Ипотека подешевела в большинстве крупнейших банков

В августе 18 банков из топ-20 по объёму ипотечного портфеля снизили ставки по жилищным кредитам, пишут «Ведомости». Это уже вторая волна снижения после изменения ставок в июне–июле.
На текущей неделе ставки по ипотеке снизились в «Уралсибе», Связь-банке и Райффайзенбанке, при этом последний снизил их второй раз за август. Снижение в среднем составило 0,2–0,5 процентного пункта (п. п.).

В ближайшие дни о снижении ставок по всем или отдельным ипотечным программам объявят Газпромбанк и Абсолют банк, рассказали изданию представители банков. До конца месяца примерно на 1 п. п. планирует снизить ипотечные ставки и Московский кредитный банк (МКБ).

Снижение ставок происходит на фоне повторного снижения ключевой ставки ЦБ в конце июля — до 7,25%. При этом сейчас регулятор посылает рынку сигналы, что при отсутствии макроэкономических и геополитических шоков снижение ставки продолжится. Следующее заседание ЦБ по этому вопросу состоится 6 сентября.

По прогнозам директора департамента розничных продуктов МКБ Алексея Охорзина, к концу года средневзвешенная ставка ипотеки будет на уровне 9% годовых. Управляющий партнёр компании «Метриум» Мария Литинецкая также считает, что вероятность снижения ставок до конца 2019 года высока. «Но не стоит забывать и о рисках новых санкций, которые могут ослабить рубль и затем привести к удорожанию ипотеки», — предупреждает она.

По оценкам маркетингового агентства Маrcs, сегодня минимальные ставки в крупных банках для клиентов с улицы при наличии личного страхования составляют 8,1–10,75% на первичном рынке и 8,9%–10,75 при покупке жилья на вторичном рынке. Три месяца назад эти показатели были выше примерно на 0,5 п.

Как пользоваться кредитной картой и никогда не платить проценты?

Если вы собираетесь пользоваться кредитной картой, то нужно понять, что такое льготный период. В рекламе банков часто упоминается предоставление 50 или 150 дней льготного периода.
Льготный период состоит из расчетного и платежного периода. С того момента, как вы получите в банке или активируете, полученную с курьером карту, начинается расчетный период.
Расчетный период - это время когда вы совершаете покупки, а банк ведет учет, сколько вы потратили денег. Обычно этот период длится 30 дней. Например, вы активировали карту 8 июля, первый расчетный период длится до 7 августа. То есть расчетный период заканчивается 7 числа каждого месяца.

Дальше начинается платежный период - это время, в которое вы должны вернуть банку все, что потратили в расчетный период. Продолжительность периода обычно составляет от 20 до 70 дней, так что в сумме получается обещанный банками период беспроцентного использования кредитными средствами 50-100 дней.

До окончания льготного периода необходимо полностью вернуть на карту израсходованные деньги с расчетный и платежный период. Если так не сделать банк начислит проценты на сумму, которую потратили в течении льготного периода. А по кредитным картам обычно начисляются самые высокие проценты, выше чем по потребительским кредитам.

С момента окончания первого расчетного периода (30 дней) начнется отсчет следующего расчетного периода. Это происходит в то же время, когда начинается первый платежный период. То есть одновременно по карте будут действовать и платежный период по долгам предыдущего расчетного периода, и новый расчетный период.

Вы можете подумать, что раз начался новый расчетный период, то проценты начисляться не будут, если погасите задолженность до окончания второго платежного периода. Но это не так!

Например, вы совершаете покупки с 8 июля по 7 августа в сумме 20 тысяч рублей.
7 августа заканчивается расчетный период. С 7 по 27 августа длится платежный период и идет уже новый расчетный период.

С 7 августа по 27 августа вы совершаете покупки еще на 10 тысяч рублей.
Получается до 27 августа, то есть до даты окончания 50-дневного льготного периода, нужно погасить ВСЮ задолженность по кредитной карте в размере 30 тысяч рублей. Вернуть банку деньги, потраченные в расчетный и платежный периоды.

Следующий расчетный период продлится до 7 сентября, платежный до 27 сентября. То есть рекламируемый льготный период в 50 дней действует только 1 раз, потом реальный льготный период сокращается до 30 дней.

Чтобы не платить по кредитной карте:
- ежемесячно полностью гасите долг по кредитной карте;
- не снимайте наличные с карты, не делайте переводы по кредитной карте, чтобы не платить комиссии;
- внимательно читайте договор, на предмет других периодических платежей.

5 признаков хорошего вклада — как выбирать вклад

Сегодня я хочу рассказать о том, как я выбираю банковские вклады. Я очень много работал с вкладами в банках. И ещё дольше сам пользуюсь вкладами, как клиент. Поэтому у меня сформировался определённый взгляд на то, каким должен быть банковский вклад.

1. Процентная ставка по вкладу

Первое, что всегда спрашивают о вкладе — это процентная ставка. Это правильно, ведь именно ради получения дохода люди и хранят деньги на банковских вкладах. И чем выше ставка — тем лучше.

