Обещанный пост про кэшбэк на продукты 🍏

Еду покупают все, причём у многих - это существенная часть расходов. Так что получать за неё кэшбэк сам бог велел.
Как это лучше сделать?
Существует несколько вариантов.

1. Совместные карты с торговыми сетями
Банки выпускают карты с повышенным кэшбэком в определенном магазине. Больше всего таких карт у «Пятерочки». Они есть у Сбербанка, Почта-банка и Альфы. Есть карты у Перекрёстка, «Азбуки Вкуса», О’Кей.  Подробности смотрите в табличке выше.
➕
В теории это самые выгодные карты. Например, если тратить в месяц 20 тысяч ₽ на продукты, то по карте «Перекресток» Альфы, за год можно вернуть почти 7 тысяч.
➖
Но кто из нас покупает продукты только в одном месте? В моей семье еду закупают как минимум в 4 разных торговых сетях. Если у вас также, то лучше рассмотреть другие варианты.

2. Карты с повышенном кэшбэком в категории «супермаркеты».
В крупных банках таких нашлось 5.
-ОТП банк «Домашняя карта».
3% в продуктовых магазинах. Правда есть лимит на выплаты - 2000 ₽ в месяц.
-Промсвязьбанк «Твой Кэшбэк».
2% на супермаркета через квартал, остальное время 1%);
-Росевробанк «Космическая карта».
5% в категории супермаркеты. Есть много условий. За повышенный кэшбэк надо доплачивать 91 ₽ в месяц, нужно обязательно совершать покупки в других категориях. А в гипермаркетах Metro, Ашан, Selgros кэшбэк не начислят.
- Росгосстрахбанк, карта «Отличная»
5% в продуктовых. Кэшбэк начисляется за покупке выше 100 ₽ и совсем не начисляется в некоторых гипермаркетах.
-МИнБ, карта Пенсионера («Варежка»).
5% в супермаркетах. Самый большой месячный лимит по выплатам - 5 000 ₽. Но получить карту можно только по пенсионному удостоверению (придётся просить бабулю).
➕
Можно много вернуть.
➖
Сами видите, как много условий и исключений.

3. Карта с кэшбэком на все покупки.
У многих банков есть стандартный кэшбэк на все траты, и переодически можно выбрать повышенные категории. Таких карт очень много, я перечислю только самые интересные в самых крупных банках.
-Райфайзенбанк «Все сразу».
1 балл за каждые 50 ₽. Выгодна во-первых год, потом условия по обслуживанию и кэшбэку ухудшаются.
-ВТБ, Мультикарта.
Можно выбрать кэшбэк 1,5% за покупки от 15 000 ₽.
-Росбанк «Сверхкарта».
7% на все в первые 3 месяца обслуживания.
-Рокетбанк «Уютный космос».
1% за все покупки. Покупки начисляются баллами. Каждый месяц меняются места с повышеным кэшбэком. Были «Пятерочка», «Перекресток», «Вкусвилл».
-Тинькофф Black.
1% на все. Раз в 3 месяца банк предлагает выбрать 3 из 5 категорий с повышенным кэшбэком.
-TalkBank «Выгода»
5% на все покупки
➕
На мой взгляд, самый удобный вариант. Потому что с карты на продукты иногда приходится тратить на аптеку, коммуналку, телефон и прочий быт. Лично я пользуюсь одной из перечисленных карт.
➖
Категории повышенного кэшбэка не всегда бывают вам выгодны. Например, вы мужчина и вам подсунули категорию  «Красота» и что вам с этим делать?

Что надо учитывать:

✅Размер кэшбэка может зависеть от суммы покупки.
Например, по карте «О’Кей» Росбанка повышенный кэшбэк (7 баллов за каждый 100 ₽ начисляйся только при покупке от 3000 ₽ и выше. В остальных случаях - 5 или 2 баллы опять же в зависимости от оставленной в магазине суммы).
✅ Есть ограничения по ежемесячным выплатам.
Редко в каком банке можно вернуть больше 3 000 ₽.
✅Есть условия по трате баллов
Например, в Рокетбанке обналичивать баллы можно только после того, как вы накопите 3000 баллов, то есть потратите 300 тысяч рублей.

