#ГостьВЧате Саша Оспищев из Sberbank Sib рассказал про индивидуальные инвестиционные счета (#ИИС).
Это такая штука, которую наши власти ввели пару лет назад, чтобы вызвать бум частных инвесторов. Что это такое? Это вид счета для тех, кто инвестирует в фондовый рынок - акции, облигации, но не валюту (её исключили). По нему положены льготы в виде налоговых вычетов.
Но как мы видим, бума не произошло. У меня есть теория, что это потому что процедура уж слишком мудрёная. Но у нас с вами есть Саша, который помог разобраться.

Немного теории:
- положить на счёт можно только 400 тысяч рублей в год;
-  существует 2 вида вычетов:
А (инвестор освобождается от уплаты НДФЛ на сумму до 400 тысяч рублей, то есть максимум 52 тысячи);
B (тут от уплаты НДФЛ освобождается полученный от инвестирования доход);
- выбрать можно только один из двух видов вычета.
Я же говорю, все очень запутанно.

А теперь объяснения Саши.

Что купить новичкам?

"На один счет можно покупать и акции и облигации. Кроме того - даже с вычетом не надо определяться сразу - на это есть три года :)
На ИИС можно покупать продукты, которые торгуются на бирже в россии. Т.е. с одной стороны это инструменты Московской Биржи.
С другой - есть биржа СПБ - на ней торгуется порядка 50 американских бумаг, они планировали расширять список до SP500 и больше -их можно купить на ИИС.
Если нет желания разбираться самому - можно начинать с инвестирования в индексные продукты (ПИФы или ETF) c небольших сумм. Применительно только к ИИС - в самом простом варианте - купить облигаций ОФЗ
И дальше уже постепенно изучать. Из открытых ресурсов могу порекомендовать http://assetallocation.ru/ Сергея Спирина

Как вернуть налоги?

"Брокер даст документы (договор, отчет, справка 2-НДФЛ) дальше с этими документами надо подавать декларацию как и для любого другого вычета (по имуществу, за обучение за лечение). Это для первого типа ИИС.
Для второго типа - надо взять в налоговой справку, что вы не получали вычет первого типа, тогда брокер сможет применить вычет второго типа (не удерживать налог)

Какие есть подводные камни?

"Как и в любом продукте - зависит от брокера. Как правило все основные игроки достаточно прозрачны и тарифы все опубликованы на сайте.
Из подводных камней - я бы рекомендовал как раз внимательно смотреть на тарифы, некоторые участинки по ИИС ввели повышенные ставки.
ИИС может быть только один. Два ИИС допускается иметь на срок не более 1 месяца (в случае если вы переводите ИИС к другому участнику рынка вместе с активами).
Каждый открытый ИИС в течение 3х дней брокер отчитывает в налоговую, так что она сразу узнает о всех дубликатах. И откажет вам в выплате - если вы нарушили. Некоторые брокеры в погоне за маркетинговыми рейтингами  стали открывать ИИС в полу-автоматическом режиме почти всем своим клиентам. В итоге это выльется в то, что клиент не получит вычет, т.к. с налоговой точки зрения он нарушитель. Внимательно проверяйте что вы подписываете"

Стоит ли открыть?

"Резюмирую открывать ИИС надо всем и как можно скорее. Если не уверены про инструменты или стратегии - откройте просто брокерский ИИС - хлеба он не просит, а срок капает (получить вычеты можно, если ваш счёт будет действовать в течение трёх лет). Если вы снесёте на него в конце года 400 тысяч, то сможете вернуть налоги".

Саша тусит в @chatmoneyhack, так что если вы напишите вопрос с тегом #ИИС он ответит.

Бонус:
Инструкция, как работает ИИС с моей прошлой работы, после написания и редактирования которой авторы чуть не умерли. Так что наслаждайтесь
http://quote.rbc.ru/person/2015/01/22/34299266.html

Сегодняшняя #рекомендация особенно актуальна перед выходными.

