Зds вообще придуман не для защиты держателя карты от воровства денег
а для защиты магазинов от воришек расплачивающихся чужими картами
3ds это просто еще одна ступень проверки покупателя, что-то типа "магазин спрашивает у тебя а ты точно это ты и карта твоя, давай я у банка спрошу, банк спросит у тебя, и если ты правильно ответишь банку, значит ты это ты и эти деньги потратил ты"