!Важный совет. Заведите отдельную карту для продуктов и быта. Так у вас в финансах будет порядок и вы всегда будете понимать, на что ушли деньги и сколько ещё осталось.

Источник: расчеты взяты с сайта Сравни.ру.
И хочу поблагодарить за помощь автора лучшего канала про карты @cash_back Артёма

Возможно, многие из вас это знали, но я вот немного в шоке

Все знают, что почти все сейчас делают в Китае. И почти все можно купить на Aliexpress. Но чего некоторые, наверное, не знают - покупая в стильных российских интернет-магазинах, вы все равно получаете вещи с Aliexpress. Только сильно дороже. На картинках сверху два примера, на которые я наткнулась на днях. Мне надо было найти детский ночник. Первым делом я отправилась на Яндекс.Маркет и нашла там симпатичный вариант в виде мороженного за 1790 ₽. Какого же было мое удивление, когда на Ali нашёлся точно такой же, но уже за 540 ₽.  Там же я увидела чудо-рюкзак для мам за 1400 ₽. И вспомнила, что такой же подсовывала реклама в Instagram. Но там он продавался уже за 2700 ₽ (с учётом 30-процентной скидки).
Понятно, что не всегда удобно рыскать по AliExpress в поисках мелочей, а потом ждать доставку по месяцу; но если у вас есть время и возможность, то стоит это сделать, чтобы не переплачивать. Ну и грустно, конечно, что в российских магазинах продаются на местные ночники, а перекупленные в Китае.

Для особо подозрительных - пост не проплачен Aliexpress.

Кубок мира как инвестиция
Трофей, который сегодня вручили французам, состоит из 5 кг чистого золота и стоит $158 500. С тех пор, как он был создан в 1974 году, золото(и кубок)подорожало на 900%.

Чему Чемпионат может научить инвесторов?

Очень грустно, что футбол закончился. Кажется, что Чемпионаты - совершено бессмысленная штука, но
-во-первых, очень часто бессмысленные вещи и простые мелочи приносят наибольшее счастье в жизни;
-во-вторых, не так уж и бесполезны чемпионаты. На их основе можно сделать несколько важных выводов.
Чем я сегодня и попробую заняться.

Вывод для инвесторов

Московский турнир продемонстрировал очень важную вещь для всех, кто имеет имеет отношение у фондовому рынку. НИКОГДА НЕ ВЕРЬТЕ ПРОГНОЗАМ АНАЛИТИКОВ.
Помните, в день открытия ЧМ я публиковала прогноз о победителе Чемпионата? Тогда крупные банки и экономисты строили сложные модели, чтобы понять, кто победит.
Инсбрукский университет отдал предпочтение Бразилии. Международные банки Commerzenbank и UBS топили за Германию. Как мы теперь знаем, ни одна из них не дошла даже до финала.
Ну ладно, может в самом начале Чемпионата сделать правильный прогноз очень сложно - слишком много команд. Тогда по логике вещей, предсказания, сделанные после окончания группового турнира должны быть точнее. За 5 дней до финала банк Goldman Sachs выпустил прогноз «Новый фаворит» (потому что прогноз, сделанный до старта турнира не оправдался больше, чем полностью). По мнению банка, который рулит финансовыми потоками по всему миру, в финал должны были выйти Англия и Бельгия. Победа присуждалась бельгийцам. Упс, и в этот раз финансовый гигант облажался.
Единственный, кто дал более-менее точный прогноз - искусственный интеллект Microsoft. Компьютерный разум сообщил, что победит Франция. Правда, по его мнению играть она должна была с Англией, а не Хорватией. И этот прогноз был дан, когда на турнире осталось всего 4 команды. Тут и моя бабушка могла угадать.
А ведь эти же самые модели используются для прогнозирования роста курса акций. Выводы делайте сами.

Но кое-что экономисты про футбол все-таки могут. Об этом - в следующем посте.

Футбономика: что делает страны крутыми в футболе?