При этом нужно понимать, что не всегда сверхвысокая ставка — это хорошо. Часто за привлекательной ставкой, могут быть скрыты дополнительные условия. Например, страховка. Конечно, можно высчитывать выгоду и сравнивать с другими предложениями, но я придерживаюсь консервативного подхода — вклад должен быть вкладом.

Выбирайте вклад, ориентируясь на среднюю максимальную ставку. Т.е. если все банки предлагают вклады в со ставкой 7%, то вклад со ставкой выше на 0,5% ­– 2% можно считать привлекательным. А если ставка превышает средние предложения на 3% и выше, то к такому предложению надо относиться с опаской.

2. Срок вклада

Три месяца, полгода, года, полтора — эти сроки можно считать стандартными. Но иногда хочется, чтобы вклад закончился к определённой дате — к отпуску, дню рождения или к какому-то празднику.

Хорошо, когда банк предлагает возможность выбрать срок вклада произвольно — например, вместо трёх месяцев позволяет открыть вклад на четыре, а вместо года на 10 или одиннадцать месяцев.

Если вы точно знаете, когда вам потребуются деньги, то лучше вклад с возможностью выбрать произвольный срок. Например, есть банки, которые предлагают выбрать любой срок с шагом в один месяц.

3. Минимальная сумма вклада

Однажды я предложил клиенту вклад, у которого была очень небольшая минимальная сумма. Он удивился: «Зачем нужно делать такие вклады?».

Его удивление можно понять, но лишь в одной ситуации: если все деньги уже на руках и можно открывать вклад здесь и сейчас.

А когда вы ждёте поступления денег через неделю, когда вы планируете перечислить на новый вклад деньги со старого, у которого ещё не закончился срок, то можно открыть вклад на минимальную сумму. Например, на одну тысячу рублей.

Если вам понравилось какое-то вклад, но сейчас нет всей суммы, то можно открыть вклад даже на минимальную сумму. Оставшуюся сумму можно будет довнести позднее.

4. Дополнительные взносы

Часто возможность пополнения вклада преподносится, как вариант «на всякий случай». Но вообще, — это хороший способ зафиксировать понравившиеся условия для тех, у кого есть несколько вкладов, на разные суммы и сроки.

Допустим сегодня вы делаете новый вклад, а срок действия старого истекает через месяц или два. Если новый вклад поддерживает пополнение, то тогда вы сможете объединить вклады, даже если новый вклад на тех же условиях открыть не получается.

Ориентируйтесь на то, как вы планируете пополнять вклад. Главное, чтобы на дополнительные взносы отводилось достаточно времени. Неделя или месяц, на мой взгляд — мало.

4. Интернет-банк или мобильное приложение

Сейчас, пожалуй, трудно представить банк, в котором нельзя было бы через какой-то сервис узнать информацию о счетах, посмотреть выписку по карте, перечислить деньги и т.д. Но не все банки позволяют открывать новые счета через интернет.

Возможность открывать вклады онлайн здорово экономит время, на открытие вклада. При этом банки часто предлагают повышенные проценты для тех, кто открывает вклады через интернет.

5. Надёжность банка

Пожалуй, с этого надо было начинать. Именно надёжность банка позволяет «сделать вклад и спасть спокойно».

Банк должен быть участником государственной системы страхования вкладов. Кроме того, ЦБ публикует списки системно значимых кредитных, и если ваш банк находится в этом списке, то это важный плюс в пользу выбора вклада.

9 советов, как организовать рабочее пространство и стать эффективнее

У тех, кто работает из дома, наверняка есть соблазн залечь с ноутбуком в постель и выполнять дела в комфортной обстановке. Проблема в том, что такой уют скорее вгонит в сон, а не прибавит продуктивности. Журналисты из Medium опросили экспертов и дизайнеров о том, как лучше организовать своё рабочее пространство. Офисных работников это тоже касается.

1. Функциональность

Наведите порядок и оставьте на столе только нужные для работы предметы. Например, органайзер с канцелярией (ручки-карандаши, степлер, ножницы), ежедневник и блокнот для записей. И аккуратную стопку документов, если они вам нужны. Остальное уберите в ящик.

2. Минимализм

Хаос на рабочем столе мешает сосредоточиться. Искать нужные бумаги приходится дольше, и это нервирует. Свободное пространство, наоборот, позволяет меньше уставать от принятия решений. Если вы всё-таки любите держать на столе всякую всячину, разделите её и выкладывайте по частям: сегодня стоит одна статуэтка, через неделю другая.

3. Бумаги и документы

Распределите бумаги по задачам или клиентам, в зависимости от того, как вы привыкли работать. Разложите их по папкам или ячейкам и наклейте подписанные стикеры. Вы удивитесь, сколько времени это сэкономит.

4. Ценности

Подумайте, что в работе или бизнесе для вас сейчас важнее всего, и выпишите эти слова на стикер или листок бумаги (его потом надо будет прикрепить рядом с монитором компьютера). Это и будут ваши ценности. Смотрите на этот листочек, когда не знаете, что выбрать и по какому пути пойти. Это поможет быстрее принять верное решение.

