондовый рынок и покупку недвижимости. На интернет-ресурсах, посвященных теме Early Retirement, советуют вне зависимости от уровня заработка сберегать примерно половину своего дохода. Размер «кошелька», достаточный для того, чтобы отправиться на заслуженный отдых, должен быть не менее размера вашего годового дохода, умноженного на 25.

Российские молодые рантье, обсуждая, сколько надо денег, чтобы перестать работать, называют минимальную сумму в 30 млн рублей. А сберегать советуют в консервативных инструментах: недвижимость (там, где ее можно контролировать), золото, депозиты в надежных банках, облигации.

Успешно вышедший на пенсию в 30 лет с небольшим житель Санкт-Петербурга рассказал, как ему удалось этого достичь. Первые накопления он сделал, подрабатывая в студенческие годы. Затем открыл свой небольшой бизнес. Пользуясь льготами как малый предприниматель, приобретал по льготным ценам муниципальную недвижимость. Сейчас 30% от имеющегося дохода ему хватает на комфортную жизнь. Молодая женщина из Москвы, которой сейчас 30 лет, смогла приобрести две квартиры в ипотеку, досрочно погасив ее. Она считает, что в течение нескольких лет отложит еще «круглую» сумму на депозит и сможет оставить свою работу.

Главный совет тем, кто хочет уйти на пенсию как можно раньше: ограничить потребление, отдавая предпочтение инвестициям и созданию капитала.

Зачем вообще инвестировать?

Вот сейчас рынки падают, нефть падает.. Инвесторы терпят бумажные убытки, а кто не выдерживает — фиксирует реальные. Люди задумываются, зачем все это надо? Пойду куплю что-нибудь, пока не подорожало.

Ответ на вопрос зачем вам инвестировать и какую сумму вы хотите получить является ключевым. Без четкого ответа вас будет кидать из спекуляций в долгосрок, не будет четкой стратегии, вы будете мешать в кучу инвестиционные инструменты, а иногда будет желание все вынуть и потратить.

Рассмотрим пример отличной цели, подходящей практически каждому! Жить на пассивный доход. То есть получать от инвестиций сумму ежемесячных трат. Не зависеть от работы, увольнений, начальников, пробок, местожительства и т.д. На самом деле к этой цели имеет смысл стремиться практически всем людям, даже тем, кому работа в кайф. 

Что мы можем сказать про эту цель? 

1️⃣ Ее легко посчитать. Например, при тратах 30 тысяч в месяц и доходности 10% годовых, вам нужно (30.000x12/10%)100%=3,6 миллиона рублей, чтобы перестать работать. 

2️⃣ Она долгосрочная. Все, конечно, зависит от начального капитала, но допустим это не миллион(ы). Это значит, что вы можете покупать долгосрочные инвестиционные идеи, которые реализуются через 3-5-7 лет. И в этом и есть секрет! Вы можете позволить себе рискнуть, деньги длинные. Но они же и принесут максимум прибыли.

3️⃣ Вам не нужно смотреть в терминал, вам все равно на рыночные колебания. Это вас не касается. За годы до пассивного дохода будет еще много всего на рынке, но вы свое получите.

4️⃣ У вас четкая стратегия. Вы — инвестор, а не спекулянт. Выбираем несколько недорогих компаний или индексов на фондовом рынке, у которых есть потенциал роста в ближайшие годы и инвестируем в них. Никаких плечей, никаких купил/продал/выскочил/потерял, никаких опционов и фьючерсов.

5️⃣ И наконец, эта цель стимулирует не увеличивать ваши расходы. Ведь если вы сейчас неплохо зарабатываете, у вас большой соблазн жить получше. Это нормально. Но если есть понимание, что чем меньше вы тратите, тем быстрее станете полностью свободным от работы по найму, это поможет вам оставаться финансово дисциплинированным и излишки, виде премий и подработок относить на брокерский счет, а не в бар 🍾

Дочитали? Поздравляю, теперь у вас есть элементарный финансовый план!

5 финансовых советов, которые пригодятся фрилансерам

По оценке Morgan Stanley, на фрилансеров приходится 35% рабочей силы в США, а к 2027 году эта доля может превысить 50%. Похожий тренд актуален и для России: в 2017 году опрос, проведённый аналитическим центром НАФИ, показал, что для 11% россиян фриланс выступает основным источником дохода. Фрилансерам не оплачивают больничный, отпуск и не делают отчислений в пользу их будущей пенсии. Им нужно самостоятельно платить налоги. Вот пять советов, которые помогут снизить риск возникновения финансовых проблем.

1. Найти простое приложение для управления делами и деньгами
Фрилансеру нужно не только работать, но и управлять своими делами, то есть проводить встречи с клиентами, выставлять счета, отслеживать платежи. Для этого стоит найти удобное приложение, которое сделает весь процесс лёгким и быстрым. Например, за рабочим временем поможет следить сервис TMetric, а управлять финансами можно через интернет-банк. Многие банки — Сбербанк, Тинькофф Банк, Точка и другие — предлагают специальные сервисы для предпринимателей.