Да-да, крутость в футболе во многом зависит от экономики страны. В чудесной книге «Футбономика» экономисты Саймон Купер и Стивен Шимански вывели 3 основных фактора, которые характеризуют уровень страны в спорте:
- численность населения,
- размер дохода на душу населения,
- опыт прошлых футбольных выступлений национальной сборной.
“Поэтому несправедливо требовать от Беларуси игры на том же уровне, какой демонстрирует куда более крупная и богатая Германия с огромным опытом международного футбола за плечами. Справедливее не сравнивать их, а посмотреть, как должна бы играть каждая, исходя из существующего опыта, дохода и численности населения, а потом сопоставить это с реальными результатами”, пишут экономисты.
Выше - табличка из 10 стран с лучшими сборными исходя из их исходных условий.
При этом, чем лучше успехи страны в экономическом развитии, тем выше ее результаты в спорте. Китай начал выигрывать все на свете, только после гигантского экономического рывка.
Ещё один важный фактор для побед - открытость новым знаниям. Подобно тому, как открытость США к умным мигрантам позволяет стране быть экономикой номер 1 в мире, привлечение экспертов из продвинутых футбольных стран, улучшает результаты футбольной сборной. Именно этим можно объяснить успех российской Сборной на Евро-2008.
«Новые нефтяные деньги позволили России купить мозги Хиддинка. Как и в Корее, перед ним стояла задача прежде всего раскрепостить своих игроков. Российским футболистам была присуща манера поведения, в которой отчетливо просматривался пережиток психологии Homo sovieticus : «Свою работу делаю, и ладно». Они боялись своих тренеров не меньше, чем бандитов, которые угоняли их джипы. На поле игроки ограничивались перепасовками, поскольку знали, что, имитируя активность, обезопасят себя от окриков и придирок тренеров. В общем, сплошная заорганизованность. Хиддинку приходилось чуть ли не в приказном порядке принуждать игроков мыслить самостоятельно, не бояться рискованных пасов, перемещаться на новую позицию без указки тренера. На тренировках Хиддинк старался создать непринужденную атмосферу, шутил и смеялся со своими подопечными».
Объяснить нынешний успех россиян экономисты могут фактором «своего поля».  Расчеты показывают, что играть дома означает иметь фору в двух из каждых трех матчей.
Но все эти выкладки действуют на длинном промежутке и показывают усреднённый результат. Поэтому предсказать исход конкретного матча или чемпионата невозможно.
Ну и экономически невозможно просчитать такую штуку, как воля к победе и мотивация.
Мне кажется, на этом Чемпионате именно эти качества помогли нашей сборной показать лучший результат в истории. Будем откровенны, наши футболисты - не самые большие мастера футбола. У них нет такой сногсшибательной техники, передачи далеко не всегда точны. Но они очень-очень старались и это принесло свои плоды. И даже я надела кокошник, чтобы выразить им благодарность.
Поэтому, главный урок, который, как мне кажется, мы должны извлечь из Чемпионата - дисциплина и желание стать лучшей версией себя позволяют творить чудеса.

Вопрос читателя - должна ли жена работать?

Читатель Андрей задал болезненный финансовый вопрос:
«Должна ли жена заниматься финансовым вопросом хотя бы чуть-чуть? Или если девушка не определилась, то не стоит ее тревожить этими вопросами? Спрашиваю для себя и для других еще не богатых мужчин))»

Я совершенно уверена, что женщина должна уметь обеспечить себя. Честно говоря, я даже не понимаю, как можно всю жизнь финансово зависеть от других. Это как минимум небезопасно (а вдруг что-то случится со «спонсором»?). Ну и, на мой взгляд, это просто скучно и не позволяет человеку раскрыть свой полный потенциал.
Но люди разные и у всех складываются свои отношения. Что делать, если вы оказались единственным кормильцем в семье на постоянной основе и вас это не очень устраивает? Такая ситуация, кстати, может произойти, и с мужчиной, и с женщиной.
Выход один - надо честно поговорить со своим партнером.
Самое важное - обсудить общие планы на жизнь. Планируете ли вы покупать жильё/машину/заводить детей  и т.д. После этого нужно понять, каким образом каждый из вас будет в этом участвовать и сколько времени это займёт. Например, вы хотите купить квартиру. Несколько лет вам придётся потратить на накопление на первоначальный взнос, а потом - на выплату ипотеки. Очевидно, что остальные траты придётся сократить. Вполне возможно, увидев план расходов написанный на бумажке, ваш партнёр поймёт, что для того, чтобы не снижать уровня жизни, ему придётся  выйти на работу.
Возможно, вы договоритесь как-то по-другому. Например, один человек работает, а другой полностью ведёт на себе быт. Или второй партнер выходит на работу, но работающий берет на себя больше обязанностей по дому.
Главное, чтобы ваш общий план устраивал обе стороны и позволял вам вместе достигать наилучших результатов.
Если же разговоры не помогают и ваш партнёр не собирается меняться (в ход могут пойти фразы «мою лучшую подругу полностью обеспечивает муж, почему я должна работать?» или «моя мама всю жизнь не работала и я не собираюсь. А ты вообще не мужик, раз не можешь на все заработать»), то как бы грустно это ни было, отношения надо заканчивать. Потому что через некоторое время они все равно распадутся, только страдания затянутся.