5. Цели

Их тоже лучше держать на виду. Повесьте над столом свои цели на 30, 60 и 90 дней (или другие, как захотите). Это будет работать как визуализация. Рядом можно прикрепить вдохновляющие цитаты, мотивирующие картинки или фотки людей, которые вас любят и поддерживают.

6. Мониторы

Используйте два монитора одновременно, особенно если вы работаете в нескольких программах одновременно. Или должны быть на связи в мессенджерах или соцсетях. Основная работа на одном мониторе, окошки приложений — на другом. Так вы будете меньше отвлекаться и не тратить время на то, чтобы свернуть-развернуть программы.

7. Растения

Помните, как раньше считалось, что кактусы уменьшают вредное излучение от монитора? Ещё, говорят, растения улучшают самочувствие, уменьшают стресс и помогают успокоиться. Поставьте на рабочий стол один-два цветка. В любом случае, это просто красиво.

8. Уборка

Если "творческий беспорядок" правда помогает вам сосредоточиться, в этом нет ничего плохого. Но заведите привычку перед завершением рабочего дня наводить порядок на столе. Так вы не разведёте страшный бардак, который потом придётся разгребать часами.

9. Фотографии

Украсьте рабочее место приятными воспоминаниями. Фотки из отпуска, с друзьями или любимыми будут напоминать, что жизнь — не только бизнес или работа. А ещё будут поднимать настроение в трудные минуты.

Как обезопасить себя, если держите вклад в банке

Даже если вы держите сумму меньше, чем 1,4 миллиона рублей, которые застрахованы государством, риски все равно остаются. Дело в том, что банки могут не учитывать вклады клиентов в официальной отчетности, чтобы сэкономить на взносах в ЦБР и АСВ. Кто-то вообще деньги присваивает.

А еще банк-участник системы страхования вкладов может вывести деньги клиентов за баланс и тогда при отзыве лицензии, вкладчики не попадут в реестр АСВ и компенсацию не получат.

Самая главная опасность забалансовых вкладов заключается в том, что вкладчик не сможет доказать сам факт депозита. Вот правила, чтобы снизить риски:

1. Выбирайте крупные, известные банки. Им не грозит банкротство. А даже если так, государство будет проводить санацию банка. И вы за это время успеете снять деньги даже с процентами.

2. Сохраните оригинал договора с банком на открытие вклада. Это доказательство существования вклада, которое в случае отзыва лицензии можно будет предъявить АСВ.

3. Сохраняйте все корешки документов, которые могут подтвердить, что вы пополняли вклад. Особенно самые последние по времени справки об остатках денежных средств на счетах, о приходных и расходных операциях.

4. Заказывайте выписки по счету или справки об остатках денежных средств на вкладе. Смотрите, чтобы они были заверенные подписями ответственных работников банка.

5. Вносите деньги на вклад не наличными, а банковским переводом с другого счета. Вы теряете деньги за комиссию на перевод, зато появится еще один документ, подтверждающий внесение денег.

Если спор с обанкротившимся банком доходит до суда, то там чаще всего встают на сторону вкладчика. Но при наличии указанных бумаг, у вас увеличиваются шансы отбить всю сумму.

10 стран с низкой и средней продолжительностью рабочей недели.
Источник: ОЭСР

На что стоит обращать внимание если вы решили инвестировать?

Три главных слова:
1. Окупаемость
2. Ликвидность
3. Капитализация

Именно эти слова должны ассоциироваться с основами инвестирования.

Когда вы думаете куда инвестировать, всегда обращайте внимание :

1. Насколько быстро вернутся к вам вложенные деньги от % от дохода с тела инвестиций.

2. Сможете ли вы продать долю, бизнес или недвижимость, акции, облигации и пр. обратно или другому человеку или компании, соответственно.

3. Возможен ли рост стоимости активов, которые приобрели в течение какого-то времени (лучше прикидывать диапазон)

Если вы знаете ответы на каждый из этих вопросов по конкретному бизнесу, недвижимости, в других видах активов, который вы собираетесь приобрести, то вам будет гораздо проще принимать решения в инвестировании.

Доходность золота

На самом деле, если мы обратимся к более свежим данным, то увидим, что золото с 1972 года приносило среднегодовую доходность около 7% годовых, что вполне достаточно для покрытия инфляции. В то же время, золото нельзя отнести к спокойным инвестициям, т.к. колебания его биржевой цены сопоставимы с волатильностью акций.

В действительности инвесторы традиционно любят и обращаются к золоту не столько ради самой доходности, сколько ради диверсификации.

Если происходит спад на финансовом рынке, он затрагивает не только большинство акций, но зачастую и другие классы активов – облигации, недвижимость и пр.

Считается, что золото, напротив, растет, когда рынок акций падает, создавая таким образом защиту для инвестора.

Где взять деньги для инвестирования без кредитов и займов?

