из
https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/71962404/#1000http://www.cbr.ru/analytics/fin_stab/riskweights/faq_4892-u/что бросилось в глаза:
Понятие показатель долговой нагрузки заемщика (далее - ПДН)
- Кредитная организация рассчитывает ПДН по кредиту (займу), предоставленному физическому лицу, ... при принятии решения о предоставлении кредита в 10к+ рублей, а также при принятии решения об увеличении лимита кредитования по кредиту
- Кредитная организация самостоятельно определяет методику расчета ПДН в части, не противоречащей требованиям настоящего приложения
- Обязательно запросить БКИ, указать какое(ие), и вытянуть оттуда данные по всем ежемесячным платежам, при этом туда включаются в том числе:
- просрочка по договорам поручительства на 30+ суток, даже если с поручителя еще ничего не хотели.
- среднемесячный платеж по кк рассчитывается как 5% от лимита или 10% от текущей задолженности, при этом нельзя к одной кк применить одну методику, а к другой другую - только по одному методы рассчитать все кк
- При изменении банком условий кредитного договора (в частности, валюты кредита, установленного лимита кредитования) или его реструктуризации, а также в случае пролонгации - считаем как вновь выданный, соот распространяются новые требования
Но! при перевыпуске кк по сроку без изменения лимита рассчет ПДН не производится.
Созаемщики.. актуально для семейной ипотеки и прочего - при отсутствии информации о доходах другого созаемщика, в расчет суммы среднемесячных платежей созаемщика включается задолженность по кредиту (займу) в полном объеме, уменьшить рассчитав по средней з/п в регионе нельзя. (несправлево, но..)
Доход по умолчанию определяется исходя из выписки ПФР нетто, то есть после вычета налогов, при этом устранили ситуацию, когда инфа еще не отразидась в ПФР - четко прописано что берется период длиной 6 мес, начало рассета - за год до обращения. Т.е. при обращении в октябре 2019 будут смотреть 2018 - март 2019
Можно подтверждать и доками - 2ндфл, справка с работы, выписка с зарплатного счета, справки о назначении пенсий, доки от военных и тп.
Если таких белых бумажек нет, то величина дохода определяется как среднедушевой доход по месту регистрации/проживания.
Также есть вариант рассчета дохода на основе данных из БКИ (не обязательно) - среднее арифметическое значение ежемесячных платежей по всем кредитам за год умножаем на 2 = ПДН, при этом плюсовать туда что-либо еще уже нельзя.
+ Кредитная организация должна проверять информацию, содержащуюся в подтверждающих документах, представленных заемщиком..))