Если у вас есть вопросы про деньги, пишите в личку @AlexaKrasnova. Постараюсь на них ответить

#ВопросыМанихакеров

Кто работает у вас в семье?
anonymous poll

Оба, получает больше муж – 640
👍👍👍👍👍👍👍 38%

Оба партнёра, получаем примерно одинаково – 396
👍👍👍👍 24%

Только муж – 327
👍👍👍👍 20%

Оба, больше получает жена – 245
👍👍👍 15%

Только жена – 56
👍 3%

👥 1664 people voted so far.

Почему вашу карту могут заблокировать?

В последние несколько месяцев проблема блокировки карт, актуальная для бизнесменов, докатилась и до обычных пользователей-физлиц. Горячая тема последних дней - блокировки счетов в Рокетбанке. В соцсетях появилось сразу несколько скриншотов из чата со службой поддержки, где клиентов просят обьяснить, на что они потратили деньги для разблокировки счета (кто интересуется, скриншоты можно посмотреть в закрытом чате этого канала). В анонимных Telegram-каналах предполагают, что таким образом банк чистит базу перед переходом в Qiwi. В самом Рокете мне сказали «1. мы ещё не перешли в Qiwi. 2. массовых блокировок нет, даже выше среднего количества. найдите ещё «жертв», как говорится, попробуйте».
Не знаю, кто прав. Да это мне и не так важно.
Важно то, что все чаще и чаще мои знакомые жалуются, что им заблокировали счёт. Постараемся разобраться, что происходит.

Почему банки блокируют карты?

Существует закон о противодействии отмыванию денег (115-ФЗ), согласно которому банки должны препятствовать незаконным операциям клиентам (обналу, незаконному предпринимательству и прочей нелегальщине). Центральный банк очень внимательно смотрит на это при проверках (а банки очень боятся Цб). Поэтому, чтобы не огрести от проверяющих, банкам проще закрыть счёт подозрительному клиенту без объяснений.
ВАЖНО! Многие думают, что банки помогают налоговой отлавливать бизнесов, уходящих от налогов. Это не так (по крайней мере пока). В России существует закон о банковской тайне. И самовольно банк не может передать информацию о ваших счетах в госорганы (иначе у вас есть полное право подать на него в суд). Данные об операциях будут переданы только, если Налоговая начнёт в отношении вас проверку и пришлёт официальный запрос в банк. Об этом я напишу отдельно.
То есть блокировка - это попытка банка защитить себя от лишних вопросов проверяющих, а не навредить вам. Хотя на время остаться без карты с деньгами - то ещё удовольствие.

Почему вашу карту могут заблокировать? Продолжение

За что конкретно блокируют карты?

