Как отказаться от страховки по кредиту?

Страхование как обязательная услуга для получения кредита неправомерно навязывается банками. Это нарушает права заёмщика как потребителя, поскольку согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Исходя из положений п. 2 ст. 927 ГК РФ, законодательными актами устанавливаются случаи, когда на лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счёт или за счёт заинтересованных лиц (обязательное страхование). И в обязанностях заёмщика, установленных в ст. 810 ГК РФ, обязанность по страхованию отсутствует.

Суды также указывают на недействительность предложений банков по так называемому «обязательному заключению страховки». Как указывает Верховный Суд РФ в п. 4.1. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утверждённого Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., включение в кредитный договор условия об обязанности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Для возврата денежных средств необходимо написать заявление и отправить его в страховую компанию любым удобным способом. Заявление в том числе можно передать и через банк. Лучше всего приложить к нему копию договора, чтобы не возникало вопросов, о каком именно соглашении идёт речь.

Компания вернёт деньги в течение 10 рабочих дней. Если вы хотите, чтобы деньги перечислили на определённый счёт, то укажите в заявлении его реквизиты. Стоит учитывать, что если действие договора уже началось, то деньги вернут за вычетом уже оказанных услуг.

Проблема в случае с коллективным договором в том, что клиент присоединяется к уже существующему соглашению между банком и страховщиком. Он не является стороной сделки, поэтому и расторгнуть соглашение не может.

Решением проблемы здесь может быть только расторжение договора с банком, а ещё лучше — заранее уточнять условия страхования, чтобы избежать подобных ситуаций.

У Яндекса вышел новый продукт — набор сервисов для работы под общим интерфейсом. Новый продукт получил название Яндекс.Почта 360, он помогает вести переписку, работать с документами и проводить видеовстречи.

«Cейчас многие используют почту в основном для делового общения, поэтому мы хотим превратить её в удобное рабочее место. У Яндекса есть Диск, Телемост, Календарь и другие сервисы, которые многие применяют в работе. Чтобы людям было удобнее ими пользоваться, мы соединили эти сервисы в одном интерфейсе, а в дальнейшем будем добавлять в Яндекс.Почту 360 новые возможности», — делится Сергей Ляджин, руководитель персональных сервисов Яндекса.

Яндекс.Почтой 360 можно пользоваться бесплатно и получить при этом 20 ГБ места на Диске. А для тех, кому нужны дополнительные возможности, есть расширенная платная версия. От 79 рублей в месяц можно значительно увеличить место на Диске, получить приоритетную поддержку и многое другое. Владельцы почтовых ящиков на Яндексе могут попробовать расширенную версию бесплатно, на это даётся от одного до трёх месяцев.

Те, кто хочет уже сегодня попробовать новый продукт, могут подключить его по ссылке. Что необычно для подобного рода новинок, при желании можно будет вернуться к старому интерфейсу.

Что делать, если приходится меньше спать?

Есть занятия, которые требуют внимательности и аккуратности: например, работа с механизмами или вождение транспорта. Представителям таких профессий следует всегда хорошо высыпаться перед работой. Но в случае, если недосып может повлиять только на вашу производительность и не несёт прямой угрозы, вот несколько советов, как пережить рабочий день с минимальными потерями.

Выходить на улицу. Перед началом рабочего дня прогуляйтесь на свежем воздухе. Воздействие солнечного света «встряхивает» наши биологические часы. «Наша циркадная система очень чувствительна к свету», — подтверждает директор Центра сна в Нью-Йорке Пол Гловинский.

Двигаться. Когда вы сидите за столом и выполняете однообразные задания, вы быстрее устаёте и начинаете хотеть спать. Делайте перерывы, вставайте, разминайтесь. Движение и лёгкая физическая нагрузка могут в краткосрочной перспективе спасти от сонливости, говорит Джин Даффи.

Пить кофе, но не переусердствовать. Кофе может блокировать химические вещества в мозге, которые вызывают сон, и бодрить на какое-то время. По данным Национального фонда сна США, умеренное количество кофе — три чашки (примерно по 230 мл) в течение дня.

Вздремнуть. Даже 20-минутный сон может оказаться полезным. «После этого есть вероятность проснуться отдохнувшим — и такое состояние сохраняется на несколько часов», — утверждает Даффи. Но дольше спать не следует: так вы можете погрузиться в стадию глубокого сна, после которого будете чувствовать себя разбитым.