Многие люди хотят начать инвестировать с целью увеличения своего дохода, но не все могут позволить себе этого. Дело в том, что людей просто не остается лишних денег. Где же взять деньги на инвестиции, но в то же время, чтобы не обращаться в банки, не брать у друзей в долг и тем более не обращаться в микрокредитные организации? Давайте рассмотрим несколько вариантов.

Продаем ненужные вещи

Конечно же это очевидно, но все же актуально. Наверняка у вас есть ненужные вещи, с которыми без проблем можно расстаться. Лично я полазил по шкафам и минут за десять нашел несколько вещей, которые можно продать.
Наверняка и вам это удастся. Какой-нибудь старый мобильный телефон, одежда, игрушки, и даже нерабочая техника. Все это можно продать на Авито. Как ни странно, но покупатели находятся.
Вырученные деньги вы уже можете куда-нибудь инвестировать, причем, неважно, какая сумма. Ссылка на полезную статью будет в конце.

Экономим 10%

Да, как бы некоторые личности не говорили, что "на экономии не разбогатеешь", я в корне с этим не согласен, как и многие профессиональные инвесторы, начинавшие с самых низов.

Суть данного метода заключается в том, что вы изначально (как только получили доход) тутже откладываете (вкладываете куда-нибудь) 10% от этой суммы. И так каждый раз.

В итоге ваш капитал будет постоянно расти за счет новых вливаний (тех самых 10%) и за счет прибыли от инвестиций, которые вы будете также вкладывать. Таким образом, теоретически через несколько лет вы сможете сколотить себе капитал в несколько миллионов рублей, который на пассиве будет приносить вам по несколько десятков (а может и сотен) тысяч рублей ежемесячно.

Конечно, сначала эти 10% будут для вас возможно ощутимы, ведь придется пересмотреть расходы и что-то уменьшить, но потом вы этого даже не будете замечать, а тем временем у вас будет набираться капитал.

Инвестиции без вложений

Инвестируйте туда, где вообще не требуются деньги. Как такое возможно? Да элементарно. Яркий пример - это инвестиции в себя. Просто обучитесь какой-либо интернет-профессии и зарабатывайте оказывая услуги (копирайтер, дизайнер, верстальщик и т.д.).

Благо, что сегодня всему этому можно научиться абсолютно бесплатно, благодаря нашему другу интернету. Ну а вырученные деньги уже сможете вложить в какой-нибудь реальный инструмент инвестирования.

Дополнительный источник дохода

Если денег нет (но вы держитесь), то конечно же вам нужно либо сменить работу, либо найти дополнительный источник дохода, который не потребует от вас дополнительных вложений и вливаний.

Tсть различные сервисы, которые платят небольшие деньги за выполненные задания, например тот же Qcomment платит за комментарии, репосты, лайки и т.д. При должной сноровке можно зарабатывать 6000-15000 рублей в месяц, затрачивая по несколько часов в день

Как видите, вполне реально начать путь инвестора, даже не имея лишних средств на вложения.

4 заблуждения об ипотеке

1. «Ура, мне одобрили ипотеку!»
Если на сайте банка вам одобрили ипотеку, это еще ничего не значит. Это лишь предварительное одобрение займа. После него банк будет заниматься фактической проверкой ваших документов.

2. «Если подать заявку сразу в несколько банков, можно испортить кредитную историю»
Информация по кредитам хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). Если вы подаете заявку сразу в несколько банков, они все передают эту информацию в БКИ. Однако по факту ипотеку вы берете в каком-то одном банке, поэтому впоследствии информация об одобрении ипотеки другими банками удаляется из БКИ.

3. «Во время ипотечных каникул выгоднее гасить ипотеку»
Ипотечные каникулы — это льготный период. Они дают право заемщику на определенное время не вносить ежемесячные платежи, либо снизить их. Однако ни один банк не будет работать себе в убыток. Поэтому сразу после окончания этого периода придется выплачивать ипотеку по старому графику, отдавая те суммы, что не заплатили во время каникул.

4. «Досрочное погашение ипотеки испортит кредитную историю»
Напротив, досрочное погашение характеризует вас как добросовестного заемщика. Более того, досрочно погашать кредит выгодно, потому что проценты начисляются на остаток долга.

Который раз убеждаюсь, что все гениальное — просто.

Практически каждый человек рано или поздно начинает планировать бюджет. В связи с этим появилось просто нереальное количество способов, методов, теорий, таблиц и прочих инструментов планирования. Сегодня я расскажу вам о методе 6-ти шкатулок.

Эту систему предложил  Т. Харв Экер — известный бизнесмен и бизнес-тренер. В своем курсе “Духовные законы денег” он предлагает только те методы, которые сработали на нем и миллионах его учеников. Действительно, я даже представить не могу, как такой простой способ может не работать.

Основная идея — распределить все доходы на 6 частей (“шкатулок”):

-Долгосрочные накопления для крупных трат — 10%
Эти деньги откладываются на крупные покупки. Все о чем вы мечтали в детстве, чего хотите сейчас. Кофе-машина, велосипед, путешествия, новая кукла и т.д.