2. Выбрать удобную схему уплаты налогов
В большинстве случаев эта обязанность лежит на фрилансере, хотя некоторые фриланс-биржи (в частности, FL.ru) перечисляют НДФЛ в бюджет сами с каждого выполненного заказа. Налоги и схемы их уплаты бывают разными. Например, можно стать индивидуальным предпринимателем и платить 6–15% с дохода или оформиться в качестве самозанятого (если вы попадаете в эту категорию и живёте в одном из четырёх регионов, где в пилотном порядке запустили этот режим) и платить 4% или 6%.

Для большинства людей пока доступна схема работы через ИП. Выгоднее всего работать по упрощённой схеме, чтобы платить 6% с дохода. Но это не отменяет обязанности платить ещё и страховые взносы (они идут в Пенсионный фонд и Фонд социального страхования).

3. Подготовиться к месяцам низких доходов
Доходы фрилансеров неравномерны и могут зависеть от многих факторов, например времени года и праздников. Важно не тратить всё заработанное в «пиковые» месяцы. Здесь можно прибегнуть к простой формуле: подсчитать доход за прошлый год и разделить его на 12 — так получится средний заработок за месяц. От него при планировании и стоит отталкиваться. Одновременно стоит создать резервный фонд и регулярно пополнять его. Эти деньги пригодятся в случае возникновения непредвиденных расходов — ремонта машины, бытовой техники или даже покупки новых ботинок. Финансовые эксперты рекомендуют фрилансерам тратить не больше 50% своего дохода.

4. Не забывать о здоровье
Даже если у вас не будет работы, вы всё равно сможете получить медицинскую помощь в поликлинике или больнице по ОМС. Но что делать, если вам понадобится платное лечение? К тому же на время болезни вы можете лишиться возможности хоть как-то работать. Заранее подумайте об оформлении ДМС, проходите профилактические осмотры в местной поликлинике, откажитесь от вредных привычек.

5. Помнить, что вас тоже ждёт пенсия
Не все рассматривают фриланс как основной источник заработка. Для некоторых он служит способом получить дополнительный доход или закрыть дыры в собственном бюджете. Во время фриланса можно продолжать поиски стабильной работы, которая позволит получать более высокий доход и откладывать на пенсию. Даже если вы предпочитаете всё время работать на фрилансе, надо задуматься о том, какой набор активов позволит вам обеспечить себе достойный уровень жизни в старости.

Как сэкономить на оплате услуг ЖКХ?

Коммунальные расходы – это обязательные платежи, которые каждая семья вынуждена совершать каждый месяц. Если на одежде и даже продуктах еще можно хоть как-то сэкономить, то коммунальные услуги приходится оплачивать в полном объеме по выставленной квитанции.

Как же все-таки уменьшить итоговую сумму в счете, который регулярно выставляет управляющая компания?

Рассмотрим некоторые моменты.

Объем жилищных услуг (содержание жилья, текущий и капитальный ремонт, а также общедомовые нужды) рассчитывается исходя из нормативов и площади квартиры. Начисления по этим показателям невозможно изменить.

Плата за предоставление коммунальных услуг (газо-, электро-, водоснабжение, водоотведение, отопление) формируется на основании показаний индивидуальных приборов учета, которые жильцы передают каждый месяц. Таким образом, оптимизировав потребление воды, электричества, газа и тепла, можно сэкономить на коммуналке.

Совет № 1. Установите счетчики на все виды коммунальных услуг. Здесь стоит отметить, что отсутствие счетчиков не только не экономично, но и незаконно. Например, счетчик на электроэнергию, холодную и горячую воду должны стоять в каждом жилом помещении.

Совет № 2. Используйте бытовую технику с самым экономичным уровнем энергопотребления. К нему относится уровень А, А+ и А++. Кроме того, стоит заменить старую бытовую технику. Она, как правило, потребляет много электроэнергии и выполняет свои функции не так эффективно, как современная.

Совет № 3. Приобретите посудомоечную машину и моющий пылесос. Посудомоечная машина моет посуду чище и экономичнее, чем человек. Моющий пылесос избавляет от необходимости делать дополнительную влажную уборку вручную, к тому же использует воду намного эффективнее.

Совет № 4. Используйте газ вместо электричества. Если дом газифицирован, откажитесь от электрочайника, электроплиты, духового шкафа и аналогичной кухонной техники, работающей от электричества, так как приготовление пищи на газу намного дешевле.

Совет № 5. Оформите субсидию на оплату коммуналки. Их объем должен составлять не более 22% семейного бюджета. Если доход семьи не велик, а сумма на квитанции наоборот слишком внушительная, стоит обратиться в отдел социальной защиты населения с соответствующим заявлением.