Выспаться следующей ночью. «Доспать» потерянные часы не получится, но лучший способ прийти в себя после недосыпа — в следующий раз лечь спать вовремя. «Сон следует сделать приоритетом и выделять на него достаточно времени каждую ночь», — резюмирует Даффи.

Как выбраться из денежной ямы: 4 ступеньки наверх

Шаг 1. Признайте, что проблема существует.

Многие люди вынуждены постоянно во всем себе отказывать. Но деньги все равно у них заканчиваются в самый неподходящий момент.

Посмотрите правде в глаза — вы не умеете правильно обращаться со своими деньгами.

Этот навык не дается нам от рождения, его нужно в себе воспитывать и постоянно культивировать. Сами по себе могут возникнуть только проблемы с деньгами.

Финансовое благополучие — это всегда приложенные вами усилия, мудрая дальновидность и выверенная последовательность действий.

Шаг 2. Проверьте список своих покупок.

Времена дефицита давно прошли. В наши дни не нужно закупаться впрок и делать запасы.

Планируйте свой список покупок так, чтобы богатеть по-настоящему, а не казаться богаты (обвешиваясь блестящей мишурой и новомодными гаджетами).

Запомните, что любая покупка — это потеря денег, которых вы уже не сможете вернуть назад. Это вовсе не значит, что надо стать монахом-аскетом:

• Позвольте себе получать от жизни удовольствие и пользоваться всеми благами цивилизации:
• Но вот от покупок напоказ и избыточной демонстрации своего социального статуса/успеха следует отказаться.

Шаг 3. Заведите копилку.

Для этого уже не обязательно покупать поросенка с прорезью для монет. Копить деньги можно на депозите в банке. Главное — начать откладывать по 10-20% с каждого своего заработка.

Эти деньги станут вашей «финансовой подушкой». Тратить их можно в экстренных случаях: если вы потеряли работу или вам требуется срочное лечение.

Не стоит спускать эти деньги на незапланированные покупки (даже если очень сильно хочется).

Шаг 4. Учитесь приумножать деньги.

Выберите подходящую для себя инвестиционную стратегию. Заведите хорошую привычку каждый месяц покупать валюту, акции и другие финансовые инструменты.

Не ждите быстрого результата от своих инвестиций.

Если вы будете последовательны, то дождетесь того дня, когда размер пассивного дохода от вашего финансового капитала будет превышать размер вашей зарплаты.

РЕЗЮМЕ:

1. Возьмите ответственность за своё благополучие. Составьте финансовый план, который приведет вас к успеху. И приступайте к его реализации.

2. Каждый день совершайте хотя бы одно действие, которое пойдет на пользу вашему семейному капиталу.

5 ошибочных стратегий экономии

Иногда экономия денег может оказаться вредной и привести к убыткам. Например, дешёвая одежда может не прослужить и сезона, и её придётся менять. Вот ошибочные стратегии экономии, которые могут навредить.

1. Выбирать покупки, основываясь только на цене
Громкий бренд не всегда означает высокое качество, но покупка самых дешёвых товаров в долгосрочном периоде может оказаться ещё менее выгодной. По словам сооснователя компании по управлению активами Great Waters Financial Элайджи Ковара, разумная стратегия покупок — поиск ценности. Например, можно купить дешёвую обувь, которую придётся менять каждый год, а можно один раз потратиться на пару подороже, которая при надлежащем уходе прослужит вам лет десять. Так что в итоге покупка более дорогой вещи может оказаться выгоднее.

2. Всё время совершать покупки по кредитке
Оплата крупных покупок кредиткой с льготным периодом кажется хорошей стратегией: тратите вы деньги банка, пока ваши средства лежат, например, на счёте с процентом на остаток. Однако это работает только в случае, если вы вернёте деньги банку до конца льготного периода, пока кредитная организация не начислила проценты. К тому же люди частенько покупают по кредитке вещи, которые без использования долга не смогли бы себе позволить.

3. Использовать кредитки с бонусами
Кредитные карты с бонусами имеют опцию кэшбэка или начисления миль с каждой покупки. Генеральный директор Ubiquity Retirement + Savings Чед Паркс предлагает спросить себя: «Как банки могут себе это позволить?». Так вот часто процент по таким кредиткам или их стоимость выше, чем у более простых аналогов. И если пользоваться кредиткой неаккуратно, есть все шансы, что переплаты перевесят бонусы.

4. Не откладывать деньги на пенсию
Если у вас небольшой доход, то вы найдёте множество причин, чтобы не откладывать деньги на пенсию. Но сложный процент позволяет значительно увеличить свои сбережения только на длинном горизонте инвестирования. Делая паузу в пополнении своих накоплений, вы лишаете себя будущего дохода. Да, сегодня у вас окажется больше денег, но их будет меньше потом.

