Покупка времени имеет смысл, если вы высвободившее время тратите на что-то более важное. Покупая что-то в кредит пораньше вы не покупаете время, это заблуждение. Вы покупаете ощущение, что вы на это заработали. Но это не так. Вы это будете отрабатывать
Это проверяется очень просто. Если ваша жизнь в принципе не меняется ни до ни после покупки в кредит в плане интенсивности работы, вы просто пользуетесь чем либо. Вы могли бы те же деньги откладывать и купить без кредита, скажем, через год или два, но все эти год или два пользоваться этим благом не могли бы. То вы купили именно время - не ждать два года, а получить благо уже сейчас.
Если же ваше положение меняется с кредитом так, что вы вынуждены "отрабатывать" - больше работать, ограничивать себя в потреблении - то тогда уже тот вариант, что вы описываете