Очевидно, за то, что вы нарушаете закон об отмывании. Но часто жертвами становятся и вполне невинные пользователи. У банков есть свои автоматические системы, которые блокируют счета на основании специальных триггеров. Что это тригеры? А вот это тайна, покрытая мраком. Официально банки наотрез отказываются о них говорить и отделываются туманными комментариями. Как объясняют банкиры в приватных разговорах, если они начнут рассказывать о критериях, по которым замораживают счета, мошенники научатся обходить эти критерии. Поэтому приходится делать выводы на основе очень разрозненной информации.
Я расскажу вам о 3 реальных историях, когда у банков появлялись вопросы и постараюсь предположить, что их вызвало.
1. Этим летом моя знакомая решила вести курсы. Она не стала открывать ИП и решила заплатить подоходный налог, подав декларацию в конце налогового периода. Рекламу курсов, создание сайта и прочее она оплачивала с карты Сбербанка, туда же принимала оплату от клиентов. В одно прекрасное утро при переводе очередной платы за рекламу, ей пришло сообщение, что ее карта временно заблокирована и ей нужно явиться в офис банка и дать объяснения.
Потенциальная причина блокировки: подозрение в незаконном предпринимательстве/обнал.
2. Ещё одна моя знакомая открыла счёт ИП в Тинькофф банке. Заработанные деньги она переводила на свою личную карту в этом же банке. В какой-то момент банк прислал ей сообщение, что у неё много подозрительных операций и им стоит объясниться. Самой блокировки не произошло. И после того, как эта знакомая выложила скриншот этого сообщения в соцсетях, банк в комментариях извинился.
Потенциальная причина блокировки: тоже подозрение в незаконном предпринимательстве/обнал. Эта девушка переводила друзьям и знакомым с личной карты около 50 тысяч ₽ в месяц. Вероятно, банк подумал, что она таким образом оплачивает услуги.
3. История последней недели. В Facebook молодой человек выложил скриншот о том, что после оплаты фотоаппарата на Avito Рокетбанк заблокировал карту и попросил подтвердить эту операцию для разблокировки. К сожалению, мне не удалось связаться с самим молодым человеком, чтобы узнать подробности. Могу предположить, что у него тоже было несколько переводов на карту и его заподозрили в ведение бизнеса или том же обнале.
По этим трём историям я видела реальные скриншоты. Знаю ещё несколько историй, про которые мне просто рассказывали, поэтому не буду называть банки. Например, пенсионеру родственники перечислили на карту 100 тысяч ₽ для оплаты операции. Банк заблокировал счёт и потребовал явиться в офис для объяснений.

Что делать, чтобы карту не заблокировали?

Боюсь, панацеи нет. Блокировки происходят автоматически, когда у системы безопасности банка срабатывает свой тригер.
Чтобы снизить риски при переводе денег на карту лучше писать назначение платежа. Например, «возвращаю долг», «за оплату работы» и т.д.

Что делать, если карту заблокировали?

Объяснить банку, откуда взялись деньги. Понимаю, что это совет от капитана Очевидность, но других вариантов все равно нет. Хорошая новость, банк не может не вернуть вам деньги. Если договориться не удастся и карту не разблокируют, деньги можно будет забрать в кассе.
Чтобы не остаться совсем без средств, пока идёт разбирательство с банком, заранее заведите себе вторую карту с запасом денег на всякий случай.

Если кто-то сталкивался с блокировками своей карты, пишите в личку @AlexaKrasnova. Если вы работаете в банке и готовы анонимно рассказать больше деталей про блокировку - тоже пишите.

Манихак недели: отказаться от ненужных подписок

У меня таких нет, скажите вы. И с вероятностью 90% будете неправы. Подписка на смски от банки (да, некоторые банки берут за это деньги отдельно!), старые незакрытые карты, подписка на сервисы, про которые вы забыли или перестали пользоваться - на все это в месяц уходят незаметные 100-200 ₽, которые за год превращаются в стоимость приличного ужина. Это крохи, скажут некоторые. Таким я напомню, что рост пенсии на 1000 ₽ в месяц российское правительство теперь пиарит как гигантскую прибавку.
Поэтому проверьте, не берет ли ваш банк деньги за смс о тратах. Напомню, что смски с паролями для оплаты банк обязан присылать бесплатно (некоторые присылают пуши), а расходы всегда можно увидеть в мобильном банке.
В табличке вверху поста есть расценки за смс в разных банках. Как видите, в зависимости от банка можно сэкономить до 1000 ₽. Стоимость за обслуживание карты, второй вы не пользуетесь, тоже за год может сложиться в заметные деньги. У меня была история, когда я пошла закрывать ненужную карту. Оказалось, что за несколько месяцев, которые я ей не пользовалась, за обслуживание накапало 1500 ₽. Пришлось платить.
Ну и сервисы. С ними вообще засада, потому что про них напрочь забываешь. Я вот купила платную подписку на wi-fi в метро, потому что мне это было нужно для работы. Сейчас я езжу в метро немного реже и подписка больше не нужна. Но вспомнила я о том, что ее надо отключить, только после того, как с меня списались плата за очередной месяц.
В общем, не будьте как Саша - отключайте все вовремя)
Upd: Читатель Александр дополняет:
«На iOS есть приложение Bobby. Там удобно следить за подписками, оно в ручном режиме ведётся, но лучше так)»