5. Никогда не обращаться к финансовым советникам
Есть немало ресурсов, которые помогают самостоятельно инвестировать и управлять накоплениями. Но они вряд ли уберегут вас от всех ошибок. Специалисты по финансовому планированию не только обладают большей глубиной знаний, но и, в отличие от своих клиентов, редко принимают необдуманные решения. «Когда упадёт рынок, я не поддамся эмоциям», — приводит пример Элайджа Ковар. А без советника неопытный инвестор мог бы продать свои активы с большим дисконтом и зафиксировать убыток.

Карта Tinkoff Junior для детей

Обучать детей финансовой грамотности – важно и правильно 💵

Tinkoff JuniorTinkoff Junior (для детей до 14 лет) поможет ребёнку научиться распределять средства, ответственно относиться к доходу, а также понять, как работают проценты. Обслуживание совершенно бесплатное.

☑️ Есть возможность устанавливать задания ребёнку, за выполнение которых он будет получать денежное вознаграждение;

☑️ За каждую покупку начисляются баллы (за покупки оффлайн - 1%, онлайн - 2%), которые можно копить, а позже обменивать на деньги, потраченные в кафе или в интернете, 1 балл= 1 рубль;

☑️ Полезные истории с комиксами и тестами о финансах;

☑️ В приложении действует копилка для ребёнка, а также собрано множество идей для проведения досуга.

Детская карта привязывается к взрослой, поэтому родитель сможет отслеживать и направлять свое чадо. Если у Вас нет взрослой карты Tinkoff Black, то её привезут вместе с детской с бесплатным обслуживанием на весь срок до достижения 18-ти летнего возраста ребёнком!

Учите ваших детей обращаться с деньгами с раннего возраста.

Заказать карту Tinkoff JuniorTinkoff Junior с бесплатным обслуживанием на официальном сайте => https://fas.st/FYsgT

В предыдущем посте рассказывал вам о таком полезном инструменте прививания финансовой грамотности детям как личная банковская карта, сегодня дам еще несколько советов из своего опыта.

Карманные деньги детям: 4 ответа на сложные вопросы

1. Нужно ли давать карманные деньги ребёнку?
Выделять или не выделять ребёнку карманные деньги — личное дело каждого родителя. Однако важно понимать, что если вы их не даёте, то теряете инструмент, который на практике может научить его тратить, копить и самостоятельно принимать первые финансовые решения.

Но есть три вещи, которые не стоит при этом делать:

• Тотальный контроль. Отдавая деньги ребёнку, родители стремятся контролировать его траты, чтобы он не спускал всё на «ерунду». В итоге получается, что деньги принадлежат ему лишь формально: на самом деле он должен делать то, что скажут взрослые. Так ребёнок не учится принимать самостоятельные решения. А ещё тотальный контроль может сформировать у него страх совершить ошибку.    

• Пускать всё на самотёк. И всё же стоит иногда спрашивать ребёнка о тратах. Он должен знать, что с вами можно посоветоваться и получить поддержку, а не осуждение.

• Манипулирование с помощью денег. Деньги часто используются для манипулирования ребёнком: сделаешь это — дам деньги, не сделаешь — не дам. Многим родителям так проще добиться своей цели. Но когда ребёнок вырастет, он будет воспринимать манипуляцию как норму, а распоряжаться деньгами при таком подходе не научится.

2. Сколько денег давать?

Чем старше ребёнок, тем больше карманных денег ему требуется. Назвать точную сумму всегда сложно: доходы у каждой семьи разные.    

Лучше рассчитывать сумму на основании трёх факторов:

• финансовых возможностей семьи;
• возраста ребёнка, его интересов и увлечений;
• здравого смысла родителей.

Сумма при этом должна быть фиксированной, а периодичность — определённой. Например, даём по 500 ₽ раз в неделю. Так ребёнок будет знать, когда он получит деньги, и научится управлять своим бюджетом.  

Что входит в структуру карманных денег, в каждой семье также решают индивидуально. Это могут быть какие-то обязательные расходы, например питание, проезд, оплата репетитора, кружков, секций и т. д. Но родителям важно понимать, что в таком случае ребёнок не учится распоряжаться этими средствами, он лишь выполняет роль ответственного курьера: деньги взял — деньги отдал. Это не плохо, но не решает нашей задачи. Поэтому если такие обязательные платежи входят в состав карманных денег, то должны быть предусмотрены и личные средства ребёнка, которые он может тратить на своё усмотрение — совершая ошибки и делая свои выводы. Ведь именно так происходит процесс обучения.

