Эксперимент: как навести порядок в финансах
Друзья, вы просто обвалили мне личку, когда я искала добровольца для эксперимента. Я очень рада, что героя выбирала не я, потому что все ваши цели очень достойные, я бы просто не смогла бы выбрать. Финансовый консультант компании «Личный капитал» Роман Бобров в итоге выбрал Ларису.
У Ларисы и ее мужа довольно распространённая проблема - деньги зарабатываются, но непонятно, куда деваются.
«Когда я была в декрете мы с мужем обходились 70 000 ₽ в месяц (при том что у нас была ипотека!). Сейчас, сколько бы мы не зарабатывали, все тратится. Мы уже начали вести учет расходов и доходов, но осознание этого все равно не приводит к желаемому результату», - рассказывает Лариса.
Вот данные, которые Лариса указала в своём сообщении:
- Семейный доход на 3 человек - около 300 000 ₽.
- Платежи по кредитам - около 75 000 ₽.
Цели:
- Обновить машину.
- Сформировать подушку безопасности хотя бы тыс 500-600 000 ₽.
- Перейти к инвестированию и формированию пенсионного капитала.
Что делать?
Сначала Роман попросил Ларису и ее мужа указать источники доходов и посчитать расходы. Сразу выяснилось много интересного.
Во-первых, у семьи уже есть небольшая сумма, чтобы откладывать ее. Средний доход семьи оказался 296 000 ₽ в месяц, а средние расходы - 275 000 ₽. То есть 20 000 ₽ уже можно откладывать.
Во-вторых, помимо ипотеки и банковского кредита, у семьи есть ещё один обязательный платёж. Каждый месяц 32 400 ₽ уходят в виде взносов по добровольной программе накопительного страхования жизни.
В итоге Роман дал такие рекомендации.
1. Пересмотреть цели
Важно научиться не путать желания с долгосрочными финансовыми целями.
Цель «покупка автомобиля за 2,5 млн ₽ уже в новом году» - нерациональна при наличии кредита, ипотеки и отсутствии резервного фонда. В текущей ситуации на его надо будет брать ещё один кредит. Поэтому эту цель надо пересмотреть. Есть простое правило – стоимость автомобиля не должна превышать доходы за 3-4 месяца.
2. Оптимизировать расходы
Основные расходы всегда можно оптимизировать без особых усилий на 5-10%. На чем можно сэкономить члены семьи должны решать сами. Оптимизировать можно те статьи расходов, которые имеют наибольший вес в бюджете семьи. В данном случае это могут быть расходы на рестораны, сигареты, путешествия. При экономии 10% ежемесячно свободная сумма каждый месяц будет составлять уже не 20 000 ₽, а 34 000 ₽ (408 000 ₽ в год).
Эта сумма может сформировать резервный фонд семьи – подушку безопасности.
3.Погасить банковский кредит.
У семьи есть банковский кредит - 600 000 ₽ на 2 года. Переплата по нему - 100 000 ₽. Сократить эту сумму можно, отдав кредит досрочно. Поэтому часть денег, которые семья откладывает в резервный фонд, можно использовать для досрочного погашения кредита. Резервный фонд при этом обязательно нужно сформировать хотя бы на один - два месяца, а потом начинать досрочное погашение кредита. Это важно для защиты от риска, если один из членов семьи потеряет источник дохода.
4.Инвестировать более рационально
Программа накопительного страхования жизни, за которую каждый месяц платят 32 400 ₽ - не самый эффективный инструмент. В российских компаниях эти программы, как правило, приносят небольшие суммы. Возможно, проще бросить ее, если программа открыта недавно, а впереди 20-25 лет. Внесенные деньги будут потеряны, но при этом можно подобрать более эффективные инструменты. При открытии простого ИИС доходность и итоговый капитал будет гораздо больше.
➡️После того как будут выполнены эти 4 пункта, обязательно нужно разработать личный финансовый план со всеми целями, сроками, суммами и посмотреть на реалистичность его выполнения. При этом цели должны быть не мечтами, а именно реальными целями.
Лариса обещала раз в несколько месяцев рассказывать, как у неё получается выполнять рекомендации. Будем следить. А следить за другими кейсами по финансовой грамотности можно в телеграм-канале компании Личный капитал
@LKapital или в Инстаграм
https://instagram.com/lichny_kapital