🏆Рейтинг карт с лучшими программами лояльности

Предупреждая ваши вопросы. Да я тоже вижу эти новости про поднятие пенсионного возраста. Я просто не хочу сотрясать воздух и жду, пока президент подпишет окончательную версию закона. Тогда и выскажу все, что думаю по этому поводу. А пока к полезному.

Сегодня исследовательская компания Frank RG представила свою версию самых выгодных банковских карт. Выгода считалась в % от трат по карте за вычетом всех расходов за обслуживание. Я взяла из рейтинга номинации по обычным, а не премиальным картам.
Итак, the winner is...

🎖Дебетовая карта с кэшбэком:
- Космическая карта – Росевробанк- 2,29%
- Зачетная карта – Росевробанк   - 2,28%
- Амурский тигр – Россельхозбанк       - 2,16%  
- Сверхкарта+ – Росбанк - 1,9%
- FIFA World Cup – Тинькофф Банк - 1,67%

🎖Кредитная карта с кэшбэком:
- Кредитная карта «Амурский тигр» - Россельхозбанк - 2,16%
- CASHBACK – Ситибанк  - 2%
- Card Credit Gold – Кредит Европа Банк - 1,9%
- АвтоКарта – ЮниКредит Банк - 1,82%  
- Кредитная Сверхкарта+ – Росбанк - 1,77%    

🎖Дебетовая карта с собственной бонусной программой:
- ЭНЕРДЖИНС – Банк УРАЛСИБ- 2,68%
- Мультикарта «Коллекция» – Банк ВТБ - 2,10%
- Банк в кармане – Банк Русский Стандарт - 2,01%
- Путевая карта – Россельхозбанк               1,92%
- #ВСЁСРАЗУ – Райффайзенбанк- 1,84%

🎖Кредитная карта с собственной бонусной программой:
- #ВСЁСРАЗУ – Райффайзенбанк - 4,77%
- Light – Банк УРАЛСИБ - 2,63%
- Мультикарта «Коллекция» – Банк ВТБ - 2,02%
- CARD CREDIT PLUS+ – Кредит Европа Банк - 2,01%
- Путевая кредитная карта – Россельхозбанк - 1,92%

🎖Кобрендовая кредитная карта:
- Азбука Вкуса – Тинькофф - 2,68%
- ОКЕЙ –  Росбанк - 2,6%
- Перекресток – Тинькофф Банк- 2,35%
- Перекресток – Альфа Банк - 2,26%
- Детский мир –  МТС Банк - 1,44%  
 
🎖Кобрендовая дебетовая карта:
- Азбука Вкуса – Тинькофф - 3,69%
- ОКЕЙ –  Росбанк - 2,70%
- Перекресток  – Альфа Банк - 1,82%
- World of Tanks –  Альфа Банк - 1,77%
- Lamoda – Тинькофф - 1,55%  

Общие выводы из анализа 132 бонусных программ 28 банков - у большинства банков чистая выгода не превышает 1%.
И забавное - кэшбэк больше любят женщины и жители регионов, мужчины и москвичи предпочитают бонусы.

Как студентам удалось купить квартиру в ипотеку

Моя любимая и редкая рубрика #ИсторииМанихакеров. Сегодня в ней очень вдохновляющий опыт молодой пары из Челябинска. Знакомьтесь, это Кристина и Николай. Им всего по 22-23 года, и у них уже есть купленная самостоятельно квартира. Я вот в 22 года только на отпуск могла накопить, хотя и жила с родителями.
Как у ребят так получилось? Оба они приехали поступать в университет в Челябинск, где и познакомились. У Николая к тому моменту было наследство - 400 тысяч ₽. Он нашёл подработку и за 3 года накопил ещё 400 тысяч. Этой суммы вполне хватило на первоначальный взнос по ипотеке. Квартира в 40 квадратных метров стоила 1,6 млн ₽. Поскольку и Николай и   Кристина учились на бюджете и им полагалось место в общежитии, квартиру они решили сдавать, чтобы побыстрее выплатить кредит. Квартира у ребят появилась в 2016 году, и они уже выплатили 120 тысяч ₽ основного долга. По плану нужно платить ещё 13 лет, но пара рассчитывает погасить ипотеку быстрее. И что-то мне подсказывает, что у них все получится.
Можно подумать, что Кристина и Никита во всем себе отказывают и живут только на дошираках, но нет. За это время они успели сыграть небольшую свадьбу с большим путешествием (150 тысяч ₽) и накопить подушку безопасности.