3. Нужно ли платить за хорошие оценки?
Иногда родители проводят параллель со своей работой и решают: деньги за хорошие оценки — плата за труд в школе. Это ошибка. Труд на работе делается во благо компании, которая компенсирует работнику время и усилия, труд в школе — работа на себя. Поэтому если ему оплачивают школьные оценки, ребёнок не узнаёт цену деньгам. Это больше похоже на манипуляцию, а не на мотивацию ребёнка. Пользу от этого метода можно увидеть лишь на «короткой дистанции».    

Представьте, что сегодня ребёнку нужны деньги, поэтому он будет стараться получить хорошую оценку, а завтра они будут не нужны — и он не будет делать уроки.

Научная психология описывает механизм «сдвига мотива на цель». Если изначально целью была хорошая учёба, то спустя время мотивом становятся деньги. То есть ребёнок учится уже не ради знаний, а ради денег.

Помните: важны не оценки ребёнка, а полученные в процессе обучения знания и компетенции.

4. До какого возраста давать карманные деньги?
Здесь нет общего правила для всех. Всё зависит от ваших целей и целей ребёнка. Если вы хотите, чтобы он уделял больше времени учёбе, спорту, живописи или чему-то ещё, то будет логичным выделять ему карманные деньги, пока он активно учится или занимается тем, что сможет в будущем приносить ему доход.

Как пережить кризис, если нет накоплений?

Чтобы пережить кризис при отсутствии накоплений, необходимо осознанно подойти к текущей ситуации:

1. Спланируйте бюджет доходов (Д) и расходов (Р) на ближайший период (от 1 месяца и более). Проанализируйте его. Если Д<Р, Вы живёте не по средствам: в первую очередь оптимизируйте расходы. Если Д=Р, увеличивайте доходы, так как при увеличении расходов данный баланс нарушится. Если Д>Р, то у Вас есть возможность начать сберегать средства.

2. Для корректной оптимизации расходов разделите их на 4 категории: обязательные постоянные, обязательные переменные, необязательные постоянные и необязательные переменные. Постарайтесь полностью избавиться от необязательных расходов и уменьшить обязательные переменные. Потребуется проявить некоторую силу воли, чтоб отказаться от некоторых привычек.

3. Для увеличения доходов выпишите отдельно все свои компетенции и навыки. Подумайте, как их можно применить в удалённой работе. Посмотрите известные базы фрилансеров на предмет потребности в Ваших навыках и компетенциях, предложите свои услуги или откройте собственное дело.

4. Отдельно выпишите компетенции и навыки, которыми Вы хотели бы овладеть. Удалённая работа позволяет онлайн обучиться новым навыкам и применить их на рынке.

5. Сделайте ребалансировку активов. Продайте какое-либо ненужное имущество. Направьте вырученные средства на первые накопления, повышение квалификации или покрытие текущих расходов.

Для того чтобы владеть информацией о сумме ликвидности «в моменте», разнесите планируемые доходы и расходы по календарю. Учтите текущие остатки на своих счетах. В случае так называемых кассовых разрывов, когда отсутствуют ликвидные средства, по возможности отодвигайте крупные расходы на будущее.

6. Контролируйте свои бюджеты, старайтесь не выходить за рамки планируемых трат.

7. Начните создавать финансовую «подушку безопасности» в кризис, заложив в обязательные расходы от 10% Ваших доходов.

Все понимают, что ставки по депозитам близки к обнулению. А если у вас на вкладе больше 1 000 000 рублей, то дополнительный налог на доход понижает и без того не слишком интересное предложение. Что же делать?  

К счастью, сегодня на рынке существуют альтернативы депозитам, предполагающие безналоговое вложение средств. С которыми вы можете получить, например, 28% годовых уже в первый год.  

Речь идет об инвестиционно-накопительном продукте «Авантаж Кэшбэк», который вобрал в себя бонусы от банка и от страховой компании.  

Договор представляет собой программу накопительного страхования жизни с ежегодными взносами сроком на 5 лет. Каждый год вы вносите 120 000 рублей, в конце срока гарантированно получаете 100% взносов.