Это два канала "Мастриды" (telegram.me/mustreads) и "Маствотч" (telegram.me/mustwatch). На @mustreads ежедневно появляются ссылки на топовые мастриды англоязычного и русскоязычного интернета. Тематика самая разная, но все тексты заставляют задуматься: от текстов о развитии технологий, рациональном мышлении и идеях трансгуманизма до мастридов о порнографии и исследований легализации легких наркотиков. И про деньги, конечно же. Например, почему нобелевские премии по экономике дают тем, кто не может заработать больших денег: telegram.me/mustreads/854

На @mustwatch, как понятно из названия, собраны лучшие видео: от TED-выступлений и гарвардских лекций до футуристических короткометражек и дебатов Дональда Трампа с Хиллари Клинтон. Есть и интересные видео о бизнесе и экономике, например: https://telegram.me/mustwatch/6

В общем, позалипайте в выходные)

2 лайфхака, как занимать деньги бесплатно

В одном из недавних постов я писала, что не жалую кредитки. И после этого в чате @chatmoneyhack начались выступления несогласных. Некоторые люди доказывали, что кредитки - это очень полезно. Опыт показывает, что мало кто из россиян умеет правильно обращаться с кредитами (как-нибудь расскажу самые страшные из знакомых мне историй), но если вы уверены в своей дисциплинированности, то вот вам пара лайфхаков.

1. Занять в МФО
МФО предлагают в долг небольшие суммы под 1-2% в день (до 730% годовых). На рынке работают несколько тысяч таких организаций, поэтому конкуренция за клиента большая. Некоторые компании начали предлагать бесплатные микрокредиты для новичков, чтобы привлечь лояльных потребителей. Например, в компании «Е заем» в первый раз можно бесплатно занять до 15 тыс. руб., а вернуть за 30 дней. 
Важно: заёмщикам стоит быть аккуратнее. МФО не начислит проценты, если вернуть долг в установленный срок. Но стоит пропустить хотя бы один день – и придётся платить по стандартной ставке за весь срок кредита.   

2. Использовать кредитную карту 
Если вам нужна крупная сумма в размере нескольких десятков или сотен тысяч рублей, то получить её бесплатно можно с помощью кредитной карты. Предельный размер кредита зависит от лимита, который устанавливает банк. На это влияет уровень платежеспособности клиента и кредитная история. 
Большинство кредиток имеют льготный период (так называемый грейс-период), который составляет в среднем 55 дней. В этот срок деньгами можно пользоваться бесплатно. Часто банки берут комиссию за обслуживание кредитных карт – 2-3 тыс. руб. в год, а также 50-60 руб. в месяц за смс-информирование. Этих расходов легко избежать. Во-первых, можно оформить одну из бесплатных кредиток, а во-вторых – отказаться от смс-информирования, контролируя все расходы через бесплатный интернет-банк. 
Важно: чтобы это правило работало, важно сделать минимальный ежемесячный платёж (5-10% от суммы кредита) до даты, установленной банком (о ней можно узнать в колл-центре). Также важно занимать безналичным путём, то есть, совершая покупку по кредитке. Во многих банках за снятие наличных берут комиссию, а льготный период на кредит в таком случае не распространяется. #кредиты

Источник: http://www.sravni.ru/novost/2016/10/24/lajfkhaki-3-sposoba-besplatno-zanjat-dengi/

#акции Сегодня анонсирую конкурс, который позволит прославиться и получить капкейки) И проводит его не кто-нибудь, а Сравни.ру. Все очень просто: в комментариях к посту в соцсетях нужно рассказать свою самую страшную историю про деньги. Автор самой увлекательной истории получит набор хелловиноских капкейков. А сама история будет опубликована на сайте. https://www.facebook.com/Sravni.ru/photos/a.160557277305361.37998.158403437520745/1409354732425603/?type=3&theater

Ещё одна #акция

#Рокетбанк разыгрывает билеты на фильм "Фантастические твари и где они обитают". Это такой приквел к Гарри Поттеру. Я вот очень хочу пойти)

https://www.facebook.com/RocketBank/posts/1492837530745394:0

3 страшные истории про кредиты

Как и обещала, рассказываю три реальные истории про кредиты. Они не означают, что не нужно брать кредиты никогда, но показывают, что с ними нужно быть очень осторожными.