Вот несколько простых способов облегчить бремя оплаты счетов, выставляемых управляющей компанией.

Как спрятать деньги от импульсивных покупок?

Как только получаете доход, распределяйте его по фондам (конвертам, «кошелькам») — на финансовые цели, на подушку, на крупные годовые траты, на бытовые траты, на самообразование, и отдельно выделяйте бюджет на развлечения, подарки (в т. ч. себе) и другие «хотелки», старайтесь не выходить за рамки этого бюджета.

Каждый фонд назовите, чтобы в момент эмоциональной покупки был выбор, что важнее — цель, например, или новая вещь.

В качестве ещё одного лайфхака — прежде чем совершить крупную эмоциональную покупку, возьмите паузу и через пару дней вернитесь к этому вопросу. Очень часто уже на следующий день понимаем, что покупка на самом деле была не нужна.

Положена ли пенсия, если нет трудового стажа или его мало?

Трудовой стаж — одно из необходимых условий назначения страховой пенсии. Но что получат те, у кого его недостаточно?

Иногда люди о продолжительности официальной трудовой деятельности не задумываются. Одним работать не приходится вовсе: сначала помогают родители, потом супруги, потом дети. Другие трудятся в поте лица, но скрывают это и не делают отчислений в ПФР. Третьи оказываются «в заложниках» у работодателей, которые не оформляют трудовых отношений и платят зарплату «черным налом». И вот наступает период, когда актуальным становится вопрос: дадут ли пенсию, если нет трудового стажа? В этом мы сейчас разберемся.

Сколько будет пенсия, если нет трудового стажа

Добровольное страхование подробно рассматривать не будем. Здесь все зависит от размеров взносов и периода их уплаты.

Остановимся детально на социальном пособии. Из статьи 11 Федерального закона № 166-ФЗ следует, что назначат его гораздо позже наступления пенсионного возраста. В 2019 году на него можно претендовать с 66 лет женщинам и с 71 года — мужчинам.

Однако если после достижения этого возраста человек решит поработать, выплаты будут приостановлены.

Итак, если нет стажа работы, какая будет пенсия? Размер ее закреплен в статье 18 упомянутого закона. Он составляет 5034 рубля 25 копеек. Но здесь нужно учесть такие нюансы:

Выплата ежегодно индексируется. В 2019 году — на 2,4 %, а значит, размер ее вырастет до 5307 рублей 57 копеек.

Пособие не может быть ниже прожиточного минимума. Достигнуть его поможет социальная доплата. В соответствии с Федеральным законом № 459-ФЗ от 29.11.2018, в среднем по стране для пенсионера в 2019 году он составляет 8846 рублей.

Размер доплаты исчисляют для каждого региона индивидуально.

Так что ответ на вопрос, будет ли пенсия, если нет трудового стажа, в любом случае будет положительным.

Решили не отставать от модных тенденций в сети, и предлагаем свой челендж #10yearschallenge

Бесплатные авиабилеты за покупки

Если вы часто летаете, покупаете ЖД билеты и оплачиваете отели, то на этом нужно зарабатывать!

В этом вашим лучшим другом станет кредитная карта Tinkoff Airlines. Летайте бесплатно, даже если редко путешествуете. Просто сделайте карту ALL Airlines вашей основной банковской картой.

Сейчас действует акция, получите 2000 миль в подарок от Тинькофф при оформлении карты на официальном сайте

Помимо двух тысяч подарочных миль, основные плюсы карточки:

Увеличенный кэшбек
➖2% милями за все покупки
➖3% на покупку авиабилетов (по МСС коду)
➖5% за покупки авиабилетов и жд на сайте Тинькофф.Путешествия(порой с учетом 5% кэшбека там можно найти самые выгодные предложения)
➖10% за бронирование отелей и аренды авто на сайте Тинькофф.Путешествия (При бронировании на Booking и Rentalcars)
➖1% за операции по оплате в разделе «Платежи и переводы»
➖до 30% по специальным предложениям банка

Бесплатная страховка путешественника. Обычно такой полис стоит от 6000 ₽, для вас он будет бесплатным — каждый год. В полис включены опции активного отдыха!

Бесплатный интернет в поездках по Европе. 1 Гб интернета в Европе от Тинькофф.Мобайл.

По карте можно запросить услугу перевод баланса для закрытия кредита в других организациях. Для этого нужно сделать запрос в чат и вам на 120 дней переведут средства без процентов.

Карту можно бесплатно пополнять с карт других банков

Обслуживание кредитной карты стоит 249 ₽ в месяц или 1890 ₽ в год. Если выбрать первый тариф и каждый месяц тратить от 50 000 ₽, обслуживание карты будет бесплатным.

Кредитный лимит до 700 000 руб. Льготный период 55 дней.

Заполните анкету за 5 минут и получите вашу карту- официальный сайт Tinkoff Airlines