Доход рассчитывается от суммы ежегодного взноса - 28% в первый год и 20% в последующие и складывается из 2х частей:
1. Кэшбэк по виртуальной карте Ингосстраха - 15% в первый год и  7% в последующие
2. Социальный налоговый вычет - 13% ежегодно

Суммарно, за период действия программы, вы получите 729 600 р.:
•100% суммы взносов – 600 000 р.
•15% выплаты кэшбека в первом году - 18 000 р.
•7% выплаты кэшбека во втором и последующих годах - 33 600 р.
•13% налогового вычета ежегодно - 78 000 р.  

Если вас заинтересовало предложение, оставляйте заявки на сайте:  https://lifeingos.ru/landing/avantage-cashback2

Как отражается на кредитном рейтинге закрытие кредитной карты?

Кредитная карта — до того, как обладатель не начал её использовать для покупок или снятия наличных — практически не влияет на кредитную историю. Только после использования кредитных средств и начала обслуживания долга со стороны заёмщика кредитная история наполняется записями, которые в случае своевременного внесения платежей повышают Персональный кредитный рейтинг (ПКР), а в случае просрочек — уменьшают.

Если кредитный лимит не используется и долг перед кредитором равен нулю, факт наличия карты не оказывает влияния на кредитную историю и на Персональный кредитный рейтинг заёмщика. Соответственно, и закрытие карты никак не отражается на ПКР.

Вместе с тем неиспользуемая кредитная карта может отрицательно повлиять на попытку привлечь новый кредит, так как размер лимита учитывается при расчёте показателя долговой нагрузки (ПДН). Если ПДН при этом превысит 50% доходов заёмщика, банк откажется выдавать новый заём.

Какая пенсия у тех, кто никогда не работал?

Согласно законодательству Российской федерации, право на получение пенсионного довольствия имеет каждый гражданин, независимости от того, работал он или нет. Разница в таком случае будет лишь в размере пенсионных выплат и возрасте, достаточном для начала начислений. Итак, трудовая пенсия по старости с учётом трудового стажа будет начислена по достижении возраста – мужчины 60 лет, женщины 55 лет.

При отсутствии информации о трудовых годах этот возраст смещается на 5 лет больше. Иных условий и ограничений законодательства этом не предусмотрено. Кроме того, без внимания останется и то, что человек по каким-то причинам не доработал несколько лет до получения трудовой пенсии. Специфика расчета такова, что учитываются не только трудовые годы, но и заработная плата и место проживания.

Как рассчитывается пенсия?

Размер пенсионного пособия без учёта трудовых лет, если таковые отсутствуют, будет насчитываться в зависимости от величины, установленной законодательством для социальной пенсии. Ежегодно государство индексирует социальную пенсию, поэтому пенсия без стажа зависима от инфляции, именно этот показатель берется в расчёт.

Размер социальной пенсии может разниться в зависимости от региона проживания гражданина – для каждого субъекта федерации действует районный коэффициент. Так, например, жители Северных районов получают повышенную пенсию. Если же социальное пенсионное пособие не достигает суммы прожиточного минимума, то эта разница будет рассчитана и выплачена гражданину.
Пожалуй, мы развеяли миф о том, что граждане, которые не имеют в трудовой книжке записей о трудовой деятельности, не могут рассчитывать даже на минимальное пособие по достижении пенсионного возраста. А уж работать или нет ради повышенной пенсии – дело каждого.

Могут ли приставы списать деньги с кредитной карты для погашения долга?

Все действия службы приставов должны осуществляться в рамках закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229.

Судебный пристав может наложить арест на имущество и собственные денежные средства должника на основании исполнительного листа. Банковские карты попадают под это. Но средства на кредитной карте принадлежат банку, а не заёмщику. Поэтому снятие денег с кредитной карты неправомерно.

Если это всё-таки произошло, то владельцу карты необходимо написать заявление на имя судебного пристава о снятии ареста и возврате денежных средств (если списание уже произошло). Заявление подаётся в двух экземплярах. Необходимо также взять в банке выписку, что на карте — кредитные средства. При получении отказа нужно обращаться в суд и оспаривать действия должностного лица.

Помогать ли взрослым детям деньгами?

Прежде чем отвечать, сделаю одну оговорку: оставим за рамками темы такие критические ситуации, в которых вопрос «Помогать или не помогать» просто не возникает. Когда на кону жизнь детей или внуков. Будем обсуждать более или менее обыденную жизнь, в которой тоже много проблем и сложных ситуаций, но не столь критичных. Границу каждый человек проводит сам.

Ответ на вопрос, надо или нет помогать взрослым детям деньгами, зависит от того, кто спрашивает. Если это спрашивают взрослые дети, то точно — «Нет».