1. История про зубы

58-летняя Светлана Князева работала кассиров в небольшом магазине в Санкт-Петербурге. Около восьми лет назад ей понадобилось вылечить зубы и она взяла потребительский кредит на 100 тыс. руб. под 14% годовых. Тот кредит она успешно погасила, но уверенность, что она в состоянии расплатиться по долгам, сыграла с ней злую шутку.
Когда ей сократили зарплату (до 30 тыс. руб.) и денег стало не хватать, она оформила кредитную карту в одном банке, а потом еще в трёх. Зарплаты на погашение долгов по этим картам не хватало — за счет одного кредита она гасила другой и так далее. Получив зарплату, Князева делала минимальные платежи по картам, гасила часть собственного долга. Одну из карт время от времени даже удавалось погасить полностью. Однако постепенно она уходила во все больший минус. В какой-то момент дошло до того, что женщина платила полторы зарплаты. "Приходилось подрабатывать сверхурочно и жить в стрессе — только бы не просрочка», рассказывает Князева. Понимая, что не справляется, женщина сначала взяла большой потребкредит, чтобы закрыть все карты, а потом попросила реструктурировать его.
Общая сумма ее долга — около 1 млн руб., совокупные ежемесячные выплаты — около 55 тыс. руб. при зарплате 30 тыс. руб. и пенсии 10 тыс. руб. Князева фактически работает на эти кредиты, жалуется, что практически ничего не могла и не может потратить на себя. «За те деньги, что отдала банкам в виде процентов, могла бы купить комнату, которую сейчас снимаю», — говорит она.

2. История, закончившаяся банкротством

Мать-одиночка Татьяна из Челябинска оформила первую кредитную карту в 2007 году. Сильно болел ребёнок, нужны были деньги на дорогие лекарства, а зарплаты не хватало. По этой же причине позже она ещё оформила несколько кредитных карт и кредитов наличными. "Мне не к кому было обратиться за помощью, поэтому и приходилось занимать у банков", - объясняет женщина. Восемь лет она платила исправно. Было тяжело, но она как-то справлялась с платежами. Впрочем, как работают кредитные карты Татьяна не понимала.
"Как потом оказалось, кредитные карты так устроены, что все вносимые мной минимальные ежемесячные платежи на протяжении такого долгого времени съедали проценты, а размер самого долга практически и не уменьшился", - рассказывает женщина. К тому же один банк, в котором у неё было оформлено несколько кредиток, повысил процентную ставку и ввёл дополнительную годовую комиссию. В итоге на совокупные платежи по всем  кредитам стала уходить большая часть зарплаты. В мае 2015 года она допустила просрочку по кредитной карте, а в июле была вынуждена перестать платить моему самому крупному кредитору.
И начался кошмар. Её стали преследовать коллекторы: звонили домой и на работу. Проблемы с приставами продолжались несколько месяцев. Но, к счастью, 1 октября в силу вступил закон о банкротстве физлиц. И Наталья решила им воспользоваться.

3. История про ноутбук
Еще один житель Челябинска 37-летний Евгений попал в кредитную ловушку из-за простого потребительского кредита на ноутбук. Вот что он сам рассказывает.
"Я живу в пригороде Челябинска с женой и тремя детьми (десять, девять и три года). Работаю в службе безопасности частного предприятия. На всю семью мы зарабатываем 19 тыс. руб., из них 15 тыс. руб. — моя зарплата, еще 4 тыс. руб. — зарплата супруги, она младший воспитатель в детском саду.

Первый кредит я взял 2014 году: детям был нужен ноутбук. Я оформил потребительский заем в банке на 24 тыс. руб. Мы его и сегодня исправно выплачиваем — по 3200 руб. в месяц. Но все-таки семейный бюджет пошатнулся: детей нужно было готовить к школе, нам перестало хватать денег на оплату жилья (7 тыс. руб. ежемесячно). Платить вовремя было нужно, для того чтобы получать субсидию за жилье (нам она положена как многодетной семье). Государство компенсирует деньги, но без какого-то четкого графика. А если просрочишь платеж, то лишаешься субсидии

. Пришлось брать кредиты «до зарплаты» в микрофинансовых организациях.