-Образовательный счет — 10%
Эти деньги нужно тратить на новые знания и навыки. Курсы, тренинги, конференции, лекции. Все, что принесет новые знания в вашу голову и в итоге поможет вывести вашу жизнь на качественно новый уровень.

-Ежедневные потребности — 55%
Деньги из этой шкатулки идут на текущие расходы: еда, аренда жилья, коммунальные платежи, ипотека, кредит, то есть все, что нужно оплатить в течение месяца.

-На развлечения — 10%
Work hard — play hard. Если вы не отдыхаете, вы работаете хуже. Поэтому, часть доходов обязательно нужно тратить на то, что приносит только удовольствие: концерт, кино, театр, прыжок с парашютом.

-Благотворительность — 5%
Чтобы денег становилось больше, нужно не забывать о помощи другим. Отдавайте часть доходов на благотворительность, менее обеспеченным родственникам, друзьям. Это могут быть пожертвования, подарки — что угодно.

-Счет финансовой свободы — 10%
Эти деньги нельзя тратить никогда. Единственная цель этого счета-шкатулки заключается в том, чтобы вы начали получать пассивный доход. Инвестируйте их в акции, облигации, валюту. Вкладывайте в те инструменты, в которые верите, но не покупайте на эти деньги вещи. Достигайте финансовой свободы. Благо сейчас для этого есть все возможности. Начать можно с приложения “Мой брокер” от БКС Брокера. Есть лайфхак: если открыть Индивидуальный Инвестиционный Счет, можно не только инвестировать, но и получить 13% от отложенной суммы в виде налогового вычета. Это будет ваш дополнительный доход.

Самое главное — это не сумма, которую вы откладываете каждый месяц, а привычка. Даже если вы откладываете по 5000 рублей в месяц, через 5 лет у вас на счету уже будет 300 000. Да, не так много, но это если деньги никуда не инвестировать. Если же вы разместите их на инвестиционном счете, то сумма будет еще больше. Деньги начнут работать на вас.

Некоторые спросят: “А как быть, если текущие расходы превышают те самые 55% от дохода?” Ребята, в таком случае нужно либо сокращать расходы, либо увеличивать доходы — и я уже говорил как. Открываете счет онлайн буквально за 5 минут, пополняете его с карты, подглядываете инвест-идеи у более опытных трейдеров в приложении и начинаете зарабатывать на акциях и облигациях. БКС Брокер на рынке уже 24 года, и сейчас занимает первое место на Мосбирже. Очень надежный брокер.

Копите и достигайте финансовой свободы.

Можно ли получить деньги за неиспользованный отпуск?

Компенсацию за неиспользованный отпуск получить можно. Но не всегда, а только в следующих случаях. Согласно трудовому законодательству РФ, возможна выплата компенсации за неиспользованные дни отпуска при увольнении работника.

Также оплатить отпуск, а точнее, неиспользованные дни отпуска можно только в том случае, если кроме основного отпуска работнику положены дополнительные дни отдыха. Иначе выплата невозможна. Соответственно, выплата компенсации за неиспользованный отпуск без увольнения возможна, только если у сотрудника есть дополнительный или удлинённый отпуск, превышающий 28 календарных дней.

ТК РФ устанавливает специальный перечень лиц, которым должен быть обязательно предоставлен именно отпуск, а не заменяющая его компенсация. К таким лицам относятся (ст. 126 ТК РФ):
- беременные женщины;
- несовершеннолетние (не достигшие 18 лет);
- лица, которые трудятся в условиях, считающихся вредными или опасными;
- сотрудники, которые подверглись воздействию радиации в результате аварии на Чернобыльской АЭС (письмо Минтруда РФ от 26.03.2014 № 13-7/В-234).

5 правил обучения своих детей финансовой грамотности

1. Не ругайте детей за ошибки.1. Не ругайте детей за ошибки. Они должны сами понять, что такое "горячая сковородка". Сегодняшняя система образования итак наказывает ваших детей двойками, за то что они допускают ошибки и у них начинает формироваться страх перед миром.

2. Каждый ребенок по своему талантлив.2. Каждый ребенок по своему талантлив. Если ваш ребенок отстает в школе, просто он не обладает сильным вербально-лингвистическим талантом. Эти люди не могут учиться сидя без движения, слушая лекции или читая. Они обладают иными способностями и талантами.

3. Не делайте карманные деньги, чем то обязательным с вашей стороны. Не делайте карманные деньги, чем то обязательным с вашей стороны. Ребенок должен понять, что деньги не даются просто так. Пример диалога с ребенком: “Саша, ты каждый вечер засиживаешься за уроками, занимаешься спортом, и поэтому мы хотим показать тебе, что ценим твое трудолюбие и желаем тебя поощрить. Пока ты не будешь жалеть своего времени на эти занятия, мы будем выдавать тебе по 500 рублей в неделю на карманные расходы”.

4. Дайте ему самостоятельно заработать и добиться цели. Пусть он накопит на велосипед или самокат и сам потратит деньги. Всячески поощряйте в вашем ребенке стремление к поиску возможностей заработать деньги. Предлагайте ему различные варианты или рассказывайте о том, как зарабатывают деньги другие дети. Так вы поможете им открыть свой ум для возникающих на каждом шагу возможностей.