Если это спрашивают родители взрослых детей, то лучше переформулировать вопрос. На вопрос «Надо ли помогать» я бы ответил: «Нет, не надо». На вопрос «Хочу ли я помочь» — «Да, хочу». По возможности, иногда, не как основная помощь, а скорее чтобы побаловать — вот так хочу. Как обязанность — не хочу, не надо и вообще неправильно.

Только одну финансовую «помощь» должны предусмотреть родители для своих взрослых детей. Причём предусмотреть заблаговременно, пока дети ещё не взрослые. Это обеспечить самих себя деньгами на старость. Не вешать на своих детей обязанность себя содержать. Пусть взрослые дети на вопрос «Должны ли они помогать своим старым родителям» смогут ответить: «Нет, не должны, родители сами себя обеспечили. Но хотим и делаем это иногда, чтоб побаловать».

5 неочевидных налогов, о которых вы могли не знать

С января россияне смогут подавать налоговую декларацию за прошлый год. Собрали в этом тексте налоги, о которых вы могли не знать.

Подать налоговую декларацию за 2020 год нужно до 30 апреля 2021 года, а оплатить налоги — до 15 июля 2021 года.

1. Налог с дохода при продаже смартфона
Продажа любого имущества по закону облагается налогом, если ему менее 3 лет. Это касается и крупных сделок вроде продажи квартиры и автомобиля, и небольших вроде продажи смартфона.

Продажа собственности считается доходом, и нужно подавать декларацию 3-НДФЛ. За незадекларированный доход предусматривается штраф — минимум 1000 ₽. Однако если телефон принадлежал вам больше 3 лет до продажи, декларацию подавать не нужно.

Конечно, на практике отследить то, кто, что и где продаёт, налоговикам довольно сложно. Здесь всё зависит от вашей законопослушности.  

2. Налог с выигрыша
При выигрыше денег в лотерею все граждане обязаны заплатить налог на доход физических лиц. Если сумма выигрыша составляет от 4000 до 15 000 ₽, то такие доходы облагаются по налоговой ставке 13%. Если сумма выигрыша более 15 000 ₽, то этот налог платит организатор лотереи, отнимая нужную сумму от выигрыша.

При выигрыше в рекламной лотерее ставка налога составит 35%. Если приз денежный, вам выдают 65% от общей суммы. Если материальный — задекларировать доход и уплатить сбор придётся самостоятельно. Отталкиваться нужно от стоимости выигранного предмета. Исключение — выигрыш меньше 4000 ₽ — он не облагается налогом.

3. Налог с дивидендов
Налог с дивидендов для граждан-резидентов равен 13%, для нерезидентов — 15%. Как правило, дивиденды поступают на брокерский счёт, ИИС или счёт в банке уже после вычета налога.

Однако если дивиденды начисляются в долларах, заплатить часть налога придётся самостоятельно. Так, на фондовом рынке Санкт-Петербургской биржи дивиденды, поступившие от владения американскими ценными бумагами, облагаются по ставке 13%. Но в рамках соглашения об избежании двойного налогообложения 10% удерживается в пользу страны эмитента, оставшиеся 3% инвестор должен уплатить самостоятельно.

Кстати, если вы инвестируете в американские ценные бумаги на Санкт-Петербургской бирже или через зарубежного брокера, необходимо подписать форму W-8BEN (запросить документ можно у брокера).

Подписав её, вы подтверждаете, что вы не резидент США. Иначе налог на дивиденды составил бы 30%.

4. Налог на подарки
Если друг подарил вам денежный подарок и перечислил его на ваш счёт, то он не подлежит налогообложению. Однако если друг (а не близкий родственник) подарил вам недвижимое имущество, транспортное средство, акции, доли, паи, то придётся заплатить налог по ставке НДФЛ.

5. Налог со средств, происхождение которых вызывает вопросы у банка
Если у банка вызовет вопросы происхождение средств на вашем счёте, придётся доказать, что поступившие средства — не доход. Иначе ФНС может самостоятельно обложить вас налогом и штрафом в размере 20% от суммы неуплаченного налога.

ВТБ анонсировал обновление мобильного приложения банка

Мобильный банк ВТБ «снова новый, снова свежий». И речь не только о дизайне: в приложении появились новые функции, а предыдущие были усовершенствованы. Например, теперь вход в приложение занимает гораздо меньше времени, как и операции со средствами. Также через приложение можно переводить деньги за границу с помощью одного только номера карты, снимать наличные в банкомате без карты, организовывать сбор денег и подбирать выгодный вклад или накопительный счет с функцией «Умный подборщик», настраивать под себя блоки внутри приложения и даже скрывать счета, если нужно воспользоваться приложением в публичном месте. Ну и бонусом — пользоваться обновленным приложением можно под тематический трек Егора Крида.