Займы в МФО со ставками по 2% в день привели к тому, что для их покрытия пришлось взять новый банковский кредит. В ноябре 2015 года я оформил кредит под 39% годовых уже в другом банке. Долги перед МФО я погасил, но теперь должен банку 95 тыс. руб. В итоге приходится платить по двум кредитам. На это ежемесячно уходит 6,5 тыс. руб.

Пока гасил займы, у меня скопился долг за «коммуналку». С 1 января запустили новую систему начисления пеней и штрафов за просрочку платежей, поэтому, чтобы покрыть долг в 30 тыс. руб., я собираюсь оформить очередной кредит, ещё в одном банке. Думаю взять 50 тыс. руб. под 45% годовых: погашу долг за «коммуналку» и ноутбук. Я посчитал, что тогда общий платеж по кредитам в двух банках снизится до 5 тыс. руб.».

И напоминаю, что свою страшную историю вы до пятницы можете рассказать вот тут
https://www.facebook.com/Sravni.ru/photos/a.160557277305361.37998.158403437520745/1409354732425603/?type=3&theater

и получить сладости 🍰🍬🍭

Источники историй: Сравни.ру и РБК Деньги

Наверное, многие уже видели, но не могу не запостить) вот каким должен быть дизайн новой банкноты в 2000 р

Страшные истории про банкротства банков

Раз уж у нас неделя перед Hallowen, то продолжим страшные истории про финансы 🎃

Сегодня на "Ведомостях" вышла интересная заметка про вкладчиков банка "Пересвет". Кто не следит за сериалом, вот вам краткий пересказ прошлых серий. "Пересвет" банк из топ-100 с особенными акционерами - Русской православной церковью (РПЦ). В ноябре с ним стало происходит что-то неладное. Сначала одно из рейтинговых агентств понизило ему рейтинг, затем в СМИ просочилась информация о том, что председатель правления банка пропал. Представители банка говорили, что он болеет. Чуть позже появилась информация, что он попала в реанимацию (как и почему все ещё остаётся загадкой). На фоне этой кутерьмы банк сначала повысил ставки по вкладам, но буквально через неделю  ввёл мораторий на их выдачу. А на прошлой неделе Цб ввёл в "Пересвет" временную администрацию.
Теперь выясняется, что в банке было большое количество крупных вкладов. Топ-менеджеры компаний, с которыми работал "Пересвет" несли туда свои личные деньги. Они думали, что с такими акционерами банк "непотопляем". Примерно, как Титаник. Если у банка все-таки отзовут лицензию, то они смогут получить через АСВ только застрахованную государством часть вклада - 1,4 млн рублей.

Советы из этой истории можно извлечь такие:
1. Не храните больше страховой суммы в 1,4 млн в одном банке.
2. Очень тщательно выбирайте банк.  
Потратьте время на изучение ситуации в банке - посмотрите, кто акционер, почитайте новости за последние полгода.
3. Не верьте в авторитеты. У "Пересвета" были очень влиятельные акционеры, однако, вкладчиков эти не спасло. Смотрите на факты, они не врут.

Источник: http://m.vedomosti.ru/finance/articles/2016/10/26/662412-vkladov-peresveta

Перед анонсом следующего текста хочу рассказать вам одну историю. Прошлой зимой, когда я ещё работала в РБК, запустилась долгожданная национальная карта "Мир". Я, конечно, не могла пройти мимо и решила затесдрайвить её - походила по всяким местам и попытались расплатиться. И ничего из этого не подучилось - "Мир" нигде не принимали. Чтобы списать с неё деньги, пришлось связаться с пресс-службой НСПК (оператора "Мир") и те выдали ближайшую к моим маршрутам точку. Ей оказался мелкий канцелярский магазин какого-то ИП. Текст вышел, собрал кучу просмотров, лайков в соцсетях, все отлично. И через какое-то время руководитель НСПК и его пресс-служба решили приехать в редакцию на неформальную встречу. И вот сидим мы, задаём вопросы, и отвечая на один из них, глава НСПК начинает рассказывать, как круто все то, что они сделали. И вдруг говорит что-то вроде "а вот вы не написали в своём тексте этого" и начинает оглядывать присутствующих в поисках этого злодея (на встрече было журналистов 7). В общем, видимо их задело. Тогда в НСПК пообещали, что к концу года карту будут принимать уже массово. Я все запомнила, и в течение прошедшего месяца мы в Сравни.ру это проверяли. Что из этого получилось по ссылке и на картинке
http://www.sravni.ru/novost/2016/10/27/ehksperiment-legko-li-rasplachivatsja-kartoj-mir/