5. Объясните ребенку, что главное не сколько он зарабатывает, а сколько у него остается после всех необходимых трат. Посадите его рядом и дайте пощупать квитанции за коммуналку, составьте вместе список продуктов, купите их и приготовьте еду. Он поймет, что деньги нужно сначала потратить на самое необходимое и конечно отложит 10-20% на будущее.

Что делать, если большой долг по кредитной карте?

1. Получить потребительский кредит и закрыть задолженность по кредитной карте
Ставки по потребительским кредитам в среднем намного ниже, чем по кредитным картам. Если закрыть кредитную карту с помощью потребительского кредита, ежемесячный платёж значительно уменьшится.

2. Попробовать закрыть задолженность по текущей кредитке с помощью спец. предложений других банков
Некоторые банки предлагают полностью погасить кредитку в вашем банке и открыть новую в их банке с меньшей процентной ставкой. Есть предложения с беспроцентным периодом. Например, новый банк полностью закрывает кредитку в вашем банке и выпускает вам новую. При этом по новой кредитке проценты не будут начислять в течение определённого периода времени. Раньше такое предложение было у Тинькофф Банка.

3. Вносить ВСЕ наличные на кредитку и все покупки делать только с карты.
Так вы тоже можете существенно сэкономить на процентах.

4. Возвраты товаров и покупки для знакомых
Это более экстремальные способы для тех, у кого не получилось с первыми тремя.
Возврат: вы покупаете товар на крупную сумму и возвращаете его в магазин. Для банка это покупка и пополнение кредитной карты. То есть вы покупаете товаров на 10 тысяч ₽, потом магазин возвращает вам на карту эти деньги. Фактически вы снова можете пользоваться этими 10 тысячами в течение беспроцентного периода и не платить проценты. Так делать можно, если вы не израсходовали полностью лимит по кредитке.
Покупки за знакомых. Этот способ для тех, у кого всё совсем плохо. Вы оплачиваете покупки за своих знакомых, они возвращают вам наличные. Вы кладёте наличные на карту. Долг не уменьшается, но зато вы не платите огромные проценты по кредитке.

Чаевые уходят в прошлое. Люди перестают их оставлять, потому что не считают работников нуждающимися.

Люди не считают нужным оставлять чаевые курьерам и другим сотрудникам сферы услуг, которые работают через мобильные приложения, говорится в отчете об исследование MIT. 

Нежелание большинства клиентов оставлять чаевые связано с тем, что сотрудники служб такси и доставки воспринимаются ими не как наемные работники, а как автономные подрядчики, которые выполняют сдельную работу и получают за нее достаточную компенсацию.

В частности, такое мнение сложилось из-за информационных кампаний, развернутых Uber и Lyft — руководство этих сервисов всегда настаивало, что их курьеры и водители являются «предпринимателями», предоставляющими свои услуги и получающими за них хорошие деньги.

На деле оказывается, что большинство работников гиг-экономики (модель, подразумевающая свободную и краткосрочную форму занятости) не получают достаточного количество средств. Это порождает замкнутый круг — поскольку курьеры и водители даже не надеются на чаевые, то и о предоставлении качественного сервиса они чаще всего не задумываются.

Ученые провели эксперимент и выяснили, что люди более охотно оставляют чаевые, когда узнают, что «курьер получает за свою работу $10 в час», чем когда им говорят, что «курьер согласен выполнить свою работу за $10 в час». Во втором случае клиенты делают вывод, что раз человек согласился доставить им заказ за $10, то эта сумма уже его устраивает, а потому можно обойтись без чаевых.

Все, что нужно знать о больничном

Иногда люди предпочитают не уходить на больничный, а переносить болезнь "на ногах" и продолжать ходить на работу, чтобы не потерять деньги. Рассказываем вместе с членом Комитета по труду, социальной политике и делам ветеранов Олегом Шеиным, почему этого не надо бояться, а также отвечаем на самые частые вопросы наших подписчиков о больничных листах

Больничные регулируются Федеральным законом «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством» и отдельными статьями ТК РФ. 

В каких случаях выдают больничный лист?
- болезнь (травма) гражданина;
- долечивание работника в санаторно-курортном учреждении;
- протезирование в стационаре;
- болезнь члена семьи, за которым необходим уход;
- беременность и предстоящие роды;
- карантин.

Откуда берутся деньги на выплату пособия по нетрудоспособности?

За первые три дня выплаты идут из средств работодателя (страхователя), за последующие дни — из средств Фонда социального страхования России.

В иных случаях — уход за больным членом семьи, карантин, протезирование, долечивание в санатории — пособие выплачивается за счет средств ФСС с первого дня.

От чего зависит размер пособия по нетрудоспособности?
От вашего стажа и среднего заработка. Если стаж составляет:

- менее пяти лет — выплаты составят 60% среднего заработка;
- от пяти до восьми лет — 80% среднего заработка; 
- более восьми — 100% среднего заработка. 