Как сэкономить на покупках в супермаркете

Продумай рацион и составь лист покупок
С таким планом ты не сможешь купить то, чего там нет. Возьми это за правило: никаких соблазнов и четкое следование по пунктам. Возможно, ты даже не попадешь в тот отдел, где лежат манящие упаковки ненужных товаров. С глаз долой, из сердца вон.

И не бери скоропортящиеся продукты впрок. Например, если у тебя запланировано полкило мяса, то не бери килограмм. Оно может пролежать в морозильной камере, а ты так и не приготовишь ничего. Не выбрасывай деньги на ветер.

Не покупай все в одном месте
Да, это безумно удобно. Раз в неделю ты едешь в любимый супермаркет и закупаешься всем необходимым. Но мы рекомендуем сравнить цены. Побудь немного бабушкой процентщицей, и тебе воздастся. Может быть, фрукты и овощи выгоднее купить на рынке? Там большой выбор, свежие продукты и, вероятнее всего, всегда можно сторговаться. Подпишись на рассылки гипермаркетов, так ты всегда будешь в курсе действующих акций. И не забывай о картах лояльности. Дополнительная скидка или весомый бонус — чем не выгодное предложение.

Обрати внимание на марку от супермаркета
Наверное, ты замечала, что большие сети магазинов выпускают продукты под своим брендом. Низкая цена — не гарант плохого качества. Просто эти продукты не проходят маркетинговое продвижение. А значит, в их сумме не учитываются рекламные расходы. Да и, как правило, упаковки у них тоже проще простого, а это еще минус пара рублей в цене.

Покупай оптом
В любом случае, ты знаешь, сколько макарон или консервов уходит за несколько месяцев. Почему бы не брать продукты с долгим сроком годности оптом? Так ты значительно сэкономишь. Цены растут, а ты будешь спокойна. Это же правило относится к акциям от супермаркетов. Видишь желтый ценник или надпись «2 по цене 1»? Бери не раздумывая.

Бери консервы и замороженные овощи и ягоды
Главный источник белка — рыба и морепродукты. Если в свежем виде цены пугают, бери в консервах. Только внимательно читай этикетку: в составе не должно быть ничего лишнего, кроме воды, соли и специй.

Замороженные продукты можно купить в любое время года, тем более, что они доступнее в плане цены. Боишься за витамины? Они сохраняются в овощах и ягодах, подверженных заморозке. Делай смузи, добавляй в кашу, готовь запеканки и просто овощное рагу.

Ищи альтернативы
Белок есть в мясе, но заменить его могут и растительные продукты: фасоль, чечевица и другие. Так качество твоего рациона не изменится, а расходы значительно уменьшатся.

Какие расходы учитывать при ипотеке кроме первоначального взноса?

Если речь о новостройке, то с вас дополнительно могут взять:
▪️За бронирование квартиры (30–200 тысяч ₽ в зависимости от застройщика).
▪️За регистрацию договора/регистрацию права на недвижимость (15–60 тысяч ₽ в зависимости от застройщика).
▪️За страхование жизни и здоровья заёмщика (зависит от суммы кредита и страховой компании, но в среднем 5–50 тысяч ₽).
▪️За электронную регистрацию сделки (до 10 900 ₽ в Сбербанке).
▪️За сервис безопасных расчётов (специальный счёт в Сбербанке за 2000 ₽).
▪️После сдачи дома нужно застраховать саму квартиру.

Когда покупаете квартиру на вторичном рынке, то дополнительными расходами могут быть:
▪️Оценка квартиры (5–10 тысяч ₽).
▪️Страхование квартиры, титула, жизни и здоровья заёмщика (может уйти до 80 тысяч ₽).
▪️Регистрация права собственности (госпошлина стоит 2000 ₽, но с вас могут взять дополнительную плату).

У 93% людей есть мечта, которую можно исполнить до конца недели, но они делают из нее мечту всей своей жизни. Уделите себе четверть часа, чтобы понять, так ли далеки ваши мечты, как кажется на первый взгляд. Для этого составьте список целей и
спросите себя: как добиться этого за неделю?