А если вы любите личные истории и полезные тексты также, как люблю их я, то вот вам #рекомендация - канал @centraltelegraph. Все ссылки там снабжены заставной или поучительной историей из личной жизни автора. Присоединяйтесь)

Upd: уже все собрали за 7 минут #инвестиции Альфа-банк в 14.00 по Москве открыл доступ ко второму пакету сервиса "Поток". Прошлый раунд собрали за полчаса. Обещают доходность в 25% годовых, деньги вернуть в течение полугода.  Подробности тут http://www.sravni.ru/novost/2016/10/27/alfa-bank-otkryl-dostup-ko-vtoromu-paketu-dlja-investicij/

Не знаю как вы, а вот я сегодня с утра не просыпалась, в восставала как живой мертвец. Пришлось выпить две чашки кофе и буду пить ещё.
Это нытьё к тому, что мне прислали исследование про то, где в России самый дешёвый и дорогой кофе. Провела его компания по автоматизации кафе Posters в 80 городах. Они смотрели, сколько в среднем стоит кофе в городских кафе, ресторанах и барах при гостиницах. В Москве выпить самый дешевый американо можно за 70 рублей (кафе «Фронт»), цена капучино в Москве (Шоколадница) – 274 рубля. (Я думаю, в выборку не попали Старбакс и "Кофемания"). В Петербурге эти цены немного ниже – от 59 рублей (Cofico) за американо и до 190 рублей (ресторан «Дом») за обычный капучино. В расчет не принимались различные платные добавки, кофейные коктейли и тому подобное.  Лидером по дешевизне кофе оказался Нижний Тагил – заварной американо здесь можно купить за 45 рублей (CoffeeCup), чашку растворимого кофе можно выпить за 14 рублей (кафе «Гурман»). Среди городов с невысокой стоимостью чашечки кофе «американо» – города в центральной полосе России, где стоимость напитка начинается от 65 рублей

Отдельно стоит упомянуть Магадан. Из-за своего уникального положения и сложной транспортной доступности цены на продукты питания и услуги общепита здесь очень высоки. Средняя стоимость чашечки американо или эспрессо составляет порядка 250 рублей.

Спасибо за наводку на исследование  чудесной Анне Дубровской

Ещё одна #акция. Райффайзенбанк разыгрывает билеты на "Бал монстров". Нужно до вечера придумать буриме (не спрашивайте). Подробности по ссылке https://www.facebook.com/raiffeisenbankrus/photos/a.201575546528120.52456.192215464130795/1335817469770583/?type=3

#новостьдня Страховщики назвали самые неудачные дни месяца. «АльфаСтрахование» изучили данные по страховым случаям своих клиентов в период с 2012 по 2016 год. Самыми опасными оказались пятый, шестой, седьмой и восьмой дни месяца. Самыми спокойными — 22 и 31 день.
Так что с 5ого по 8ое сидите спокойно, и 31 можно зажигать😉

Ну что же, Apple Pay полноценно пришла в Россию. С сегодняшнего дня пользоваться ей смогут не только владельцы карт Сбера, но ещё и Альфа-банка, Открытия, Тинькоффа, Бинбанка, Рокетбанка, Яндекс.Денег и видимо остальные будут подтягиваться. Ссылка про то, как это работает http://www.sravni.ru/novost/2016/10/4/video-kak-my-probovali-rasplatitsja-s-pomoshhju-apple-pay/

#рекомендация больше каналов хороших и разных, поэтому сегодня я рекомендую канал @ruschannel, в котором рекомендуются лучшие каналы. Такая вот тавтология, но вы все равно подписывайтесь)

А вечером выполню заявку одного из читателей и расскажу, как правильно вести семейный бюджет (как обычно история основана на личном опыте)

Нас с вами больше 5 тысяч) 🍾