Стаж высчитывается по трудовой книжке, договорам, справкам или сведениям о перечисленной заработной плате из ПФР.

Для расчета среднего заработка берут все выплаты, на которые уплачивались страховые взносы за последние два года, в том числе у предыдущего работодателя.

Все ли медицинские организации могут выдать больничный лист?
Больничный лист выдается медицинскими организациями, уполномоченными на экспертизу временной нетрудоспособности Это могут быть в том числе частные клиники с подходящей лицензией.

Платят пособие только за рабочие дни, выходные не считаются?
Пособие выплачивается за календарные дни, то есть за весь период, на который выдан листок нетрудоспособности.
Из этого правила есть исключения, полный список — тут.

Есть ли минимум пособия?
Да. Бывают ситуации, когда работник за два предыдущих года не имел заработка или средний заработок получился ниже минимального размера оплаты труда. В этом случае пособие рассчитывается из МРОТ.

Влияет ли нарушение режима, предписанного лечащим врачом, на размер больничного?
Да, со дня нарушения пособие будут считать из МРОТ. Если причиной болезни сотрудника стало алкогольное, наркотическое или токсическое опьянение, то пособие за весь период болезни считают из МРОТ.

Какой максимальный срок нахождения на больничном?
Пособие по временной нетрудоспособности при утрате трудоспособности вследствие заболевания или травмы выплачивается за весь период до дня восстановления трудоспособности или установления инвалидности. Исключения прописаны тут.

Можно ли продлевать больничный?
Если по истечении 15-дневного срока пациенту не стало лучше, то для продления больничного потребуется медкомиссия. Если по медицинским показаниям больной должен лечь в стационар, то больничный оформляется на весь срок нахождения в лечебном учреждении. После этого врач больницы может продлить документ на 10 дней для реабилитации в домашних условиях.

Больничный по уходу за ребенком можно продлевать до его полного выздоровления только если ребенку меньше семи лет.

В случае длительного лечения медорганизация выдает новый листок нетрудоспособности и одновременно оформляет предыдущий листок нетрудоспособности для назначения и выплаты пособия по временной нетрудоспособности, беременности и родам.

Могут ли уволить человека на больничном?
Нет. Не допускается увольнение работника по инициативе работодателя (за исключением случая ликвидации организации или прекращения деятельности ИП) в период его временной нетрудоспособности и в период пребывания в отпуске.

Что сильнее всего выросло за 10 лет: акции, золото, вклады или валюта

В 2009 году было страшно инвестировать: мир отходил от мирового кризиса. Индустрии инвестиций не нужны были деньги обычных россиян, и нормальных инвестиционных продуктов было не так много. Но те, кто все-таки инвестировали, сейчас в разы приумножили свое богатство.

Мы разобрались, что из инструментов сильнее всего выросло за 10 лет. В расчетах учитывали налоги, комиссии и валютную переоценку. Доходность указали в рублях с учетом реинвестирования, расходов на комиссию и налоги.

Фонд американских акций - Доходность: 19,8% годовых
В американские акции можно инвестировать через фонд iShares Core S&P 500. Фонд инвестирует в 500 крупнейших компаний, размещенных на американских биржах. При этом берут минимальную комиссию в 0,04% за год.

Фонд российских акций - Доходность: 11,9% годовых
В 2009 году инвестирование в России не было так развито, как сейчас. Нельзя было купить индекс Мосбиржи, состоящий из нескольких десятков компаний.

Инвестиции в золото - Доходность: 11,9% годовых
Сейчас золото можно купить через обезличенный металлический счет. Банки устанавливают цены на золото исходя из цены Центрального банка. А ЦБ берет цену исходя из биржевых данных в долларах и конвертирует в рубли

Долларовый депозит - Доходность: 9,5% годовых
После кризиса 2009 года ставки несколько лет составляли 2—3% годовых. Сейчас экономика стабилизировалась, а потребность банков в долларах уменьшилась — ставки упали до 0,3—1% годовых. При таких условиях много заработать в долгосрочной перспективе можно лишь на росте курса доллара к рублю

Рублевый депозит продвинутый - Доходность: 7,8% годовых
Такое срабатывало, если в течение десяти лет россиянин отыскивал лучшие предложения среди крупных банков и инвестировал во вклады с максимально высокой ставкой

Доллары под подушкой - Доходность: 7,8% годовых
Благодаря валютному кризису в 2014—2015 годах доллар принес доходность больше, чем рублевый вклад в крупном банке. Валюта растет во время кризисов, которые случаются раз в несколько лет.

Однолетние облигации федерального займа - Доходность: 6,6% годовых
Правительство России выпускает облигации. По сути, это самый надежный финансовый инструмент. Но за надежность нужно платить небольшой доходностью

Рублевый депозит - Доходность: 5,6% годовых
Вариант обычного россиянина, который не рассматривал все варианты на рынке и продлевал вклад в крупном зеленом или синем банке

По материалам сайта journal.tinkoff.ru

Почему отдыхать выгодно в июле, а болеть - в январе?