Если у вас возникли сложности или если дальше планирования, как правило, дело не идет, приходите на бесплатный челендж «Кто со мной за мечтой?». Он не о том, как мечтать, а о том, что делать, чтобы желаемое сбылось. 8 дней — 8 заданий — 8 шагов по направлению к своей мечте. Каждый день — все ближе и к ближе. Задания будут приходить в телеграм-канал. Запишитесь на марафон до 27 декабря, чтобы принять участие в розыгрыше трех «наборов мечтателя» (в него входит аромасвеча в стекле от Soul hygge, бенгальские огни и гирлянда от Nosocksbox, бодрящий чай от «Кантанта», 3 новинки МИФа в электронном формате).

Вспомните свои большие расходы за последние три года: с 2017 по 2019  

Возможно, в эти годы вы:

▪️оплачивали своё обучение или обучение детей;
▪️проходили лечение или обследование в платных клиниках;
▪️открыли программы пенсионного и накопительного страхования жизни;
▪️открыли и пополняли индивидуальный инвестиционный счёт;
▪️приобрели недвижимость. 

Получали ли вы налоговые вычеты по этим тратам?  

Напомню, что налоговые вычеты можно получить за предыдущие три года, то есть в 2020 году — за 2017, 2018 и 2019 годы. Декларацию 3-НДФЛ нужно успеть подать до 31 декабря 2020 года.  

В 2021 году можно будет получить налоговые вычеты только за 2018, 2019 и 2020 годы. 

При этом если вы купили недвижимость и пропустили срок получения налогового вычета — это не страшно. Начать получать его вы сможете в любой год после регистрации права собственности. А вот с социальным и инвестиционным вычетами ситуация другая. По этим расходам получить «кэшбэк от налоговой» можно только в тот год, когда были эти расходы. Оплачивали обучение в 2017 году — за 2017 год и можно получить налоговый вычет. Остаток социального налогового вычета нельзя перенести на следующие годы.

К социальному налоговому вычету относятся расходы:

▪️на лечение;
▪️на обучение;
▪️на повышение квалификации;
▪️взносы по программам пенсионного и накопительного страхования жизни сроком более 5 лет;
▪️добровольные взносы на формирование накопительной пенсии и в НПФ. 

К инвестиционному налоговому вычету относятся ваши вложения на индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). 

Максимальный размер по имущественному вычету составляет 2 миллиона ₽ (можно получить до 260 000 ₽).  

Лимит социального налогового вычета ограничен 120 000 ₽ и 50 000 ₽ на образование ребёнка (вернут 13% с этих расходов). Если расходы составили больше, то остаток пропадает, на другие годы он не переносится. 

Максимальный размер инвестиционного налогового вычета составляет 400 тысяч ₽. Пополнили на меньшую сумму — с этой суммы и получите обратно 13%, пополнили на большую сумму — вычет будет предоставлен с суммы 400 тысяч ₽. Государство вернёт до 52 тысяч ₽.  

Пример:

В 2018 году вы оплатили обучение дочери в размере 70 тысяч ₽, заплатили за своё лечение 30 тысяч ₽. Также у вас есть программа накопительного страхования жизни сроком на 15 лет, с ежегодным взносом 50 тысяч ₽. В этот же год вы оплатили обследование сына в клинике на сумму 10 тысяч ₽. 

Общие расходы за 2018 год составили 200 тысяч ₽, из них:

- за лечение: 70 тысяч ₽ + 10 тысяч ₽ = 80 тысяч ₽;
- оплата страхования жизни — 50 тысяч ₽;
- за обучение дочери — 70 тысяч ₽. 

Вы сможете вернуть: 

- 13% от суммы 120 тысяч ₽ по расходам на лечение и страхование жизни;

- 13% от суммы 50 тысяч ₽ по расходам на обучение дочери. 

Сумма НДФЛ, которую вам вернёт ФНС, составит: 15,6 тысячи ₽ + 6,5 тысячи ₽ = 22 100 ₽.

Бесплатное обслуживание по карте «100 дней без %» - остаётся мало времени

Напоминаем, что Альфа проводит акцию (до 31.12), в которой можно получить год бесплатного обслуживания по карте «100 дней без %».

Итак, основные моменты:
— По карте можно обналичить до 50 тысяч рублей в месяц без комиссии, с сохранением всех льготных условий кредитования.
— Улучшить свою кредитную историю и заработать, используя заемные средства.
— Также с помощью перевода баланса можно закрыть кредит на 100 дней раньше в любом другом банке.

Важно: автоматически при получении карты могут быть подключены какие-либо страховки или платные оповещения, используйте чат, чтобы узнать о них, и отключить.

Чтобы получить бесплатный год обслуживания, заказывать карту идём по специальной ссылке.