Доходы и расходы

Все это удалось благодаря грамотному распределению бюджета.
Доходы пары складываются из зарплаты мужа (15 тысяч ₽), пособия Кристины (8 500 ₽), аренды квартиры (10 500 ₽) и стипендий (18 000 ₽). Все вместе в среднем 50 000 ₽ в месяц, иногда ребята берут подработки(+3-4 000 ₽).
У пары есть общий аккаунт в приложении для ведения бюджета.
«Я отмечаю каждое поступление средств и сразу делаю сбережения: удаётся откладывать по 30$, 30€ и 7-8 000 ₽, - рассказывает Кристина. - Тратим на еду 12 000 ₽, ездим на общественном транспорте или такси (3 500 ₽), платим ипотеку (9 500 ₽). Не забываем и про развлечения. Раз в месяц ходим в кино или на концерты (1 000 ₽)».

Не знаю, как вы, а я в восторге от этих ребят. И буду теперь приводить их в пример всем, кто мне жалуется, что слишком мало получает, чтобы думать о квартире или инвестициях.

Ипотека vs аренда: что лучше

Прошлый пост про ребят из Челябинска породил небольшой холивар в закрытом чате канала и большой - у меня в Facebook, где я вывесила ссылку на пост. Основной лейтмотив был такой «зачем обрекать себя на кабалу ради никчемного пассива, надо арендовать и вкладывать деньги». Давайте попробуем разобраться, что выгодней и правильней.

Что выгоднее

Представим, что вы живете в Москве и накопили 2 млн ₽. Перед вами встал вопрос - продолжать снимать или вложить деньги в ипотеку. Сколько придётся платить в каждом случае?
🏡Ипотека
Для примера возьму конкретную квартиру из ЖК на станции метро Котельники, по которому я слежу за стоимостью жилья. Готовая ко въезду квартира без ремонта (50 квадратных метров) там стоит 7,1 млн ₽.
Если вы возьмёте ипотеку на 15 лет под 9%, ежемесячно надо будет платить около 52 тысяч ₽.
Не думаю, что стоимость этого жилья сильно вырастет. Допустим, через 15 лет квартира будет стоить те же 7,1 млн ₽.
Итог: актив за 7,1 млн ₽.
🛋Аренда
Свои 2 млн ₽ вы кладёт к банк под 5% (предположим, что ставки в течение 15 лет будут на этом уровне).
На Циане квартиры в Котельниках сопоставимого метража стоят от 30 до 50 тысяч ₽. Возьмём среднее значение - 40 тысяч. Итак, вы платите эти 40 тысяч, а разницу в 12 тысяч по сравнению с ипотекой каждый месяц докладывает в банк. Что вы получите на выходе? Через 15 лет на вашем вкладе будет лежать примерно 7,4 млн ₽.
Итог: 7,4 млн ₽.
✔️Выводы: как видите, выгода от ипотеки и аренды стала практически одинаковой.
Конечно, расчёт очень грубый. Тут не учтены деньги на ремонт квартиры (с другой стороны, если через 15 лет вы будете покупать квартиру на заработанные деньги, вам тоже придётся делать ремонт). Не учтена инфляция, изменение ставок по вкладам и тот факт, что деньги не обязательно хранить на вкладе, а можно вложить в нечто более доходное. Ещё не учитывается, что ставки по ипотеке могут упасть и кредит можно будет рефинансировать на более выгодных условиях. Но все эти факторы предсказать невозможно, поэтому я не стала.