График отпусков утверждается за 2 недели до Нового года и все работники должны быть ознакомлены с ним.
По согласованию с руководством, Вы можете перенести отпуск на более удобный для Вас месяц. Для тех, кто не хочет терять в деньгах - это июль и октябрь - самые длинные для работы и выгодные по деньгам для отпуска - месяцы в 2019 году.

Расчет прост: если в месяце мало рабочих дней, то оплата отпускных будет меньше оплаты рабочих дней. Если в месяце много рабочих дней

вы и отдохнёте и останется несколько дней для работы, за которую получите зарплату. Поэтому тем, кто не хочет терять в деньгах, лучше брать отпуск в те месяцы, где наиболее большое количество рабочих дней.

Есть традиционно короткие месяцы для работы - это январь и май. Обычно в январе, в среднем от 15 до 18 рабочих дней, в мае - от 17 до 19 рабочих дней. Связано это с многочисленными праздниками.

Если Вы откладывали визит к врачу, к примеру, из-за работы, можете посетить его в конце декабря или в конце апреля. В случае необходимости и по показаниям, он откроет Вам больничный лист, который может продолжится до конца новогодних или майских праздников - в эти дни Вы можете и здоровье поправить и получить оплачиваемый больничный на длинные выходные, так как больничный оплачивается в календарных днях.

После окончания праздников, выходите на работу - на 15-18 рабочих дней - получаете зарплату за эти дни и больничный. Если же взять отпуск в эти месяцы до праздничных дней, Вы отдохнёте, кроме положенных дней отпуска, еще и праздничные, но уже неоплачиваемые.

Могут ли проценты на остаток по карте быть выше ставок по вкладам?

По многим банкам вклады сейчас 5-7%. Потому отличным решением будет зафиксировать 10% на остаток до конца года по карте Тинькофф Black. Банк надёжный, при этом деньги можно свободно снимать или пополнять, а не морозить на вкладе без возможности снять раншьше срока.

Для этого нужно успеть оформить карту до 30 сентября.

Поэтому, ловите ссылку, по ней 10% на остаток + полгода бесплатного обслуживания.

Почему я рекомендую карту?
➖ 5% кэшбэк в трех выбранных категориях из предложенных шести (меняется ежеквартально, пример: супермаркеты, цветы, АЗС и тп). Лимит 3000 рублей на кэшбэк. При этом на деньги капает процент на остаток. Для процента нужно тратить от 3к в месяц.
➖ По спецпредложениям до 30% кэшбэк и там реально бывают хорошие предложения, например, было 7% на все покупки в супермаркете Карусель.
➖15% кэшбэк за кино, театры, концерты и до 33% за рестораны при покупке через приложение.
➖ До 20 000 руб в месяц можно бесплатно отправлять через приложение на карты других банков. Тинькофф есть в СПБ и системе Сбера, поэтому в большинство банков можно отправлять по номеру телефона, это очень удобно. А с их приложением делается за секунды.
➖ Бесплатное снятие наличных в любом банкомате мира от 3000 руб.
➖ Поддержка оперативно решает вопросы.

Оформить карту на официальном сайте - tinkoff.ru

Как получить налоговый вычет за лечение?

При оплате лечения и покупке медикаментов можно вернуть себе часть денег.

Воспользоваться социальным налоговым вычетом на лечение и вернуть себе часть расходов можно, если:
▪️ лечение прошло в лицензированном медицинском центре РФ;
▪️ полученные вами услуги входят в число тех, по которым предоставляется вычет (постановление правительства РФ от 19. 03. 2001 № 201).

Налоговый вычет при оплате медикаментов можно получить, если:
▪️ вы оплатили лекарства, назначенные врачом, за счет собственных средств;
▪️ оплаченные лекарства входят в перечень медикаментов, по которым предоставляется вычет (постановление правительства РФ от 19. 03. 2001 № 201).

Для получения налогового вычета потребуются следующие документы:
▪️ справка 2-НДФЛ (предоставляет работодатель/бухгалтер. Если за год Вы работали в нескольких местах, то вам нужно взять справки с каждого);
▪️ договор с медицинским учреждением или рецепт;
▪️ справка об оплате медицинских услуг;
▪️ документы, подтверждающие факт оплаты лечения (чеки, платежки и т. п.).

В регистратуре или бухгалтерии клиники попросите справку об оплате медицинских услуг для предъявления в налоговые органы. Вместе со справкой вам выдадут копию лицензии на осуществление медицинской деятельности. Если у клиники нет лицензии или ее срок действия истек, то вычет получить будет невозможно.

На основании собранных документов необходимо подготовить налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ.
Заполненную декларацию 3-НДФЛ и пакет документов необходимо передать в налоговую инспекцию.
После того как декларацию одобрят, нужно написать заявление на возврат денег.

По закону через месяц после подачи заявления налоговая должна перечислить деньги на ваш счет. В заявлении нужно указать ФИО, паспортные данные и реквизиты счета, на который вы хотите получить деньги.