Что лучше

Я уже давно поняла, что ответ на вопрос «ипотека или аренда?» зависит не столько от выгоды, сколько от склада личности. У каждого варианта есть свои плюсы и минусы.
Лично я за разумную ипотеку. Есть несколько вещей, которые меня отвращают от аренды:
- нестабильность жизни арендатора.
У нас в стране пока не сформирован цивилизованный рынок аренды. Мало кто работает по договору и ваши права как арендатора не защищены. Сколько есть историй, когда у хозяев менялись жизненный обстоятельства и они требовали съехать за 2-3 дня. Поэтому пока очень сложно снять квартиру на несколько лет, как это принято на Западе.
- страшненькие или гипердорогие квартиры.
Каждый раз, когда я захожу на сайты по съёму жилья, я потом пару дней отхожу.   Процентов 80 квартир - это страх божий. Все эти дикие стенки и шкафы, неопрятный кафель в ванной, расцарапанный паркет. Ещё и хозяйскую мебель нельзя вывозить. Я люблю порядок и красоту, которые можно навести в своей квартире. А арендное жильё с симпатичным ремонтом стоит неоправданно дорого.
- аренда - это трата денег в никуда.
Когда вы платите за аренду, ваши деньги никак на вас не работают. Квартира - какой-никакой актив. Да, ее цена может упасть, но она будет что-то стоить. Деньги от аренды вы не вернёте никаким образом.

Впрочем, это мое мнение и я его никому не навязываю. Если у вас есть счастливые и истории про выгодную аренду квартир - пишите @AlexaKrasnova. Я их опубликую, чтобы были представлены разные взгляды.

А вам что ближе - снимать квартиру или купить ее в ипотеку?
anonymous poll

Купить в ипотеку – 1K
👍👍👍👍👍👍👍 70%

Снимать – 477
👍👍👍 30%

👥 1592 people voted so far.

История про счастливую аренду

Читатель Михаил прислал личный опыт. Он из тех, кто сейчас снимает квартиру и доволен этим фактом.

«Некоторое время назад я жил в Германии, где 80-85% людей живут в съемном жилье. Это вполне обоснованно там по многим причинам:
-мобильность жизни,
-отсутствие денежной централизации (работа в малых городах по оплате часто не уступает крупным поэтому немцы смело переезжают),
-понятные и более менее одинаковые везде правила длительной аренды (все квартиры без мебели, иногда с кухней но часто и без нее, контракт - это почти всегда «броня» на стороне арендатора),
-основные ценности в немецком обществе, которые связаны с твоим багажом знаний, опыта, умений - но не с накопленным тобой имуществом. Аренда в таких условиях не вызывает ни у кого никаких вопросов да и в арендованном жилье чувствуешь себя как дома. Никто не придет «проверять» без спроса, а возможности по повышению цены и уж тем более выселению у арендодателя сильно ограничены. Плюс нередко явление когда арендуемую квартиру можно выкупить, если есть желание и одобренная ипотека.
Когда вернулся в Россию (в СПб), думал что придется задуматься о собственном жилье, так как конечно наш рынок аренды - треш и угар, если сравнивать с Германией. Тем не менее повезло найти квартиру, которую сдает в аренду фирма занимающаяся только этой деятельностью. Фирма финская, её питерский филиал. И здесь все цивилизованно - договор, отличный ремонт - отсутствие мебели, кроме кухни и плата в которую все включено (45 тысяч ₽ в месяц за две комнаты, до Невского 15 минут на машине). И вот пока не вижу смысла в покупке в ипотеку, так как собственные средства инвестирую довольно успешно - около 10-30% в год с учетом инфляции. Инвестирую я исключительно в фондовый и товарный рынок. Часть средств инвестируются в долгосрочную (на отдельном счету), большая часть среднесрочные спекуляции - срок удержания позиций от нескольких дней до нескольких недель. Минус всего этого - требует внимания от часа до 3 в день.
А своя квартира это все таки неликвид (продать без дисконта быстро нельзя), да и не уверен, что и дальше буду жить в РФ».

В личку написали ещё несколько довольных арендаторов. Всех их объединяет готовность платить за аренду крупные суммы (от 70 тысяч ₽ для Москвы) за съем дорогой квартиры в центре и гибкость планов на будущее - они рассматривают возможность переезда. В таком случае, аренда, несомненно выгоднее.